Решение по делу № 2-1432/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-1432/2021

УИД 33RS0008-01-2021-002923-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2021 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой Е.Е., при секретаре судебного заседания Панфиловой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Борисову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее по тексту – ПАО «Банк Уралсиб», Банк) обратилось в суд с иском к Борисову С.А. о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 571 422, 35 руб., в том числе: 536 437, 38 руб. – задолженность по кредиту, 33 621, 17 руб. - проценты, 527, 34 руб. – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 836, 46 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, а также расходов по оплате госпошлины в размере 8 914, 22 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк Уралсиб» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика Борисова С.А. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Борисовым С.А. был заключен кредитный договор № посредством акцепта. Банком заемщику Борисову С.А. были предоставлены денежные средства в размере 689 000 рублей с уплатой процентов по ставке 17,9% годовых. Заемные денежные средства были перечислены на счет заемщика. Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием погасить просроченную задолженность. Однако, заемщик требование Банка оставил без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Борисова С.А. перед Банком составила 571 422, 35 руб., в том числе: 536 437, 38 руб. – задолженность по кредиту, 33 621, 17 руб. - проценты, 527, 34 руб. – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 836, 46 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов. До момента обращения Банка в суд, заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Борисов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по месту регистрации (л.д. 35), а также по адресу, указанному в кредитном договоре (л.д. 16), а также посредством электронной почты (л.д. 73) по адресу, указанному в заявлении-анкете (л.д. 52-53). В суд возвращено почтовое уведомление о вручении письма ответчику (л.д. 79). О рассмотрении дела в его отсутствие ответчик не просил, сведениями об уважительных причинах неявки ответчика суд не располагает.

В связи с изложенным, согласно ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, указанного в исковом заявлении, суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 2, 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как предусмотрено ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Борисовым С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 689 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой по кредиту 17,90 % годовых (л.д. 16).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено погашение кредита путем осуществления ежемесячного аннуитетного платежа, который на дату подписания договора составляет 19 390 рублей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в уведомлении о зачислении денежных средств, которое содержит график платежей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 51 платежей. Периодичность платежей – ежемесячно в дату согласно графику платежей (л.д. 16).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде уплаты заемщиком Кредитору неустойки в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки в случае просрочки исполнения обязательств (л.д. 16/оборот).

В соответствии с п. 8.9. Общих условий кредитного договора стороны допускают использование аналогов собственноручных подписей. Под аналогом собственноручной подписи заемщика следует понимать электронную подпись, установленную действующим законодательством РФ (л.д. 18).

Указанный Кредитный договор подписан ответчиком Борисовым С.А. посредством аналога собственноручной подписи, следовательно, ответчик согласился с общими условиями Договора - п. 14 Индивидуальных условий договора (л.д. 16/оборот).

Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского кредита, кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему Договору в полном объеме (л.д. 17).

Договор считается заключенным в дату зачисления денежных средств на счет Заемщика, указанный в п.3.1. договора, т.е. счет №, открытый у кредитора не позднее 14 рабочих дней с даты подписания настоящего договора заемщиком. Как следует из п.3.1 Общих условий, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет (л.д. 17).

Согласно пунктам 4.1., 4.2., 4.3. Общих условий платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляется заемщиком в виде ежемесячных аннуитетных платежей. Датой платежа по кредиту является 28 число каждого месяца согласно графику платежей. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом (л.д. 17).

Согласно пункту 6.1. Общих условий, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Кредитору по договору, направив Заемщику письменное уведомление не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе при нарушении Заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д. 18).

Согласно п. 4.4. Общих условий проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (л.д. 17).

Денежные средства были зачислены на счет №, открытый у кредитора на имя Борисова С.А., что подтверждается уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ. В уведомлении приведен график платежей по кредитному договору, рассчитанный исходя из предложенных заемщиком параметров, в котором предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, каждый из которых составляет 19 390 рублей, за исключением последнего, размер которого установлен 19 744, 44 рублей (л.д. 20).

Банк выполнил со своей стороны условия кредитного договора, предоставив ответчику Борисову С.А. кредитные денежные средства в размере 689 000 рублей, что подтверждается уведомлением о зачислении денежных средств (л.д. 20), а также выпиской по счету, из которой усматривается, что на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ Банком был зачислен кредит в размере 689 000 рублей (л.д. 9). Из выписки по счету усматривается, что кредитные денежные средства зачтены в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Однако, ответчик Борисов С.А. обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами, последний платеж осуществлен в марте 2021 года, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-12), а также расчетом задолженности, выполненным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-8).

В результате ненадлежащего исполнения обязательств, у ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в размере 562 911, 88 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Заемщик указанное требование Банка не исполнил, в связи с чем истец обратился в суд.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Борисова С.А. перед ПАО «Банк Уралсиб» составила - 571 422, 35 руб., в том числе: 536 437, 38 руб. – задолженность по кредиту, 33 621, 17 руб. - проценты, 527, 34 руб. – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 836, 46 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов (л.д. 6-8).

Расчет задолженности судом проверен и признается верным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При оценке соразмерности неустойки, начисленной истцом ввиду нарушения Борисовым С.А. взятого на себя обязательства по кредитному договору, суд не усматривает оснований для ее снижения исходя из положений ст. 333 ГК РФ.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиком Борисовым С.А. не погашена, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено.

В связи с изложенным, требования ПАО «Банк Уралсиб» к Борисову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 571 422, 35 руб., в том числе: 536 437, 38 руб. – задолженность по кредиту, 33 621, 17 руб. - проценты, 527, 34 руб. – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 836, 46 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в размере 8 914, 22 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Борисову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Борисова Сергея Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 571 422, 35 руб., в том числе: 536 437, 38 руб. – задолженность по кредиту, 33 621, 17 руб. - проценты, 527, 34 руб. – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 836, 46 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 914, 22 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Е. Овчинникова

Мотивированное решение суда изготовлено 21 декабря 2021 года.

Судья Е.Е. Овчинникова