Решение по делу № 2-472/2017 от 14.07.2017

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«03» октября 2017 года <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО1,

при секретаре Конопленко Е.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») и Акционерному обществу Страховая компания СК «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») о защите прав потребителя, указав, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания кредитного договора истец заключил в АО «Россельхозбанк» договор оказания услуг, содержание которого было выражено в форме заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором указана обязанность истца уплатить ответчику вознаграждение в сумме 37 244,18 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце и компенсировать ответчику его расходы по оплате страховщику страховой премии. Указанное заявление было подписано истцом как обязательное для оформления кредита. Не нуждаясь в столь дорогостоящем страховании своей жизни, истец в 5-й рабочий день после подписания указанных документов направил ответчику претензию (заявление) об отказе от услуг банка, с просьбой о возврате ему оплаченного за услуги вознаграждения. На указанную претензию ответчик ДД.ММ.ГГГГ письменно отказал истцу в возврате денежных средств, указав, что Банк не является страховщиком, а лишь осуществил информирование истца о возможности воспользоваться услугой страхования, истец согласился на получение данной услуги, в связи с чем Банк перечислил денежные средства в страховую компанию. Кроме того, истца ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направила в страховую компанию ЗАО СК «РСХБ-Страхование» претензию, в которой содержится отказ истца от заключения договора страхования и требование о возвращении уплаченных денежных средств, на которую ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в котором истцу отказано в удовлетворении требований.

Со ссылкой на ст. 782 ГК РФ, ст. ст. 31, 32, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу уплаченную сумму услуг 37244,18 рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 37244,18 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, судебные расходы 14000 рублей.

В судебном заседании истица ФИО2 и её представитель ФИО1 исковые требования поддержали, отказались от требования о взыскании расходов на оплату нотариальных услуг, так как доверенность на представителя не оформлялась, а также просили взыскать с ответчиков штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истица ФИО2 пояснила, что договор страхования был заключен с нею в Банке, представителя страховой компании не было. Она в разумный срок отказалась от договора страхования, о чем известила Банк и страховую компанию.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменные возражения, в которых просил в исковых требованиях отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № (далее - кредитный договор), согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 229 548,12 рублей под 17,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования, при этом Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. Заемщик воспользовался данной услугой и собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены Банком в Страховую компанию. При этом заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием предоставления кредита, а является дополнительной услугой Банка, страхование является добровольным, заемщик уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья (п. 7 Заявления). Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, так как заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. Кредитные средства были предоставлены заемщику полностью. Сумма комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику в размере 37224,18 рублей была списана со счета заемщика на основании распоряжения заемщика.

Кроме того, ответчик указывает, что истица ФИО2 обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением-анкетой от указанной даты, и в течение семи дней заемщик определялся, на каких условиях будет заключен договор. В заявлении-анкете на получение кредита указано, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика осуществить страхование жизни и здоровья. В п. 15 кредитного договора указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Истцом не предъявлено каких-либо доказательств причинения ему морального вреда. ФИО2 не обращалась с заявлением в «РСХБ-Страхование» об исключении её из списка застрахованных лиц. Заемщик является застрахованным лицом и в случае наступления страхового события имеет право на страховую выплату, то есть истец хочет безвозмездно воспользоваться услугой страхования.

Ответчик полагает, что действия кредитной организации по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков которой может быть взыскана неустойка по Закону РФ «О защите прав потребителей», и полагает, что исчисленная истцом неустойка в сумме 37244,18 рублей является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и в силу ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению. Также ответчик полагает, что расходы на оплату юридических услуг представителя являются явно завышенными, так как исковое заявление составлено по типовой форме, доступной в сети Интернет. Также ответчик считает необоснованным требование о взыскании расходов на нотариальные услуги по удостоверению доверенности на представителя.

