Решение от 26.04.2016 по делу № 33-4063/2016 от 25.03.2016

Судья Ильченко Е.Н.

Докладчик Братчикова Л.Г. Дело № 33-4063/2016 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Зиновьевой Е.Ю.,

судей Братчиковой Л.Г., Галаевой Л.Н.

при секретаре Гулевской К.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 26 апреля 2016 года дело по апелляционной жалобе Кравченко Е.В. на решение Коченевского районного суда Новосибирской области от 18 января 2016 года, которым взысканы с Кравченко Е.В. в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) сумма задолженности по кредитному договору № от 22.06.2012 года - <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга -<данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов - <данные изъяты> рубля, из которых проценты на срочную задолженность <данные изъяты> рублей, проценты на просроченную задолженность <данные изъяты> рублей и пеня - <данные изъяты> рублей, штраф за просроченный платеж - <данные изъяты> рублей, и государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 86 коп, в остальной части отказано.

В удовлетворении заявленного требования Кравченко Е.В. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ПАО) о признании пунктов договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда, отказано.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Братчиковой Л.Г.,судебная коллегия

установила:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к Кравченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей по тем основаниям, что 22 июня 2012 года между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и Кравченко Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кравченко Е.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до 22.06.2016 года.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка устанавливается поэтапно в размере 29,00% годовых в течение первого года пользования кредитом, 23,00% годовых в течение второго, 17,00% годовых в течение третьего года, 11,00% годовых в течение четвертого года пользования кредитом.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет должника.

Должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а так же иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (графиком платежей).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность по состоянию на 02.09.2015 года по кредитному договору составляет 206 386,80 рублей.

Истец просил взыскать с Кравченко Е.В. в пользу банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 22.06.2012 года - <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов <данные изъяты> рубля, из которых проценты на срочную задолженность <данные изъяты> рублей, проценты на просроченную задолженность <данные изъяты> <данные изъяты> рублей и пеня <данные изъяты> рублей, штраф за просроченный платеж - <данные изъяты> рублей, и государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля 87 коп.

В ходе рассмотрения дела Кравченко Е.В. обратилась к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный (ПАО) с иском о признании пунктов договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ответчиком был заключен кредитный договор № от 22.06.2012 (далее - Кредитный договор), согласно которому должнику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком по 22.06.2016 года. Кравченко Е.В. не согласна с образовавшейся задолженностью по тем основания, что: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При этом истец не имел возможности внести изменения в условия договора в виду того, что договор является типовым; начисленная неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> рублей и штраф за просроченный платеж <данные изъяты> несоразмерны последствиям нарушенного обязательства по кредиту.

Поскольку банком списывались денежные средства в счет уплаты комиссии и иные операции по счету, ей причинен моральный вред, который истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Кравченко Е.В. просит: признать пункты 1.6, 3.2.3, 3.2.4 кредитного договора № от 22 июня 2012 года недействительными; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Судом принято вышеуказанное решение, с которым не согласна Кравченко Е.В.

В апелляционной жалобе содержится просьба об отмене решении суда, принятии нового решения, об отказе в удовлетворении исковых требований банка «Левобережный» (ПАО) и удовлетворении встречных исковых требований.

В обоснование доводов жалобы апеллянт ссылается на те же основания, что и в исковом заявлении и на несогласие с оценкой суда.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Рассматривая встречные исковые требования о признании пунктов договора недействительными, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 167, 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», пришел к выводу о соответствии оспариваемых положений, заключенного с ПАО «Лето Банк» договора, требованиям закона, а также о несостоятельности утверждений заемщика о нарушении банком ее прав как потребителя.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22.06.2012 между Кравченко Е.В. и Новосибирским социальным коммерческим банком был заключен договор №, по которому Кравченко Е.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до 22.06.2015.

В материалах дела имеется уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому полная стоимость кредита составляет двадцать семь целых восемьдесят две сотых процента годовых, в расчет которой включены: 1.1. платежи по погашению основного долга по кредиту; 1.2. проценты за кредит: 29% годовых в течение первого года использования кредита; 23% годовых в течение второго года пользования кредитом; 17% годовых в течение третьего года пользования кредитом; 11% годовых в течение четвертого года использования кредитом (л.д. 19). Приложением к договору является график погашения кредитных обязательств, в котором указано из каких сумм состоят ежемесячные платежи (л.д. 18). Ознакомление Кравченко Е.В. с условиями кредитного договора и получение ею экземпляров документов подтверждается собственноручной подписью истца.

Из содержания кредитного договора также следует, что подписав его, Кравченко Е.В.. подтверждает достигнутую между ней и банком договоренность о праве банка в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору списать в безакцептном порядке суммы обязательств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также право банка передать полностью или частично свои права по настоящему договору другому лицу с соблюдем правил передачи прав кредитора путем уступки права требования.

При изложенных обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что заключенный между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении договора ответчиком соблюдены, истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита, в связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований о признании пункта 1.2 кредитного договора, предусматривающих процентную ставку по кредиту, полную стоимость кредита недействительными.

Суд первой инстанции правомерно отклонил доводы Кравченко Е.В. о нарушении ее прав условиями кредитного договора, устанавливающими право банка безакцептно списывать денежные средства со счета заемщика, открытого в банке, поскольку, подписывая кредитный договор, Кравченко Е.В. заранее дала банку акцепт на списание с ее счета денежных средств для погашения ее обязательств перед банком. При этом истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим в░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 382, ░. 2 ░░. 382 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ 2 ░░░░░░ 388 ░░ ░░).

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░. 8, ░. 2 ░░. 307, ░. 1 ░░. 425 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 02.09.2015 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ 22.06.2012 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░