Решение по делу № 2-5200/2023 от 10.07.2023

Дело №2-5200/2023

29RS0023-01-2023-004488-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2023 года город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора, закрытии банковского счета, предоставлении копии договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора, закрытии банковского счета, предоставлении копии договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор банковского счета, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора банковского счета, однако ответчиком счет не закрыт и договор остается действующим. При этом банк не предоставил ему копию договора и не сообщил его номер, чем нарушил право на получение необходимой и достоверной информации об услуге. Просил обязать ответчика расторгнуть договор банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, закрыть счет ....., предоставить ему заверенную копию договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, ответчик представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформил анкету-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в котором просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), открыть банковский счет в рублях для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 100000 рублей.

На основании указанного заявления банк выпустил истцу банковскую карту с лимитом кредитования 100000 рублей сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 26% годовых, счет ......

Банковская карта получена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ......

Решением Октябрьского районного суда города Архангельска от ДД.ММ.ГГГГ по делу ....., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ ....., с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... в размере 173747 рублей 44 копеек, расходы на уплату государственной пошлины.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением, в котором на основании пунктов 1, 4 и 7 ст. 859 ГКРФ просил расторгнуть договор банковского счета, закрыть счет ..... и выслать ему копию документа о расторжении договора и закрытии счета.

Указанный банковский счет ответчиком закрыт не был.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются и суд полагает их установленными.

В соответствии с п.1 ст.845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГКРФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно пунктам 1, 4 и 7 ст.859 ГКРФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ....., по которому банк предоставил истцу кредитную карту с кредитным лимитом 100000 рублей и условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых.

По условиям договора банк открыл истцу счет ..... для учета денежных средств по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного в соответствии с правилами и заявлением клиента. Под операцией понимается любая банковская опе5рация по карточному счету/мастер-счету, осуществляемая в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором и банковскими правилами с использованием карты или ее реквизитов, на основании распоряжения клиента или в случаях, установленных законом, в том числе, платеж, перевод, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущая списание средств с карточного счета/мастер-счета или зачисление средств на карточный счет/мастер-счет в соответствии с договорами между банком и клиентом, в рамках которых открыты указанные счета (пункты 1.30 и 1.45 правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)).

Согласно п.3.4 правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) денежные средства с карточного счета могут быть использованы только для проведения операций, в том числе оплаты услуг банка по совершенным операциям и погашению задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением клиенту кредита в форме овердрафта по карточному счету.

В силу п.3 ст.421 ГКРФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Материалами дела подтверждается, что заключенный между сторонами договор помимо ведения банковского счета предусматривает кредитование счета в пределах лимита овердрафта, в связи с чем заключенный договор является смешанным и к нему применяются также правила гражданского законодательства о займе и кредите.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.809 ГКРФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГКРФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.3 и 5.4 правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) текущие обязательства клиента считаются исполненными в полном объеме и в срок при условии: - размещения на карточном счете или ином счете, указанном в индивидуальных условиях, денежных средств в размере не меньшем, чем сумма задолженности, или – погашения текущей задолженности иными способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации, в сроки, указанные в индивидуальных условиях.

При недостаточности денежных средств для полного исполнения обязательств клиента списание денежных средств с карточного счета осуществляется в порядке и очередности, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах банка.

В индивидуальных условиях договора указан банковский счет истца ......

Таким образом, по условиям договора обязанность истца возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом связана с проведением операций по указанному банковскому счету, включая внесение денежных средств на счет, списание банком денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору на основании заранее данного акцепта, закрытие счета.

Пунктом 7.1.4 правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено расторжение договора по инициативе клиента путем подачи письменного заявления о расторжении договора и закрытии карточного счета с обязательным указанием способа, которым ему должен быть возвращен остаток на карточном счете, не менее чем за 10 календарных дней до предполагаемой даты расторжения и при условии отсутствия задолженности. При расторжении договора клиент обязан погасить задолженность перед банком по договору.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что расторжение договора и закрытие счета карты по инициативе клиента возможно при условии погашения кредитной задолженности, что соответствует положениям ст.421 ГКРФ, и нормам гражданского законодательства, подлежащим применению к заключенному сторонами смешанному договору, включающему элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... истцом не погашена. Вступившим в законную силу решением суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 173747 рублей 44 копеек.

При таких обстоятельствах в связи с наличием задолженности, подлежащей погашению путем проведения операций по счету, расторжение договора банковского счета и закрытие счета по заявлению клиента в любое время без исполнения им обязательств по погашению кредитной задолженности противоречит существу смешанного договора на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО), что не допускается в силу п.3 ст.421 ГКРФ.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора и закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая подлежит размещению кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), определена частью 4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 5 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Таким образом, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено бесплатное информирование заемщика об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита путем размещения данной информации в местах оказания услуг, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Аналогичный способ информирования (размещение информации в офисах банка и на сайте банка) предусмотрен правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Кроме того, в силу пунктов 7.1.3 и 7.3.1 клиент имеет право и обязуется получать выписки по карточному счету способом, согласованным с банком, не реже одного раза в месяц, следующего за отчетным месяцем.

Из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), подписанной истцом, следует, что при заключении договора он был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе анкетой-заявлением, правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), условиями предоставления и использования банковской карты, обязался их соблюдать.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора банковского счета истец просил выслать ему копию документа о расторжении договора и закрытии счета, предоставить ему копии иных документов не просил.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением о предоставлении копии договора банковского счета, договора на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ..... и что ему в предоставлении копии договора было отказано в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца в данной части суд не находит.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя в данном деле судом не установлено, оснований для удовлетворения производного требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 (<данные изъяты>) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) о расторжении договора, закрытии банковского счета, предоставлении копии договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий П.М. Баранов

В окончательной форме решение составлено 24.10.2023