В дополнительно представленных суду возражениях ответчик АО «Россельхозбанк» указал, что за подключение к Программе коллективного страхования истец ФИО2 уплатила 37244,18 рублей, что подтверждается её заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на разовое перечисление денежных средств. Денежные средства в сумме 4418,80 рублей были перечислены ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в счет оплаты страховой премии, 27818,12 рублей являются комиссией Банка за присоединение к Программе коллективного страхования, 5007,26 рублей – НДС. Ответчик полагает, что форма договора страхования была соблюдена.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд возражения по иску, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что ФИО2, заключая ДД.ММ.ГГГГ кредитное соглашение № с АО «Россельхозбанк», присоединилась с Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением ФИО2, в котором она согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование»; договор страхования заключен ФИО2 добровольно и осознанно, она согласилась компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику, которая составляет 4418,80 рублей, что подтверждается бордеро по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В заявлении на страхование ФИО2 подтвердила, что она была уведомлена, что страхование не является условием для получения кредита, страховая компания выбрана ею добровольно, она вправе была выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от страхования, заключив кредитный договор с Банком на иных условиях (с установлением повышенной кредитной ставки).

При заключении договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 стороны договора пришли к соглашению о размере страховой премии, сроке действия договора страхования, получили согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования, то есть согласовали все существенные условия договора страхования. На время действия кредитного договора страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» несет страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (страхователем) на страховой случай – непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО2, и данная услуга является возмездной. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из заявления, договора коллективного страхования №, Программы страхования, Правил страхования следует, что сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту, при этом страховая премия возврату не подлежит. Ответчик полагает, что Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ №-У не применимо к настоящему спору, так как им устанавливаются требования в отношении страхователей – физических лиц, а страхователем по Договору коллективного страхования является АО «Россельхозбанк», заемщик ФИО2 является застрахованным лицом. Требование истца о солидарном взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования не соответствует действующему законодательству, так как такая обязанность не предусмотрена ни договором, ни законом, доказательств неделимости предмета обязательства истцом не представлены, денежные средства в размере 37244,18 рублей были уплачены Банку, из которых фактически полученная страховой компанией сумма составляет 4418,80 рублей.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителя», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 6 названного Закона, страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В силу п. 1 и подпункта 6 п. 3 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется Банком России.

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами.

Согласно подпункту 1 п. 5 ст. 30 вышеуказанного закона, субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 8 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Во исполнение Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в п. 10.3.1 Правил комплексного от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ №-сд, предусмотрено право страхователя – физического лица отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом: а) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 настоящих Правил, и до даты возникновения обязательств Страховщика по договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 настоящих Правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора страхования; в) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 10.3.1 настоящих Правил.

Таким образом, в силу вышеизложенного законодательства, при заключении договора добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной им страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статьей 5 ФЗ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), предусмотрены условия договора потребительского кредита (займа), согласно которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (п.14); информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16) – ч. 4;

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.10); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15) - ч. 9.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение о кредитовании № на сумму 229 548,12 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 17,5 % годовых.

Из п. 4.2 Индивидуальных условий предоставления кредита следует, что в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых (л.д. 5).

В п. 15 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии 2903,78 рублей за весь срок страхования (л.д. 8).

Из п. 3.2.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения следует, что поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору договор страхования (страховой полис) своей жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также предоставляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика).

Из п.2 Заявления истца ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №) следует, что она подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 и 11 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п. 3 Заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий Договора страхования, истец обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере 37244,18 рублей 18 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В п. 4 Заявления указано, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования на сумму фактической задолженности истца перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Из п. 5 Заявления следует, что истцу известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, и при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования возврат страховой премии или её части не производится.

