Решение от 12.05.2020 по делу № 2-720/2020 от 14.04.2020

    Дело № 2-720/2020                                         УИД:26RS0024-01-2020-000190-96

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

г. Гулькевичи                                                                           12 мая 2020 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего          Бочко И.А.,

при секретаре                           Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общестува «Росгосстрах Банк» к Мищенко С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него в свою пользу задолженность по договору № в размере 57335,19 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1920 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мищенко С.С. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» (наименование изменено на ПАО «Росгосстрах Банк») Анкета-заявление на получение кредита по Программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит», согласно которой просил предоставить ему посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» ПАО «Росгосстрах Банк» кредит на общих условиях договора потребительского кредитования, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «РГС Банк». Согласно Анкете-заявлению кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента подписания клиентом в системе «Интернет-Банк» кредитного договора с индивидуальными условиями договора аналогом собственноручной подписи - СМС кодом. Анкета-заявление также подписывается аналогом собственноручной подписи - СМС кодом. Согласно п.5 Анкеты-заявления заемщик с Программой, Правилами и общими условиями договора ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Анкете-заявлении. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Мищенко С.С. аналогом собственноручной подписи (SMS-код №) подписано уведомление о размере полной стоимости Кредита, в котором указан Кредитный лимит в размере 170000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17 % процентов годовых (Кредит №). Согласно Уведомлению Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца в размере 6064 рубля. Согласно п. 4.6. Правил дистанционного обслуживания перечисление кредитных средств Банком на основании Анкеты-заявления на кредит Клиента, оформленной через Систему «Интернет-Банк», осуществляется в безналичном порядке на счет Клиента, указанный в Анкете-заявлении. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с 10 апреля 2014 года по 26 марта 2016 года. Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредитов и уплате процентов. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных кредитным договором. Заемщик в нарушение условий Кредитного договора не выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита. В связи с нарушением заемщиком договорных обязательств, предусмотренных данным кредитным договором, ему было направлено требование о возврате сумм кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору. По состоянию на 15 июля 2019 года задолженность составляет 57335,19 рубля, из них задолженность по основному долгу – 50854,17 рубля; начисленные проценты и комиссии – 6481,02 рубля. 19 августа 2019 года определением мирового судьи судебного участка №3 г. Невинномысска отменен судебный Приказ по взысканию с Мищенко С.С. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» суммы задолженности.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие, поддержал исковые требования.

Ответчик Мищенко С.С., уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие, применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении иска.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах Банк» и Мищенко С.С. посредством подписания сторонами с использованием аналога собственноручной подписи документов и их направления с использованием информационно телекоммуникационной сети «Интернет» заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 170000 рублей, а заемщик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых. Кредит предоставлен на срок 36 месяцев, с погашением кредита согласно Графику платежей ежемесячно равными платежами по 6064 рубля, который включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

В силу п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком РФ 31 августа 1998 года № 54-П - зачисление в безналичном порядке денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, как и выдача наличными денежными средствами через кассу банка является фактом, подтверждающим предоставление банком денежных средств заемщику.

Аналогичные условия согласованы сторонами в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому акцептом банком оферты (заявления Мищенко С.С. на предоставление кредита) являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет 40№, кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента зачисления банком денежных средств на указанный счет.

Истцом обязательства по предоставлению кредита в сумме 170000 рублей выполнено, что не отрицалось ответчиком.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик ознакомлен с тарифами, условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, ему представлен график платежей, с которым он также ознакомлен и согласился.

За период пользования кредитом заемщик Мищенко С.С. не производил своевременно и в полном объеме в счет погашения кредита и уплаты процентов платежи, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 15 июля 2019 года задолженность Мищенко С.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57335,19 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 50854,17 рубля; начисленные проценты и комиссии – 6481,02 рубля. Представленный в материалы дела истцом расчет задолженности составлен правильно, в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен. Сведений о погашении указанной задолженности ответчиком не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик своевременно и в полном объеме не исполнял свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, существенно нарушены условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное нарушение ответчиком условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Мищенко С.С. воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако свои обязательства по возвращению долга надлежащим образом не исполнил, доказательств обратного суду не представил.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 24 указанного Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п. 20 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Поскольку по договору между сторонами установлено погашение кредита частями ежемесячно, срок давности по ним исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ранее 26 июля 2019 года истец обращался с заявлением о выдаче судебного Приказа к мировому судье судебного участка № 3 города Невинномысска Ставропольского края, которым 30 июля 2019 года вынесен судебный Приказ о взыскании с Мищенко С.С. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

19 августа 2019 года судебный Приказ на основании поступивших возражений должника отменено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного Приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного Приказа.

ПАО «Росгосстрах Банк» обратился в суд с иском 20 января 2020 года.

Течение срока исковой давности в связи с подачей заявления о вынесении судебного Приказа приостанавливалось на 24 дня (с 26 июля по 19 августа 2019 года), в связи с чем трехлетний срок исковой давности истек в отношении платежей, срок исполнения которых наступил до 14 февраля 2017 года.

Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга, суду не представлено.

Сумма периодических платежей по основному долгу за период с 14 февраля 2017 года по 10 апреля 2017 года составляет 11861,14 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Сумма процентов за пользование кредитом за период с 14 февраля 2017 года по 10 апреля 2017 года составляет 240,61 рубля, сумма процентов на просроченный кредит за период с 14 февраля 2017 года по 10 апреля 2017 года составляет 1156,83 рубля, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 13258,41 рубля (11861,14 + 240,61 + 1156,83).

Во взыскании остальной части заявленной суммы (платежи по кредиту до 14 февраля 2017 года) суд полагает необходимым отказать, поскольку срок исковой давности по ней пропущен.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца частично удовлетворены, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 530 рублей, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 13258,41 ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 530 ░░░░░░(░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░                                                                                ░.░.░░░░░