Решение по делу № 33-2405/2023 от 11.01.2023

50RS0<данные изъяты>-60

Судья Шабанова Т.И.            Дело <данные изъяты>

(дело в суде первой

инстанции <данные изъяты>)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

в составе председательствующего                  Мирошкина В.В.,

судей                                                    Красновой Н.В., Колчиной М.В.,

при помощнике судьи    Дужановой Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 января 2023 г. гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Г, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов К о признании незаконным решения финансового уполномоченного по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подписанной представителем по доверенности КИ, на решение Красногорского городского суда Московской области от 20 мая 2022 г.

Заслушав доклад судьи Красновой Н.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с иском к Г и Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов К о признании незаконным решения финансового уполномоченного. Требования мотивированы тем, что 13.12.2021 г. Финансовый уполномоченный принял решение, которым взыскал с Общества в пользу Г часть страховой премии в размере 32049 руб. 14 коп., что считает незаконным исходя из следующего.Между Страховщиком и Заявителем на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 1, причем страховщиком в части страхования рисков смерти и инвалидности является заявитель (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), а в части страхования от потери работы по Договору страхования, страховщиком является АО «АльфаСтрахование».

Согласно условиям Договора страхования, страхования премия по рискам смерти и инвалидности составляет 150000 руб., по рискам потери работы - 114000 руб.

26.11.2021 г. поступило уведомление о принятии обращения к рассмотрению и направлении копии принятого к рассмотрению обращения, в связи с чем было принято решение о возврате Г части неиспользованной страховой премии в размере 42223 руб. 44 коп., что подтверждается платежным поручением от 06.12.2021 г. № 104831. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии перед Григорьевой А.Ю. в полном объеме.

Однако решением Финансового уполномоченного от 13.12.2021 г.страховая премия в части рисков потери работы в размере 32049 руб. 14 коп., по которой страховщиком является АО «АльфаСтрахование», была также взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что нельзя признать законным, так как страховщиком в части потери работы является другое юридическое лицо.

Просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного от 13.12.2021 г.в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 32049 руб. 14 коп.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменных объяснениях заявление не признал, а в случае установления судом пропуска срока на обжалование решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

Заинтересованное лицо Г в судебном заседании заявление не поддержала, полагала, что решение Финансового уполномоченного является законным.

Решением суда в удовлетворении заявления отказано.

Не согласившись с постановленным решением, заявитель обжалует его в апелляционном порядке, в своей жалобе просит решение суда отменить.

    В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Поскольку они не просили об отложении дела, а также не представили никаких доказательств, подтверждающих уважительность причин их неявки, судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ сочла их неявку без уважительных причин и пришла к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене или изменению обжалуемого решения. В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд первой инстанции при рассмотрении дела правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и постановил обоснованное и законное решение, при этом не допустил нарушений норм процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Из материалов дела усматривается, что 18.12.2017 г. между Г и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, и в этот же день между Г и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, а также защита от потери работы и дохода» со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, а также на условиях добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, при этом предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования», «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2 ч. 1, ст. 81 Трудового Кодекса РФ.

Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» на дату заключения Договора страхования составила 1000000 руб., а страховая премия при этом составила - 150000 руб.

Страховая сумма по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с пунктами 1,2 ч. 1, ст. 81 ТК РФ также составляет 1000000 руб., а страховая премия - 114000 руб.

В соответствии с п. 7.3 Условий страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий страхования указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В соответствии с договором страхования, по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии в пунктами 1,2 ч. 1 ст. 81 Трудового Кодекса РФ страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более трехкратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору в месяц. Осуществление страховых выплат прекращается в случае, если страхователь/застрахованный заключил трудовой договор или иным другим установленным законодательством образом возобновил свою трудовую деятельность, а также в случае непредставления страхователем/застрахованным документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

При таких условиях договора страхования страховая выплата связана не только с наступлением смерти, инвалидности заявителя и потерей работы, но и с наличием у заявителя задолженности по кредитному договору, а размер страховой выплаты равен ее остатку.

Таким образом, в случае досрочного погашения заявителем задолженности по кредитному договору размеры страховых выплат по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» и «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2, ч. 1, ст. 81 Трудового Кодекса РФ» будут равны нулю.

23.07.2021 г. Г произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой банка.

30.09.2021 г. Г обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила осуществить частичную выплату страховой премии за неиспользованный период страхования в рамках договора страхования, однако ответом от 25.10.2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила Г об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, а 06.12.2021 г. осуществила возврат страховой премии Г в сумме 42233 руб. 44 коп.

Не согласившись с суммой, подлежащей возврату, Г обратилась с обращением к Финансовому уполномоченному, решением которого от 13.12.2021 г. требования Г к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворены частично, с Общества в пользу Г взыскана страховая премия в сумме 32049 руб. 14 коп.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» право Г на возврат части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору не оспаривало, в связи с чем судом сделан вывод, что возврату подлежит часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования по всем страховым рискам, установленным договором страхования.

При этом судом указано, что договор страхования заключен 18.12.2018 г. на 60 месяцев, но фактически он действовал по 22.07.2021 г., т.е.1313 дней, следовательно, страховая премия за период действия договора страхования с 18.12.2017 г. по 22.07.2021 г. возврату не подлежит, а подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с 23.07.2021 г. по 17.12.2022 г., то есть за 514 дней.Следовательно, страховая премия, которая должна была быть возвращена Г, составляет 74272 руб. 58 коп.

Однако является установленным, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат Г страховой премии в части в сумме 42223 руб. 44 коп., в связи с чем решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Суд первой инстанции при этом правомерно счел несостоятельным тот довод заявителя, что страховщиком в части потери работы является другое юридическое лицо, а не заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Так, материалами дела подтверждается, что общая сумма страховой премии в размере 264000 руб. была внесена Г в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 19.12.2017 г., таким образом, получателем денежных средств в полном объеме являлось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на правильно установленных обстоятельствах, подтвержденных представленными доказательствами, которым судом дана надлежащая правовая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Все доводы апелляционной жалобы сводятся, по сути, к иной оценке установленных судом обстоятельств и переоценке доказательств, что не может служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

    Решение Красногорского городского суда Московской области от 20 мая 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

    Председательствующий

    Судьи