Решение от 27.07.2022 по делу № 2-700/2022 от 20.05.2022

№ 2-700/2022

24RS0012-01-2022-000550-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2022 года Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорске в составе:

председательствующего - судьи Вишняковой С.А.,

с участием представителей истца ФИО1 - Дюкова А.В., Лопатина К.А., действующих на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре - Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «БМВ Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными и прекращенными в части,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «БМВ Банк» (с учетом уточнений) о признании обязательств по кредитному договору исполненными и прекращенными, мотивируя тем, что 06.04.2018 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1 964 300,50 рублей под 10 % годовых на покупку автомобиля, с выплатой заемных средств посредством Банка-партнера АО «РайффейзенБанк». 08.06.2018 она внесла на счет Банка-партнера денежные средства в размере 1 950 000 рублей с целью досрочного погашения обязательств по договору. В результате данного передана на счету Банка находилась сумма в размере 1 956 000, которая фактически досрочно гасила основную сумму долга по договору, составляющую на момент перевода 1 947 351,99 рубль. В марте 2022 года истцу, принявшему решение о продаже автомобиля, стало известно, что кредит не был погашен и автомобиль находится в залоге у ответчика. Она обратилась к ответчику с претензией. Согласно ответу от 14.04.2022 ответчик сообщает, что сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 956 421,85 рублей, из которых сумма основного долга - 1 947 351,99 рубль, проценты - 9 069,86 рублей, однако поскольку на счете истца 08.06.2018 находилось только 1 956 000 рублей, что не достаточно для досрочного погашения, а именно - недоставало суммы в размере 421,85 рублей. Истец не согласен с требованиями банка, считает их неправомерными и полагает, что в действиях ответчика усматривается недобросовестное поведение и злоупотребление правом. Так, согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 32 555,28 рублей, произведенный истцом 23.04.2018 и 22.05.2018. Затем истцом, да даты следующего платежа, была внесена сумма в размере 1 950 000 рублей, которая покрывала сумму основного долга. Тем не менее, для полного погашения недоставало незначительной суммы в размере 421,85 рубль, что составляет 0,02 % от суммы долга, и о которой ответчик не уведомил истца.

Истец ФИО1, надлежащим образом и своевременно извещенная о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, однако направила в суд своих представителей, в связи с чем, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители истца Дюков А.В., Лопатин К.А., в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «БМВ Банк», надлежащим образом и своевременно извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным. В представленном суду отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Райффайзен Банк», надлежащим образом и своевременно извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении дела не обращался, в связи с чем суд, в силу ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в его отсутствие.

Выслушав представителей истца Дюкова А.В., Лопатина К.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.ст. 407,408 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 06.04.2018 между ФИО1 и ООО «БМВ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 1 964 300,50 рубля (п.1), срок возврата кредита - 22.03.2023 (п. 2), процентная ставка - 10% годовых (п. 4), количество платежей - 60, размер платежа - 32 555,28 рублей ежемесячно 22 числа каждого месяца (п. 6).

Из содержания п.п. 6, 7 кредитного договора следует, что погашение предоставленного заемщику кредита и процентов за пользованием им осуществляется путем совершения очередных ежемесячных платежей в суммах и сроке, указанные в кредитном договоре и в графике платежей. В случае частичного досрочного возврата кредита график платежей пересчитывается банком по выбору заемщика, указанному в письменном заявлении о досрочном возврате кредита, путем изменения даты внесения ежемесячного платежа без изменения его размера, либо уменьшения размера ежемесячного платежа без изменения даты его внесения.

Согласно п. 8 кредитного договора заемщик вправе осуществить частичное ил полное погашение кредита на корреспондентский счет банка в валюте кредита, без предварительного уведомления банка в течение 30 дней с даты предоставления кредита.

