Решение по делу № 2-919/2022 от 08.08.2022

Гр. дело № 2-919/2022

УИД - 05RS0022-01-2022-005804-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кизилюрт 04 октября 2022 года

Кизилюртовский городской суд Республики Дагестан в составе: председательствующего – судьи Муталимовой К.Ш., при секретаре судебного заседания – Абдулатиповой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Бацалиеву Мухтару Гусейновичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № 241745 от 02.07.2019 года,

У С Т А Н О В И Л :

В Кизилюртовский городской суд поступило исковое заявление ПАО Сбербанк к Бацалиеву М.Г. в котором просят расторгнуть кредитный договор № 241745 от 02.07.2019 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 241745 от 02.07.2019 года за период с 02.07.2020 по 27.05.2022 (включительно) в размере 475262,87 рублей, в том числе: просроченный основной долг –376 335,22 рублей, просроченные проценты –98 927,65 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7952,63 руб. Всего взыскать сумму в размере 483215 рублей 50 копеек.

В обосновании своих требований истец указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №241745 (далее по тексту - Кредитный договор) от 02.07.2019 выдало кредит Бацалиеву М.Г. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 430 000,00 руб. на срок 60 мес. под 17.3% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 18.02.2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 18.04.2014 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

11.04.2018 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета Карты 40817 810 9 6032 1564917). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания ( п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

02.07.2019 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из ACMbank), получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и Ответчиком был верно введен пароль для входа в систему.

02.07.2019 в 13:47 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.07.2019 в 13:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 02.07.2019 в 14:35 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.07.2019 в 14:35 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно отчету по банковской карте клиента МИР (№ счета карты №) - выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 02.07.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 430 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему выполнял ненадлежащим образом, за период с 02.07.2020 по 27.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 475262,87 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 376 335,22 рублей, просроченные проценты – 98 927,65 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом,однако в своих исковых требованиях просил рассмотреть дело без участия их представителя, удовлетворить исковые требования, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Бацалиев М.Г. в судебное заседание не явился, несмотря, на то, что надлежащим образом был извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела.

Судом определено в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 02.07.2019 года между ПАО Сбербанк и Бацалиевым М.Г. заключен кредитный договор № 241745 на выдачу кредита в сумме 430 000,00 рублей, на срок 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом 17,3 % годовых. Во исполнение договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 430 000,00 рублей.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно п. 2 ст.432 ГКРФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст.433 ГКРФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст.434 ГКРФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст.438 ГКРФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 1 статьи 160 Кодекса следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В суде установлено, чтоПАОСбербанкявляется действующим юридическим лицом, кредитной организацией, что подтверждается Генеральной лицензией, Уставом.

18.04.2014 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

11.04.2018 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета карты №). Одновременно должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Условия банковского обслуживанияПАО«Сбербанк» включают в себя Приложение № Порядок предоставленияПАО«Сбербанк» услуг через Удалённые каналы обслуживания. Держатель карты соглашается с тем, что одноразовые и постоянные пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. По факту заключения договора вэлектронной Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к системе "Мобильный Банк" CMC-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком (пункт 3.9 Приложения № Условий банковского обслуживанияПАОСбербанк).

На основании пункта 3.10 Приложения № Условий банковского обслуживанияПАОСбербанк, Клиент карты соглашается с получением услуг посредством системыСбербанк- онлайн через сеть Интернет.

02.07.2019 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из ACMbank), получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и Ответчиком был верно введен пароль для входа в систему.02.07.2019 в 13:47 Бацалиевым М.Г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.07.2019 г. в 13:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 02.07.2019 г. в 14:35 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.07.2019 г. в 14:35 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента МИР (№ счета карты №) - выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 02.07.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 430 000,00 рублей.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Бацалиев М.Г. свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежаще.
Как следует из письма от 26.04.2022 г. ответчику направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование банка ответчиком не выполнено.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заем (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между банком и Бацалиевым М.Г. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, платежи вносил в неполном объеме и с нарушением установленных сроков, что подтверждает представленный истцом расчет задолженности, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 4.2.3. кредитного договора, расторжении кредитного договора.

В силу п. 2 ст.819 ГКРФположения ГКРФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других -применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст.811 ГКРФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст.811 ГКРФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 16 указанного выше Постановления Пленума Верховного СудаРоссийскойФедерации и Пленума Высшего Арбитражного СудаРоссийскойФедерации, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи811Гражданского кодексаРоссийскойФедерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным.

Задолженность по кредитному договору в соответствии с данным расчетом, составляет 475262,87 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 376 335,22 рублей, просроченные проценты – 98 927,65 рублей. С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Бацалиева М.Г. указанной выше суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. п. 1 п. 2 ст.450 ГКРФпо требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГКРФтребование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПКРФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежными поручениями №872869 от 23.11.2021 года и № 820308 от 15.07.2022 года, истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлинавразмере 7952 рубля 63 копейки.

Соответственно в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при обращении истцом в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к Бацалиеву Мухтару Гусейновичу, удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №241745 от 02.07.2019 года между Бацалиевым Мухтаром Гусейновичем и публичным акционерным обществом Сбербанк.

Взыскать с Бацалиева Мухтара Гусейновича в пользу публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 241745 от 02.07.2019 года за период с 02.07.2020 по 27.05.2022 (включительно) в размере 475 262,87 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 376 335,22 рублей, просроченные проценты – 98 927,65 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 952,63 руб.

Всего взыскать с Бацалиева Мухтара Гусейновича в пользу публичного акционерного общества Сбербанк сумму в размере 483 215 (четыреста восемьдесят три тысячи двести пятнадцать) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: