Решение по делу № 2-2816/2020 от 01.06.2020

Дело № 2-2816/2020

УИД 21RS0025-01-2020-002864-03

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                           г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Афанасьевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Аникиной Л.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «ФОРУС Банк» (далее АО «ФОРУС Банк») в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Аникиной Л.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ФОРУС Банк» заключило с Аникиной Л.Н. договор потребительского кредита «<данные изъяты>» №, согласно которому последней был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно п. 12 кредитного договора, при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по погашению задолженности перед кредитором, заемщик уплачивает кредитору неустойку: с 1 по 181 день просрочки по основному долгу потребительского кредита - в размере <данные изъяты> % годовых, с 181 дня просрочки по основному долгу по договору потребительского кредита в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств по договору потребительского кредита.

В силу п. 4 кредитного договора, при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по погашению задолженности перед кредитором, кредитор прекращает начисление процентов за пользование кредитом, начиная со 181-го дня просрочки заемщика по основному долгу по кредиту.

Факт выдачи Банком денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика.

Обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме заемщиком исполнены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности Аникиной Л.Н. по кредитному договору составляет 70 194,48 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - 31 513,98 руб., сумма просроченных процентов - 5 178,96 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 33 501,54 руб.

Требование банка, направленное в адрес заемщика о полном погашении задолженности по кредитному договору осталось без ответа и исполнения.

Согласно Приказу Банка России от 19.12.2016 г. № ОД-4618 у АО «ФОРУС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-4619 от 19.12.2016 г. назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А43-580/2017 АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с Аникиной Л.Н. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 70 194,48 руб., из них: сумма просроченного основного долга - 31 513,98 руб., сумма просроченных процентов - 5 178,96 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 33 501,54 руб., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита (включительно): проценты за пользование чужими денежными средствами в размере действующей в соответствующий период расчёта ключевой ставки, утверждённой Банком России, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 31 513,98 руб.; неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного основного долга из расчета 31 513,98 руб. за каждый день нарушения обязательств по договору потребительского кредита.

В судебное заседание представитель истца АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчица Аникина Л.Н. своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила.

Извещение направлено по адресу месту жительства и возвращено без вручения в связи с истечением срока хранения.

Учитывая, что судом были приняты надлежащие меры по извещению ответчика, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,

иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОБЩЕСТВО (сокращенное наименование ОБЩЕСТВО ») заключило с Аникиной Л.Н. договор потребительского кредита «<данные изъяты>» № (индивидуальные условия потребительского кредита), согласно которому последней был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п. 4 договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно указанному пункту договора заемщик обязуется уплачивать кредитору проценты в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, который является приложением № к Индивидуальным условиям, не позднее дат платежа, указанных в нем.

Пункт 14 договора потребительского кредита предусматривает, что с подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с «Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО «Форус Банк».

Кредитор обязуется открыть заемщику текущий банковский счет. Подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение договора текущего банковского счета. С действующими тарифами вознаграждений за услуги, оказываемые ЗАО «Форус Банк» физическим лицам, ознакомлен.

Факт исполнения банком обязанности по выдачи кредита в размере 100 000 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Ответчица Аникина Л.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

Требование (претензия) банка об уплате всех сумм по договору потребительского кредита, в том числе основного долга, начисленных процентов и неустоек (штрафы, пени) осталось без ответа и исполнения.

В соответствии со ст.ст. 309, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно договору потребительского кредита заемщик погашает сумму кредита ежемесячными аннуитетными платежами, количество, размер и периодичность (сроки) которых определяются в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита.

Согласно п. 8 договора потребительского кредита заемщик обязуется по состоянию на каждую из жат платежа в графике обеспечить наличие остатка денежных средств на текущем счете заемщика №, открытом у кредитора, в размере достаточном для погашения соответствующей части основного долга по потребительскому кредиту и уплаты начисленных процентов.

Обязательства заемщика считаются исполненными надлежащим образом при достаточности денежных средств на счете и при наличии у банка возможности их списания в целях погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита.

Пункт 12 договора потребительского кредита предусматривает, что в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по погашению задолженности перед кредитором заемщик уплачивает кредитору неустойку: с 1 по 180 день просрочки по основному долгу по договору потребительского кредита - в размере <данные изъяты> % годовых, с 181 дня просрочки по основному долгу по договору потребительского кредита в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств по договору потребительского кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора потребительского кредита заемщиком были приняты, однако, обязательства по ним Аникиной Л.Н. исполнялись несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности Аникиной Л.Н. по договору потребительского кредита составляет 70 194,48 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга - 31 513,98 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 5 178,96 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 33 501,54 руб.

Проверив составленные истцом расчеты, суд, находит их верными, т.к. в них отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, размеры процентов (л.д. №).

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в нарушение требований договора потребительского кредита заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчицы суммы основного долга в размере 31 513,98 руб., процентов за пользование суммой долга в размере 5 178,96 руб. подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчицы штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 33 501,54 руб.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом суд учитывает, что в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Учитывая период просрочки, сумму основного денежного обязательства, суд приходит к выводу о том, что начисленные штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчицы, и полагает возможным снизить их до 5 000 руб.

Истец также просит взыскать с ответчицы, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита (включительно) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере действующей в соответствующий период расчёта ключевой ставки, утверждённой Банком России, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Данное требование подлежит удовлетворению, т.к. оно соответствует требованиям ст. 811 ГК РФ.

Требование истца о взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного основного долга из расчета 31 513,98 руб. за каждый день нарушения обязательств по договору потребительского кредита по день фактического возврата кредита, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку это является двойной мерой ответственности за нарушение одного итого же обязательства, что недопустимо действующим законодательством, а кроме того лишает возможности в дальнейшем решить вопрос об их соразмерности по сравнению с основной суммой долга в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно Приказу Банка России от 19.12.2016 г. № ОД-4618 у АО «ФОРУС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-4619 от ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А43-580/2017 АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в местный бюджет, следовательно, с ответчицы подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 1 450,79 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Аникиной Л.Н. в пользу акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 41 692,94 руб., из них: сумма просроченного основного долга - 31 513,98 руб., сумма просроченных процентов - 5 178,96 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 5 000 руб.; а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита (включительно) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере действующей в соответствующий период расчёта ключевой ставки, утверждённой Банком России, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

В удовлетворении остальной части иска истцу отказать.

Взыскать с Аникиной Л.Н. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 450,79 руб.

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                                                               Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