Пунктом 10 кредитного договора стороны согласовали, что в качестве обеспечения исполнения всех денежных обязательств заемщика по кредитному договору, последний предоставляет в залог транспортное средство <данные изъяты> стоимостью 2 450 000 рублей. Также способом обеспечения обязательств по кредитному договору является предоставление заемщиком Банку-партнеру акцента на разрешение списания со счета заемщика в Банке-партнере денежных средств в размере сумм задолженности по кредитному договору, включая суммы в погашение основного долга, процентов, неустойки, по мере наступления дат ежемесячного платежа, сроков исполнения иных денежных обязательств по кредитному договору, возникновения просроченной задолженности.

Обмен информацией, в том числе юридически значимыми сообщениями, осуществляется посредством использования любого вида средств связи из указанных в согласии заемщика с условиями кредитного договора (п. 8 Согласия), а именно: телефонной связи, голосовых, коротких сообщений (SMS) и иных сообщений, в том числе посредством электронной почты (e-mail), а также путем их передаче стороне лично и/или путем почтовых отправлений. Кроме того, обмен информацией возможет и с использованием услуги Интернет-сервиса «Личный кабинет».

Также судом установлено, что в день заключения кредитного договора ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой в АО «Райффайзенбанк» на открытие текущего счета для осуществления операций с денежными средствами в рамках заключенного с ООО «БМВ БАНК» кредитного договора.

Возражая относительно заявленных требований, ответчик ООО «БМВ Банк» ссылается на нарушение заемщиком раздела 7 Общих условий кредитования физических лиц в ООО «БМВ Банк», согласно которым по состоянию на 13-00 часов по московскому времени 08.06.2018 остаток средств на счете заемщика в АО «Райффайзенбанк» составлял 1 956 000 рублей, что было недостаточно для полного досрочного погашения.

Согласно ответа ООО «БМВ Банк» от 14.04.2022 на претензию ФИО1, направленную ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банк не нашел правовых оснований для признания обязательств по кредитному договору исполненными. Из отзыва ответчика следует, что по состоянию на 14.06.2022 кредитных договор продолжает действовать, задолженность составляет 574 094,36 рублей, из которых 570 654,79 рублей - судная задолженность, 3 439,57 рублей - проценты за кредит.

Так, в силу п. 7.10. Общих условий в любую дату ежемесячного платежа, а также в даты наступления срока исполнения иных денежных обязательств (при наличии) заемщика по кредитному договору, заемщик обязан обеспечить на счете остаток денежных средств, свободный от каких-либо ограничений, в размере, достаточном для уплаты в полном объеме соответствующего Ежемесячного платежа/исполнения иного денежного обязательства (при наличии) Заемщика по Кредитному договору. Пополнение счета может быть осуществлено как самим заемщиком, так и третьими лицами, если иное не предусмотрено законодательством РФ или договором, на основании которого открыт счет.

Заемщик вправе осуществить частичное или полное погашение кредита, уведомив об этом банк путем направления заявления о досрочном возврате кредита способом обмена информацией, предусмотренным для юридически значимых сообщений, не менее, чем за 3 (три) рабочих дня до предлагаемой заемщиком даты досрочного возврата кредита, если иной срок не согласован сторонами в письменной форме (п. 7.28 Общих условий).

При полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик погашает в полном объеме всю сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на дату досрочного возврата кредита (включительно), а именно - весь непогашенный остаток суммы основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку (при наличии) (п. 7.30 Общих условий)

Из п. 7.33. Общих условий установлено, если на указанную заемщиком в заявлении о досрочном возврате кредита дату досрочного возврата кредита заемщик не обеспечил на счете, остаток денежных средств в сумме, достаточной для погашения в эту дату соответствующих денежных обязательств Заемщика в полном объеме или своевременно и в полном объеме не исполнил такие обязательства любым другим способом в соответствии с законодательством РФ, заявление о досрочном возврате кредита признается не поступившим в банк и не имеющим юридической силы, а досрочный возврат кредита признается несостоявшимся.

Судом установлено, что 06июня 2018 года ФИО1 обратилась в к ответчику ООО «БМВ Банк» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № и выразила свое намерение осуществить досрочное погашение 08 июня 2018 года в размере 1 956 421,85 рубль.

Из выписки по счету № клиента ФИО1 судом установлено, 06.04.2018 банк произвел зачисление денежных средств, в рамках заключенного кредитного договора, в размере 1 964 300,50 рублей.

10.04.2018 и 10.05.2018 ФИО1 на счет внесены денежные средства в размере 9 148,80 рублей и 32 555,28 рублей с основанием внесения «платеж по автокредиту», списанные банком 23.04.2018 и 22.05.2018 соответственно.

Также из указанной выписки следует, что 05.06.2018 и 06.06.2018 ФИО1 внесены наличные денежные средства в счет погашения кредита двумя суммами в размере 1 950 000 рублей и 6 000 рублей соответственно, вноситель ФИО4 Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Далее, согласно выписки по счету, Банк продолжил списание ежемесячных платежей в дату и размере, определенные кредитным договором. Денежные средства в размере 1 956 000 рублей, внесенные ФИО1 в счет досрочного погашения кредита ответчиком распределялись ежемесячно, согласно графику платежей, и в сумму досрочного погашения задолженности, согласно заявлению истца, учтены не были.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25).

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, действуя добросовестно, внесла денежные средства на счет в целях полного погашения задолженности по кредиту на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудника банка. При этом банк, получив распоряжение клиента о досрочном погашении задолженности, данное распоряжение не исполнил, не уведомил клиента о данном обстоятельстве, продолжив списание ежемесячных платежей по графику, установленному в договоре.

Из графика платежей к кредитному договору усматривается, что по состоянию на 22.06.2018 задолженность ФИО1 составляла 1 947 351,99 рублей.

В судебном заседании представители истца утверждали, что перед тем, как написать заявление о досрочном погашении задолженности ФИО1 общалась с сотрудником банка относительно соблюдения всех необходимых формальностей для прекращения обязательств по кредитному договору. Факт написания истцом заявления ДД.ММ.ГГГГ банком не оспаривается.

Кроме того, ссылка ответчика на то, то зачисление заемщиком денежных средств на свой счет в банке-партнере само по себе не прекращает исполнением денежное обязательство такого заемщика по кредитному договору с банком и предполагает дополнительные юридические и фактические действия заемщика для создания правовых оснований списания со счета денежных средств, суд не может принять как состоятельный.

Так, заключая кредитный договор ФИО1 дала свое согласие и на открытие текущего счета в банке-партнере - АО «Райффайзенбанк», целью которого является договор о сотрудничестве в целях обслуживания физических лиц, являющихся заемщиками Банка. Таким образом, открытие счета в АО «Райффайзенбанк» было обусловлено условиями кредитного договора, и в том числе по вопросу внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности, в связи с чем, основываясь на заявлении ФИО1 о досрочном погашении задолженности 08.06.2022, а не в дату ежемесячного платежа, Банк обязан был произвести списание суммы в размере 1 956 000 рублей в счет досрочного погашения задолженности.

Условиями кредитного договора предусмотрен обмен юридически значимыми сообщениями, в связи с чем банку, в адрес которого поступило заявление заемщика, а также денежные средства в вышеуказанном размере необходимо было довести до сведения ФИО1 о недостаточности суммы, в случае наличия такового.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

С учетом вышеизложенного, суд находит исковые требования ФИО1 к ООО «БМВ Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, подлежащими удовлетворению.

При этом, исходя из внесенной ФИО1суммой в размере 1 956 000 рублей и размере задолженности по состоянию на 22.06.2022, исходя из графика платежей, суд полагает необходимым признать исполненными и прекращенными обязательства по кредитному договору по состоянию на 06.06.2018 г. в размере суммы основного долга - 1 947 351,99 рубль, и суммы процентов - 8 648,01 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06.04.2018 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 06.06.2018 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 947 351,99 ░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ 99 ░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 648,01 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 01 ░░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 01 (░░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░