Решение по делу № 33-7132/2022 от 04.08.2022

Судья Борзина К.Н.                             УИД 38RS0031-01-2021-006243-03

Судья-докладчик Гуревская Л.С.                    по делу № 33-7132/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 августа 2022 года                                                                     г. Иркутск

Резолютивная часть апелляционного определения объявлена 24 августа 2022 года.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 августа 2022 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Алсыковой Т.Д.

судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.

при секретаре Свистунове А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-405/2022 по исковому заявлению Федотова Дениса Линаровича, Недорезова Михаила Лазаревича, действующего в интересах несовершеннолетнего Федотова Даниила Михайловича к САО «ВСК» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

по апелляционной жалобе САО «ВСК»

на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 21 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Иркутской области Гуревской Л.С., объяснения Недорезова М.Л., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

Федотов Д. Л., Недорезов М. Л., действующий в интересах несовершеннолетнего Федотова Даниила Михайловича, обратились с иском к САО «ВСК» о признании смерти Федотовой А.И. страховым случаем по условиям договора страхования, заключенного между Федотовой А.И. и СAO «ВСК» Номер изъят от 31.10.2016, взыскании суммы страхового возмещения в размере 385 000 рублей, штрафа в размере 192 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, судебных издержек в размере 10 000 рублей.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 21 марта 2022 года факт смерти Федотовой Алены Игоревны признан страховым случаем, с САО «ВСК» в пользу Федотова Д. Л. и Недорезова М. Л. взыскана сумма страховой выплаты в размере 91 802,9 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей каждому.

С САО «ВСК» в пользу Недорезова М. Л. взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В апелляционной жалобе САО «ВСК» поставлен вопрос об отмене решения по мотивам его незаконности и необоснованности, принятии нового решения об отказе в иске, поскольку истцами не представлены доказательства, позволяющие признать смерть Федотовой А.И. страховым случаем, доказательств вступления истцов в права наследования не представлено, с заявлением о страховой выплате истцы не обращались.

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о движении дела размещена на официальном сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что между ПАО «МДМ - Банк» и Федотовой А.И. был заключен кредитный договор от 31.10.2016 по условиям которого, ей были предоставлены денежные средства в размере 385000 рублей сроком на 60 месяцев.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, Федотова А.И. заключила договор личного страхования от 31.10.2016 Номер изъят с САО "ВСК", связанному со смертью застрахованного лица.

Застрахованным лицом по договору страхования является Федотова А.И.

Страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования, в результате несчастного случая и/или болезни.

Федотова А.И. умерла 01.03.2020, что подтверждается свидетельством о смерти.

Недорезов М.Л. является отцом несовершеннолетнего Федотова Д.М.

Федотова А.И. является матерью Федотова Д.Л. и несовершеннолетнего Федотова Д.М.

В связи с чем, суд установил, что Федотов Д.Л. и несовершеннолетний Федотов Д.М. являются наследниками умершей Федотовой А.И.

Из материалов выплатного дела следует, что Недорезов М.Л. в интересах несовершеннолетнего Федотова Д.М. обратился в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая 19.03.2020.

08.04.2020 ответчик письмом № 7 247 369 уведомил Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы, а именно: заявление на страхование, подписанное страхователем (застрахованным) не позднее даты заключения Договора, и заявление о назначении выгодоприобретателя (в соответствии с пунктом 11.2 Полиса- оферты); в случае смерти дома или в другом месте - акт судебно-медицинского исследования с указанием причины смерти и результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; в случае смерти в стационаре - посмертный эпикриз из стационара, в котором произошла смерть застрахованной(ого), и протокол вскрытия с указанием причины смерти; все выписные эпикризы стационарного лечения, включая период до заключения договора страхования; подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения, включая весь период до заключения договора страхования.