Согласно п. 7 заявления, истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования № является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка. Истец подтверждает, что Страховая компания выбрана ею добровольно, и она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе жизни и здоровья.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» перечислил на счет ФИО2 сумму кредита 229548,12 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просит перечислить с её счета, открытого в АО «Россельхозбанк», денежные средства в сумме 37244,18 рублей АО «Россельхозбанк» в качестве платы за участие в программе коллективного страхования по КД № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету истца в АО «Россельхозбанк» и банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была перечислена сумма 37244,18 рублей АО «Россельхозбанк» на оплату за присоединение к Программе коллективного страхования.

Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Россельхозбанк» перевел сумму 4418,80 рублей ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в качестве страховой премии по КД № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» перечислена комиссия в сумме 27818,12 рублей за присоединение к Программе коллективного страхования по КД № от ДД.ММ.ГГГГ (ФИО2).

Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Россельхозбанк» перечислило НДС в сумме 5007,26 рублей, оплаченный за коллективное страхование с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования по КД № от ДД.ММ.ГГГГ (ФИО2).

Согласно предоставленной ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» выписке из бордеро по программам коллективного страхования №, №, №, №, №, № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 является застрахованным лицом на условиях Программы № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 252502,93 рублей, страховая премия 4418,80 рублей (0,35% годовых).

Из п. 1.2 Договора добровольного коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк», следует, что страхователем по договору является Банк.

Из Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №) следует, что страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее в Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Списке застрахованных лиц по Программе страхования № и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику.

Из представленных истцом почтовых квитанций и уведомлений следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 направила в АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» претензию об отказе от дополнительной услуги присоединения к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», и просит возвратить ей уплаченную сумму за указанную услугу 37244,18 рублей, со ссылкой на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Указанную претензию АО «Россельхозбанк» получило ДД.ММ.ГГГГ, и направило истцу ответ ДД.ММ.ГГГГ, в котором отказало в удовлетворении требований истца, указав, что истица согласилась получить дополнительную услугу по страхованию своей жизни и здоровья, в связи с чем денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены в страховую компанию (л.д. 20).

Аналогичная претензия истца была направлена в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», которое в ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ указало, что в связи с тем, что страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, страховщик не имеет правовых оснований для удовлетворения претензии.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 428 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Проанализировав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» были нарушены права истца как потребителя услуги по страхованию, поскольку в нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», истцу не была предоставлена полная информация о дополнительной услуге, в том числе, и о сумме страховой премии и сумме вознаграждения страхователю за услуги по сбору, обработке и технической передаче информации, а также за компенсацию затрат, связанных с распространением на истца условий Договора страхования, не предоставлена информация о возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», являющимся обязательным для страховщика, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, расходы на оплату страховой премии должен нести страхователь. Страхователем по Договору страхования указано АО «Россельхозбанк», а истец ФИО2 указана застрахованным лицом.

Вместе с тем, как установлено из материалов дела, все расходы: на оплату страховой премии по Договору добровольного коллективного страхования, расходы на оплату услуг, связанных с распространением указанного договора на истца, фактически понес не страхователь АО «Россельхозбанк», а застрахованное лицо – истец ФИО2, которая действиями ответчиков фактически была лишена права отказаться в установленный срок от договора страхования в качестве обеспечения кредитного договора, с полным возвратом уплаченной страховой премии, поскольку ни в Заявлении на страхование, ни в Договоре добровольного коллективного страхования №, заключенном между ответчиками, ни в Программе страхования № не предусмотрено право страхователя в интересах застрахованного лица, оплатившего страховую премию и прочие услуги, отказаться от страхования и от этих услуг в установленный срок, с возвратом потребителю уплаченной им суммы.

Суд приходит к выводу, что по существу заключенный между истцом ФИО2 и АО «Россельхозбанк» договор от ДД.ММ.ГГГГ является договором присоединения, условия которого были заранее определены ответчиками в Договоре добровольного коллективного страхования и в заявлении на страхование. Истец в силу явного неравенства переговорных возможностей (в том числе, отсутствие у истца непосредственного контакта с представителем Страховщика, не присутствовавшего при заключении договора страхования), был поставлен в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, и не мог влиять на условия договора.

