Решение по делу № 2-1678/2021 от 27.07.2021

57RS0026-01-2021-002289-15 Дело №2-1678/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2021 год город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе

Председательствующего судьи Соколовой Н. М.,

при секретаре Леоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Алексеева В. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Алексеев В. В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указал на следующие обстоятельства.

Дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 2 400 999,12 рублей. Процентная ставка по кредиту 18% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредита, истцу было навязано подписание полиса финансового резерва № от Дата. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составляет 230 496,00 рублей. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Дата кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, необходимость в страховании отпала, существование страхового риска прекратилось

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил, что истец считает незаконным. Полагает, что заключение договора страхования без учета интересов страхователя, не имеющего возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечение 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с Дата по Дата – 473 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 170 789,21 рублей. Истец обращался к финансовому уполномоченному, с решением которого не согласен, в связи с чем, Алексеев В.В. обратился в суд.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

Алексеев В.В. просил суд взыскать с ответчика Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в размере 170 789,21 рублей; моральный вред в размере 10 000 рублей; сумму штрафа в размере 50 процентов от взысканной суммы.

В настоящее судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Возражал против привлечения соответчиков по делу, не возражал против привлечения третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело без его участия. Предоставил письменный отзыв, в котором указал, что договор страхования по смыслу положений главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора. Исполнение обязательств перед банком по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение возможности наступления страховых рисков, предусмотренных договором страхования. Истец добровольно и собственноручно в отсутствие какого-либо давления подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, тем самым дал свое согласие на участие в программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка. Договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем. Однако заявление было подано застрахованным лицом вне периода охлаждения. Истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11 1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Дата между ПАО Банк ВТБ и Алексеевым В.В. заключен кредитный договор №. Кредитный договор состоял из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит.

Дата между Алексеевым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе «Лайф+» № сроком действия с 00 часов Дата по 23.59 часов Дата.

    Действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования.

При определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования, применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, определяющие размер премии с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен был в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», который являлся неотъемлемой частью страхового плиса. Подписав полис страхования, Алексеев В.В. подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр особых условий на руки получил, дубликат полиса и Особых условий может получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, в соответствии с положениями статей 8 и 10 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» при подключении Алексеева В.В. к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" истцу своевременно предоставлена необходимая и достоверная информацию об услуге. Доказательств иного в материалы дела не представлено.

Страховыми рисками по договору страхования № являются: трава, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по застрахованным договором рискам составляет 2 400 999,12 рублей, размер страховой премии по договору страхования составил 230 496 рублей.

Страховая сумма в течение срока страхования является единой, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования

осуществляется в размере страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники.

Кредитный договор по состоянию на Дата Алексеевым В.В. полностью погашен, договор закрыт.

Дата, Дата, Дата, Дата, Дата Алексеев В.В. обращался в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлениями, в которых просил осуществить возврат части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

Соответственно в ответ на обращения Алексеева В.В. Дата, Дата, Дата, Дата, Дата Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказало истцу в возврате части страховой премии.

Из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Следовательно, довод Алексеева В.В. о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от Дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условию и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 Особых условий установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Алексеев В.В. обратился в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате денежных средств по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Особых условий и пунктом 1 Указания Банка России от Дата №-У, которые не предусматривают возврат страховой премии случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Вопреки доводам истца, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования может повлечь отказ в заключении кредитного договора, Алексеев В.В. не предоставил. Договор страхования продолжает действовать после погашения Алексеевым В.В. кредитной задолженности.

Таким образом, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку исковые требования Алексеева В.В. о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания морального вреда и штрафа также отсутствуют.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Алексееву В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

решил:

Отказать Алексееву В. В. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 03 сентября 2021 года

Судья Н. М. Соколова