Решение по делу № 2-21/2022 (2-673/2021;) от 11.05.2021

Дело № 2-21/2022 УИД № 24RS0054-01-2021-000717-95                                                                                                       

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2022 года                                                                         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожуховской А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козлову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Козлову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его следующим. ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Вновь возникший банк является правопреемником прежнего юридического лица - ООО ИКБ «Совкомбанк», в том числе и в области обязательств, возникших из кредитных правоотношений. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 29.08.2012 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договорабанк предоставилответчикукредит в сумме77295 рублей 92 копейки под29 % годовых, сроком на36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 условий кредитования. Согласно раздела Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.01.2015, на 18.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1776 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.09.2012 и на 18.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1833 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 123863,85 руб. По состоянию на 18.04.2021 задолженность ответчика перед банком составляет 61240,7 руб., из них: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 61240,7 руб. Банк направилответчикудосудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности.Ответчикпроигнорировал досудебное требованиебанка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Козлова Юрия Владимировича сумму задолженности в размере 61240 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2037 рублей 22 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Хисамов Р.М., действующий по доверенности от 14.08.2020, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Козлов Ю.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От ответчика поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие и о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.

Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно положениям статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.ст. 433,435 ГК РФ).

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Статья 819 ГК РФ гласит о том, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 29.08.2012 между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Козловым Юрием Владимировичем заключен договор потребительского кредитования № посредством предложения (оферты) Козлову Ю.В., изложенного в заявлении-оферте, и акцепта ОАО ИКБ «Совкомбанк». Козлов Ю.В. заполнил указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключил с ОАО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 77295 рублей 92 копейки, срок кредита - 36 месяцев, проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 21.60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно, что подтверждается Разделом Е договора - График осуществления платежей.

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика истец открыл Козлову Ю.В. банковский счет и зачислил на него по заявлению Козлова Ю.В. денежные средства. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и Козловым Ю.В. не оспорено.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, предоставив Козлову Ю.В. сумму кредита в размере 77295 рублей 92 копейки. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с Открытого Акционерного Общества ИКБ «Совкомбанк» на Публичное Акционерное общество «Совкомбанк.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совокомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В силу п. 3.9. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты.

Как следует из Раздела Е договора о потребительском кредитовании «График осуществления платежей», заемщик Козлов Ю.В. обязался ежемесячно производить суммы обязательного платежа в размере 3239 рублей 14 копеек, последний платеж по кредиту производится не позднее 31.08.2015 в размере 3273 рубля 37 копеек.

Из выписки по лицевому счету № следует, что обязательства по указанному кредитному договору Козлов Ю.В. надлежащим образом не исполнял. С января 2015 года внесение денежных средств ответчиком не производилось.

В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (п. 5.2.1).

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

31.08.2018 ПАО «Совкомбанк» направляло ответчику Козлову Ю.В. уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. До настоящего времени предъявленная к взысканию задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Также банком предприняты меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности, 29.10.2018 на основании заявления, поданного ПАО «Совкомбанк», мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Козлова Ю.В. задолженности по кредитному договору № от 29.08.2012 по состоянию на 09.10.2018 в размере 90775 рублей 63 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1461 рубль 63 копейки, а всего 92237 рублей 26 копеек. На основании заявления Козлова Ю.В. указанный судебный приказ определением мирового судьи от 21.11.2019 отменен.

Общая сумма задолженности Козлова Ю.В. по кредитному договору № от 29.08.2012 по состоянию на 18.04.2021 составляет 61240,7 руб., из них: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 61240,7 руб.

Указанный размер задолженности подтвержден расчетом задолженности, выполненным истцом, который проверен судом и признан соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен.

Суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании был достоверно установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 29.08.2012.

При этом заслуживает внимания суда заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между Козловым Ю.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен 29.08.2012, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства на срок 36 месяцев, то есть до 31.08.2015. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж от Козлова Ю.В. в счет погашения кредита должен был поступить 31.08.2015, в связи с чем срок исковой давности по обязательствам, вытекающим из договора, следует исчислять с 01.09.2015. По последнему платежу, установленному графиком, он истекает 01.09.2018.

Исходя из выписки по лицевому счету Козлова Ю.В., последние операции по снятию и внесению денежных средств были произведены 25.12.2014.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, ПАО «Совкомбанк» в адрес Козлова Ю.В. только 31.08.2018 направило уведомление о погашении образовавшейся задолженности.

29.10.2018 на основании заявления, поданного ПАО «Совкомбанк», мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ № 2-1925/2018 о взыскании с Козлова Ю.В. задолженности по кредитному договору № от 29.08.2012 по состоянию на 09.10.2018 в размере 90775 рублей 63 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1461 рубль 63 копейки, а всего 92237 рублей 26 копеек. На основании заявления Козлова Ю.В. указанный судебный приказ определением мирового судьи от 21.11.2019 отменен.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Указанное свидетельствует о том, что ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье уже за пределами срока исковой давности, то есть после 01.09.2018. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Ужурский районный суд Красноярского края 28.04.2021, о чем свидетельствует дата на почтовом конверте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и пунктом 26 разъяснений в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из выписки из лицевого счета №, следует, что денежные средства, поступившие на указанный счет Козлова Ю.В. 25.05.2018, были удержаны службой судебных приставов по исполнительному документу (судебному приказу) по делу № 2-1770/2017 от 20.12.2017 (то есть, по иному исполнительному производству). Кроме того, согласно справки начальника отделения судебных приставов по Ужурскому району Красноярского края от 21.10.2021, по судебному приказу № 2-1925/2018 от 29.10.2018, выданному мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края о взыскании задолженности по кредитному договору с Козлова Ю.В. в пользу ПАО «Совкомбанк», исполнительное производство прекращено 27.12.2019 в связи с отменой судебного приказа, взыскано и перечислено на счет взыскателя 29534 рубля 93 копейки.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд, допустив пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований следует отказать. Оснований для восстановления пропущенного срока исковой давности не имеется, о наличии таковых истцом не заявлено.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию с ответчика и расходы ПАО «Совкомбанк» по оплате государственной пошлины (статья 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козлову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий               А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2022 года