Решение по делу № 2-621/2018 от 06.12.2017

в„– 2-621/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2018 года г. Брянск

Советский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Артюховой Э.В.,

при секретаре Данченковой В.Ф.,

с участием истца Мурзаева А.В.,

представителя ответчика по доверенности Башмакова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурзаева А.В. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мурзаев А.В. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 25.04.2017 г. между ним и ПАО «ВТБ 24 24» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 230 000 руб. Данную сумму истец получил в полном объеме. 26.04.2017 г. от оператора горячей линии Банк ВТБ 24 истец узнал, что общая сумма его кредита составила 291 139 руб. В сумму кредита были включены перечисления в виде комиссии за подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Финансовый резерв Лайф+» в размере 61 139 руб. и плата за дополнительны услуги (кредитные каникулы) в размере 2 000 руб. При заключении договора кредитования, сотрудник банка не сообщил истцу об указанных дополнительных платежах. Не согласившись с указанными условиями, истец 28.04.2017 г. обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. В последующем 29.05.2017 г. истец написал в банк претензию На оба заявления истцу было отказано в удовлетворении требований. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика денежную сумму в размере 63 139 руб., из которых плата за участие в программе «Финансовый резерв Лайф +» в размере 61 139 руб., дополнительные услуги в размере 2 000 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с 25.04.2017 г. по 28.11.2017 г. в размере 3 348 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенной судом.

Определением суда от 30.01.2018 г. занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица по делу было привлечено ООО СК «ВТБ – Страхование».

В судебном заседании истец Мурзаев А.В. уточнил заявленные требования, в прядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчика денежную сумму в размере 61 139 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с 25.04.2017 г. по 28.11.2017 г. в размере 3 348 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенной судом. Истец указал, что общая сумму кредита составила 230 000 руб., согласие на заключения договора страхования он не давал.

Представитель ответчика по доверенности Башмаков С.В. в судебном заседании иск не признал, просил суд в иске отказать, указывая на то, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и дополнительными услугами, предоставляемыми банком, по указанному договору.

Представитель ООО СК «ВТБ – Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным, что позволяет суду в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело без участия третьего лица.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 25.04.2017г. между Мурзаевым А.В. и ПАО «ВТБ 24 24» был заключен кредитный договор №..., путем подписания Мурзаевым А.В. Согласия на кредит, где полная сумма кредита составляет 291 139 руб., процентная ставка составила 18,5 % годовых, срок договора - до 25.04.2022 г.

Кроме того, согласно заявлению от 25.04.2017 г. истец Мурзаев А.В. выразил свое согласие на включение его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому пункту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В силу положений и условий, указанных в п. 16 анкеты – заявления от 25.04.2017 г., а так же заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной суммы кредита составила 61 139 руб.

Согласно п. 17 Согласия на кредит, Мурзаев А.В. согласился на оплату дополнительных услуг (кредитных каникул) в размере 2 000 руб.

Кроме того, заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Согласно информации о счете, истцу была выдана сумма в размере 291 139 руб. путем проведения следующих операций:

- перевод между собственными счетами и картами – 50 000 руб.,

- оплата страховой премии по договору №... от 2017-04-25, ставка страховой премии 0,35 – 61 139 руб.,

- снятие наличных с банковского счета на основании договора – 164 900 руб.

Войдя в обсуждение заявленного иска, суд принимает во внимание, что согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что банк надлежащим образом выполнил условия кредитного договора и предоставил истцу кредит в размере 291 139 руб., необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В силу п. 3 указанного договора, истец просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» («Финансовый резерв Лайф+».

Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца в указанном заявлении от 25.04.2017 г.

Как следует из п. 14 Согласия на кредит от 25.04.2017 г., заемщик Мурзаев А.В. согласился с общими условиями кредитного договора, в том числе и с общим размером суммы кредита - 291 139 руб.

Исходя из положений п. 16 Согласия на кредит от 25.04.2017 г. информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru).

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная ответчиком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Исходя из анализа материалов дела и правил названной нормы, судом не было установлено неосновательного обогащения со стороны ПАО Банк ВТБ 24 в связи с чем исковые требования о взыскании суммы в размере 61 139 руб., как и производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Мурзаева А.В. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Артюхова Э.В.

Резолютивная часть решения суда оглашена 15.03.2018 г.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.03.2018 г.