Решение по делу № 2-270/2012 от 09.08.2012

Дело № 2-270/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2012 года                                               п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Николаева О.В.,

при секретаре Аверкиевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Филипповой ФИО5 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) в защиту прав потребителей,

     установил:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» обратилась в суд в интересах Филипповой Е.Г. с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% недействительными (ничтожными), применении последствия недействительности ничтожной сделки, просил взыскать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами, уплаченными ответчику в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование денежными средствами, уплаченными в банк в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойки в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в пользу Филипповой Е.Г. и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в пользу МОО ЗПП «Потребительский контроль». Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Филипповой Е.Г. и банком заключен кредитный договор №. Согласно указанному договору заемщик обязалась уплатить банку комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в месяц, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей. Данные суммы были уплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ и за период ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии норами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Указывает, что действия банка по взиманию комиссий применительно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

Истец Филиппова Е.Г., своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, на судебное разбирательство не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» Горбунова А.А., своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, на судебное разбирательство не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (ОАО), своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, на судебное разбирательство не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.            В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.         В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.     В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ               «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации          «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.             Пункт 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «Траст» (ОАО) (кредитор) и Филипповой Е.Г. (заемщик) заключен кредитный договор                  №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от       ДД.ММ.ГГГГ за расчетное обслуживание заемщиком уплачивается комиссия в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.

Из <данные изъяты> указанного заявления следует, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет в размере <данные изъяты> рублей.      Во исполнение пунктов <данные изъяты> кредитного договора Филипповой Е.Г. банку уплачено: ДД.ММ.ГГГГ ежемесячная комиссия - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена банку единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет - <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.          Как следует из <данные изъяты> договора Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет; зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление по указанным клиентам реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренные Условиями и заявлением.

Пунктом <данные изъяты> указанных Условий предусмотрено, что кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке, и клиент дает кредитору свое согласие на такое списание в течение всего срока действия договора. Во избежание иного толкования, клиент признает и подтверждает, что списание средств со счета может производиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от клиента задолженности по кредиту и клиент дает свое согласие на составление кредитором необходимых расчетных документов от его имени.

Таким образом, из правовой природы договора следует, что указанный счет открыт для обслуживания кредита, выданного ответчиком истцу и до полного погашения задолженности не предназначен для расчетных операций.

Далее, анализируя кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, суд приходит к выводу, на указанный кредитный договор распространяются положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.         Статьей 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.       В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.       Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.            Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).           Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.       

То есть, по смыслу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по введению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.       Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.      На основании ст. 30 указанного Федерального закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании части договора недействительным и взыскании с ответчика уплаченные денежные средства, включающие в себя единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента - <данные изъяты> рублей и ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание (за период ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек обоснованны и подлежат удовлетворению.            Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Требование о взыскании процентов истцом заявлено правомерно, так как в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При определении размера процентов суд учитывает, что согласно ст. 1102-1103, 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретение. Правила подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении денежных средств.

Согласно Указания Банка России от 23 декабря 2011 года № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых.

Таким образом, суд определяет процент за пользование чужими денежными средствами по единовременной комиссии <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами по ежемесячной комиссии ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> составляет в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.     Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.          Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взимания комиссий. Однако, запрашиваемый размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность потребителя, длительность уплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.             Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией о возврате незаконно уплаченных комиссий. ДД.ММ.ГГГГ указанная претензия была получена банком, что подтверждается отметкой на самой претензии.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

По правилам ст. 28 указанного закона размер неустойки составляет <данные изъяты> <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Однако согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплата неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сопоставляя последствия нарушения обязательства и размер неустойки, период просрочки, суд приходит к выводу, что неустойка явно не соразмерна последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств. С учетом незначительного периода просрочки, характера нарушенного обязательства, самого размера установленной законом неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, указанный штраф, по общему правилу, зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

Таким образом, потребитель не может являться получателем данного штрафа.

Диспозиция указанной нормы закона не позволяет суду по своему усмотрению определять, подлежит ли взысканию штраф или нет.

На основании изложенного, подлежит взысканию с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, 50% которого в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в доход местного бюджета, и 50% которого в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», исходя из следующего расчета: <данные изъяты>.

Применительно к положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года         № 2300-1 «О защите прав потребителей» половина штрафа взыскивается с ответчика в доход местного бюджета, а половина в пользу общественной организации, предъявившей иск, то есть по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в пользу каждого из получателей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и подпунктом 8 пункта 1                                ст. 333.20. Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, в соответствии с подпунктами 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19. Налогового кодекса РФ с ответчика также следует взыскать государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

    решил:

Признать недействительными пункты <данные изъяты> и <данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Филипповой ФИО6 в части выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Филипповой ФИО7 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет возврата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента за период с              ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в доход местного бюджета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья       О.В.Николаев