12.05.2020 ответчик письмом № 7 247 369 уведомил Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы, а именно: заявление на страхование, подписанное страхователем (застрахованным) не позднее даты заключения настоящего Договора, и заявление о назначении выгодоприобретателя (в соответствии с п. 11.2 Полиса-оферты); в случае смерти дома или в другом месте - Акт судебно- медицинского исследования с указанием причины смерти и результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; в случае смерти в стационаре - посмертный эпикриз из стационара, в котором произошла смерть застрахованной(ого), и протокол вскрытия с указанием причины смерти; все выписные эпикризы стационарного лечения, включая период до заключения договора страхования; подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения, включая весь период до заключения договора страхования.

18.01.2021 ответчик письмом № 252756 уведомил Заявителя о необходимости предоставить ранее запрошенные документы.

27.01.2021 Недорезов М. Л. обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в пользу Федотова Л.Л. и Федотова Д.М.

Неисполнение ответчиком требования претензии послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 3.2. Правил страхования, страховым случаем по Договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является совершившееся в течение срока страхования событие, из числа предусмотренных в пункте 3.3. Правил страхования и указанное в Договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (его наследникам), или выгодоприобретателю.

Согласно пункту 3.3. Правил страхования, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Договором страхования предусмотрен риск: смерть застрахованного, наступившая в течении срока страхования, в результате несчастного случая и/или болезни, впервые диагностированной, в течении срока страхования (Смерть застрахованного) (л.д. 105-112).

Согласно пункту 9.4.4. Правил страхования, для принятия решения о страховой выплате страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, указанного в пункте 3.3.5 и пункте 3.3.6 Правил страхования, обязан предоставить страховщику:

- свидетельство о смерти застрахованного;

- медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим:

- постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела;

- акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования на алкоголь и токсикологического исследования;

- выписки из медицинских карт амбулаторного больного (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, или заверенная медицинским учреждением копия амбулаторной карты за весь период наблюдения;

- выписки из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованный проходил стационарное лечение;

- в случае, если выгодоприобретателями являются наследники по закону свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части;

- решение суда или обвинительное заключение (если в застрахованного лица было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем);

- акт расследования несчастного случая на производстве по форме Н-1;

- ответ бюро судебно-медицинской или медико-социальной экспертизы на запрос Страховщика;

- в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза.

Согласно пункту 9.5. Дополнительно к перечисленным в пункте 9.4 документам, страховщику представляются:

- заявление на страховую плату;

- документ, удостоверяющий личность получатели;

- полис (Договор страхования).

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Как следует из п. 10.3.1 Правил страхования Страховщик имеет право проводить собственные расследования, в ходе которых проверять достоверность представленной ему информации о событии, имеющим признаки страхового случая обратиться в компетентные органы.

При повторном обращении Недорезова М. Л. к ответчику были представлены следующие документы: заключение эксперта № 892 (экспертиза трупа), рапорт сотрудника ОП-10 МУ МВД, уведомление начальника ОП-10 МУ МВД России, что свидетельствует о том, что истцом представлены необходимые требуемые документы, доступные истцам.

Тогда как ответчиком не совершены все необходимые требуемые действия по сбору недостающих документов в пределах своей компетенции.

При этом страховая компания имеет право на сбор необходимых документов самостоятельно, учитывая, что истцом ответчику были представлены запрашиваемые сведения.

Таким образом, обстоятельств, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, в соответствии со статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, по делу судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному и правомерному выводу о признании смерти Федотовой А. И. страховым случаем, и возложении на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

На договоры личного страхования гражданина, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Статья 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Установив факт нарушения прав истцов как потребителей несвоевременной выплатой страхового возмещения, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., что отвечает требованиям разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая положения статей 330 и 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и ходатайство ответчика, суд уменьшил размер штрафа до 10 000 рублей, по 5 000 рублей в пользу каждого истца.

Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 21 марта 2022 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий                                                      Т.Д. Алсыкова

Судьи                                                                                 С.В. Кислицына

                                                                                             Л.С. Гуревская