По существу заключение истцом договора страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» было обусловлено получением посреднических услуг страхователя АО «Россельхозбанк» за счет средств истца, услуги страхователя были навязаны истцу Банком, поскольку в п. 5 Заявления на страхование содержится условие, которым нарушается право истца на возврат уплаченной истцом Банку суммы, в случае отказа истца в установленный срок от участия в Программе страхования, и соответственно, от услуг страхователя.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поэтому суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, так как истец в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У срок отказался от присоединения к Программе коллективного страхования по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», и уплаченная истцом плата за услуги по страхованию подлежит возврату истцу.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Учитывая, что договор на присоединение к Программе коллективного страхования был заключен между истцом ФИО2 и ответчиком АО «Россельхозбанк», и указанная сумма вознаграждения 37244,18 рублей была уплачена истцом Банку, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчиков солидарной ответственности, истец в установленный срок (в течение пяти рабочих дней ДД.ММ.ГГГГ) обратился к ответчикам с заявлением об отказе от страхования и связанных с ним услуг, и возврате уплаченной им страховой платы, но ответчики в установленный 10тидневный срок уплаченную истцом сумму не возвратили, поэтому требование истца о взыскании уплаченной им суммы подлежат удовлетворению с ответчика АО «Россельхозбанк», получившего указанную сумму как оплату за присоединение к Программе коллективного страхования.

Судом учитывается, что сумма страховой премии Страховщику была перечислена Банком, и взаимоотношения по возврату уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования регулируются между Банком и Страховщиком на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Согласно ст. 30 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из содержания вышеуказанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условий кредитного договора как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежит доказыванию потребителем. Следовательно, применять к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), нельзя, поскольку действия ответчиков по взиманию платы за распространение на истца условий Договора добровольного коллективного страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании было установлено, что ответчиком АО «Россельхозбанк» истец был лишен права на отказ от договора страхования и на возврат уплаченной страховой премии, несмотря на то, что истец в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У срок обратился с заявлениями к ответчикам от отказе от услуг по присоединению к Программе коллективного страхования и возврате уплаченной суммы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанные с распространением на истца условий Договора страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии, на которые ответчики ответили отказом, то есть в нарушении прав потребителя имеется вина ответчика АО «Россельхозбанк», получившего сумму вознаграждения за дополнительные услуги и обязанного возвратить её потребителю.

В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд определяет, с учетом требований разумности и справедливости, в размере 2000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу требований ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за неисполнение в добровольном порядке законных требований истца о возврате страховой платы с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 19622,09 рублей (37244,18 + 2000) х 50%), поскольку страховая плата была получена ответчиком АО «Россельхозбанк» и не возращена истцу в добровольном порядке в 10-тидневный срок по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на оплату юридических услуг представителя по консультированию, составлению искового заявления, участию в судебном заседании на общую сумму 14000 рублей подтверждаются договором возмездного оказания услуг, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, с одной стороны и ФИО1, ФИО4, с другой стороны, распиской ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о получении указанной суммы (л.д. 21), являются обоснованными и разумными с учетом сложности дела, участия представителя в двух судебных заседаниях: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход муниципального бюджета <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1317,33 рублей, исчисленная из суммы удовлетворенных требований 37244,18 рублей в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (800 рублей + 517,33 (3 процента от суммы, превышающей 20 000 рублей) плюс 300 рублей, согласно п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (по требованию о компенсации морального вреда), а всего 1617,33 рублей,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО2 расходы на оплату услуг по присоединению её к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в сумме 37244 рубля 18 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, штраф - 19622 рубля 09 копеек, расходы на оплату юридических услуг представителя – 14000 рублей, а всего 72866 (семьдесят две тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 27 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО5 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход муниципального бюджета <адрес> в размере 1617 рублей 33 коп.

В исковых требования ФИО5 к ответчику Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья _________________

Копия верна:

Судья

Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина