Решение по делу № 2-28/2018 от 04.12.2017

Дело в„– 2-28/2018                                 <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рі. Торжок                                  30 января 2018 РіРѕРґР°

Торжокский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Голубевой О.Ю.,

при секретаре Раевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тикка Сергея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

                РЈ РЎ Рў Рђ Рќ Рћ Р’ И Р›:

Тикка С.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 107 555 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 120 рублей.

В основании иска указывает, что 15 января 2016 года между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № 40-00-64168-АПН, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере858 340 рублей 19 копеек сроком на 60 месяцев под 23,495% годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «РГС-Жизнь» от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составила 149 351 рублей 19 копеек и была уплачена единовременно из кредитных средств.

Кроме того, при оформлении полиса страхования представитель ООО СК «РГС-Жизнь» в филиале Банка отсутствовал; информации о полномочиях Банком, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, а также формула расчета страховой премии до его сведения не доводилась.

09 июня 2017 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем прекратил свое действие, как и договор страхования, который был заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, у него (заемщика) появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

В адрес страховой компании была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы в виду отказа от договора страхования.

В данном случае он (истец) воспользовался своим правом, предоставленным статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 09 июня 2017 года в виду невозможное наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Заключение договора страхования с заемщиком было обусловлено заключением кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения последнего намерения застраховаться от несчастных случаев и болезней он не имел, то после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Таким образом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации он (истец) имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно в полном объеме и за весь срок действия договора страхования.

Однако ответчики его требования оставили без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени не возвращена, таким образом, ответчики нарушают его права как потребителя на отказ от услуги.

Исходя из смысла статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, из условий страхового полиса следует, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что не соответствует статье 32 Закона «О защите прав потребителей».

Указанные доводы соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичных делам: постановление Верховного Суда Российской Федерации от 23.05.2016 г. по делу № Ф76- 11713/2015; апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 02.06.2016 г. по делу № 33-9842/2016; решение Арбитражного суда Челябинской области от 15.09.2015 г. по делу № А76-11713/2015; постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.12.2016 г. по делу № А65-14848/2016;апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 23.06.2016 г. по делу № 33-11083/2016; апелляционное определение Верховного суда Республики Адыгея от 02.09.2016 г. по делу № 33-1383/2016; апелляционное определение Ярославского областного суда от 04.08.2016 г. по делу №33-4744/2016; апелляционное определение Свердловского областного суда от 18.10.2016 г. по делу № 33-16915/2016; апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 02.06.2015 г. по делу № 33-2975/15; апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 05.04.2016 г. по делу №33-5622/2016; апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 15.06.2016 г. по делу №33-4364/2016; решение Ленинского районного суда г. Владимира от 14.11.2016 по делу № 2-2664/16.

Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15 января 2016 года по 09 июня 2017 года (511 дней), в связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:149 351 рублей 19 копеек / 60 месяцев (1826 дней) х 511 дней = 41 795 руб. 43 коп;149 351 рублей 19 копеек - 41 795 рублей 43 копейки = 107 555 рублей 76 копеек (страховая премия подлежащая возврату).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителе» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17).

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление Банком информации по страхованию при подписании документов по кредиту (о роли Банка, как агента, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии) повлекло значительные убытки и временные потери его как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим оценивает причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей.

Определением Торжокского городского суда Тверской области от 15 декабря 2017 года в соответствии с положениями части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Плюс Банк».

Истец Тикка С.В. и его представитель Зверева Н.А., надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», надлежаще извещенный о месте и времени судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества не просил.

Из представленного суду письменного отзыва следует, что ответчик не признает исковые требования по следующим основаниям.

Договор (полис) заключен между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и истцом на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице;о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие на заключение договора на изложенных условиях, в том числе касательно страховых рисков было выражено истцом путем подписания договора страхования.

Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно условиям договора страхования основным выгодоприобретателем является ОАО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страховой случая с застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования. Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Таким образом, в случае отсутствия задолженности по договору кредита застрахованное лицо получает всю причитающуюся страховую выплату.

Оснований, предусмотренных действующим законодательством, для признания договора страхования недействительным не имеется. Договор страхования, договор кредита, договор купли-продажи являются разными самостоятельными договорами, каждый со своей спецификой.

Признание недействительным договора кредита и/или договора кредита не повлечет за собой недействительность договора страхования.

Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхование страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Договор страхования - это правоотношения между страхователем и страховщиком по поводу страхования истца, которые не могут зависеть от действительности/недействительности договоров купли-продажи и кредитных договоров.

Согласно пункту 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности

Так, судебная коллегия по гражданским делам областного суда, отменяя решение районного суда в части признания недействительным пункта кредитного договора, в соответствии с которым заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить Банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя, исходила из того, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Как указала судебная инстанция, часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (по материалам практики Омского областного суда).

В другом гражданском деле суд, отказывая в удовлетворении требований истца к Банку о признании недействительным условия кредитного договора о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика, также исходил из доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лица, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Давая оценку представленным Банком доказательствам, суд установил, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, их упомянутых правил вытекает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой (по материалам судебной практики Архангельского областного суда).

Учитывая принцип свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), норму пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами перечисленными в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в части установления Банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагает, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой.

При этом заключение с Банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования.

В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные Банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых Банком. При этом, он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение норм пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопреки доводам истца, приобретение заемщиком услуг заявителя не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам заявитель.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако Банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности; Банк предоставляет потребителю лишь кредит.

Истец необоснованно ссылается на то обстоятельство, что до истца не была доведена полная и достоверная информация при заключении договора страхования, в том числе о страховых тарифах и о размере агентского вознаграждения.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотренных договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, информация, содержащаяся в Правилах страхования, в том числе о страховых тарифах, разъясняется страховщиком по требованию страхователя. Такого требования при заключении договора страхования от страхователя не поступало.

Согласно пункту 3 статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрено, что страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающие полное досрочное погашение кредита.

Доказательств того, что истец направлял ответчику заявление о расторжении договора страхования с приложением оригинала страхового полиса и справки Банка о полном погашении кредита в течение 30 дней с даты начала действия договора страхования истцом не предоставлено.

Согласно пункту 69 постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными (пункты 1, 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 70 данного постановления указывает, что по смыслу статей 332, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

В случае, если суд решит удовлетворить требование истца, ответчик просит уменьшить штраф на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» при определении размера компенсации морального вреда следует установить: чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, причинно-следственную связь между действиями ответчика и якобы причиненным вредом; при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены; степень вины причинителя; какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей; другие обстоятельства имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В противоречие статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

Представитель соответчика - ПАО «Плюс Банк», надлежаще извещенный о месте и времени судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества не просил.

В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответной стороны, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодека Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодека Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодека Российской Федерации, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодека Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что 15 января 2016 года между Тикка С.В. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 858340 рублей 19 копеек на следующие цели: 708 989 рублей на покупку транспортного средства, 149 351 рубль 19 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком (л.д. 135-137).

Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с индивидуальными условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 138-141).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора на заемщика возлагается обязанность заключить иные договоры, а именно: договор залога транспортного средства, договор банковского счета, договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в пункте 20 настоящих условий.

Согласно пункту 20 индивидуальных условий договора, минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность первой группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону. Застрахованное лицо Тикка С.В. Наименование страховой компании - ООО «СК «РГС-Жизнь». Серия, № полиса (сертификата) -№. Страховая сумма - 858 340 рублей 19 копеек. Срок страхования - 60 месяцев с 15 января 2016 года по 15 января 2021 года.

Кроме того, в кредитном договоре содержится указание на то, что подписанием настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выражает свое согласие со всеми индивидуальными и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в настоящем договоре условиях, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи Тикки С.В., написанные им собственноручно.

15 января 2016 года между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Тикка С.В. заключен договор страхования по программе страхования: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщика (л.д. 56).

Согласно справке ПАО «Плюс Банк» от 13 июня 2017 года Тикка С.В. досрочно исполнил обязательства по погашению кредита, задолженность по договору отсутствует, в связи с чем истец направил в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявление о расторжении договора и возврате разницы между страховой премией и суммой, причитающейся за фактическое пользование страховыми услугами (л.д. 11, 12-14).

Истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем уплаченная страховая премия возвращена последнему быть не может.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодека Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодека Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Р’ силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодека Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации РїСЂРё досрочн░ѕ░ј ░ї░Ђ░µ░є░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░ѕ ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°░ј, ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░І ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░µ 1 ░Ѕ░°░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‰░µ░№ ░Ѓ░‚░°░‚░Њ░░, ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є ░░░ј░µ░µ░‚ ░ї░Ђ░°░І░ѕ ░Ѕ░° ░‡░°░Ѓ░‚░Њ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░ї░Ђ░ѕ░ї░ѕ░Ђ░†░░░ѕ░Ѕ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ ░І░Ђ░µ░ј░µ░Ѕ░░, ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░і░ѕ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░ѕ░І░°░»░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ.

░џ░Ђ░░ ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ (░І░‹░і░ѕ░ґ░ѕ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░°░‚░µ░»░Џ) ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░°░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Џ ░ї░Ђ░µ░ј░░░Џ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░░░‚ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░ѓ, ░µ░Ѓ░»░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░ѕ ░░░Ѕ░ѕ░µ.

░Ў░ѕ░і░»░°░Ѓ░Ѕ░ѕ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░‹ 1 ░░░Ѕ░ґ░░░І░░░ґ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ░‚ ░Ѕ░µ░Ѓ░‡░°░Ѓ░‚░Ѕ░‹░… ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ░І ░·░°░µ░ј░‰░░░є░ѕ░І, ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░░░‚░Њ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Ћ 50% ░ѕ░‚ ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░І ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ, ░µ░Ѓ░»░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ђ░°░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░і░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░ї░ѕ ░░░Ѕ░░░†░░░°░‚░░░І░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ ░І ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░ї░ѕ░»░Ѕ░‹░ј ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░‹░ј ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░µ░ј ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░ї░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ (░ї░ѕ░»░Ѕ░‹░ј ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░‹░ј ░ї░ѕ░і░°░€░µ░Ѕ░░░µ░ј ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░°).

░џ░Ђ░░ ░Ќ░‚░ѕ░ј ░Ѕ░µ░ѕ░±░…░ѕ░ґ░░░ј░ѕ ░Ѓ░ѕ░±░»░Ћ░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░Ћ░‰░░░µ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ: ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ђ░°░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░і░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ї░µ░Ђ░І░‹░… 30 ░ґ░Ѕ░µ░№ ░Ѓ ░ґ░°░‚░‹ ░Ѕ░°░‡░°░»░° ░µ░і░ѕ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ; ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ ░ѓ░І░µ░ґ░ѕ░ј░░░» ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░° ░ѕ ░Ђ░°░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░¶░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ 45 ░ґ░Ѕ░µ░№, ░Ѓ ░ґ░°░‚░‹ ░Ѕ░°░‡░°░»░° ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░ѓ░‚░µ░ј ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░Ћ░‰░░░… ░ґ░ѕ░є░ѓ░ј░µ░Ѕ░‚░ѕ░І: ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ ░ѕ ░Ђ░°░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░¶░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░є░ѕ░ї░░░░ ░░░»░░ ░ѕ░Ђ░░░і░░░Ѕ░°░»░° ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░ї░░░Ѓ░Њ░ј░° ░░░· ░±░°░Ѕ░є░°, ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░°░Ћ░‰░µ░і░ѕ ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░µ ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ░µ ░ї░ѕ░і░°░€░µ░Ѕ░░░µ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░І ░І░‹░€░µ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░№ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є (░».░ґ. 57-58).

░љ░°░є ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░µ░‚ ░░░· ░ј░°░‚░µ░Ђ░░░°░»░ѕ░І ░ґ░µ░»░°, ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ░µ ░ї░ѕ░і░°░€░µ░Ѕ░░░µ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░ѕ░Ѓ░ѓ░‰░µ░Ѓ░‚░І░»░µ░Ѕ░ѕ ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј 09 ░░░Ћ░Ѕ░Џ 2017 ░і░ѕ░ґ░°, ░‚░ѕ ░µ░Ѓ░‚░Њ ░ї░ѕ ░░░Ѓ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░░ 30-░‚░░ ░ґ░Ѕ░µ░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░°, ░ѕ░ї░Ђ░µ░ґ░µ░»░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░‹░ј ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░‹ ░Ѓ░І░Џ░·░°░»░░ ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░І░‹░ї░»░°░‚░‹ ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░, ░‚░ѕ ░µ░Ѓ░‚░Њ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ ░ґ░»░Џ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░Ѓ░ѕ░±░»░Ћ░ґ░µ░Ѕ░‹ ░Ѕ░µ ░±░‹░»░░.

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ї░Ђ░░░…░ѕ░ґ░░░‚ ░є ░І░‹░І░ѕ░ґ░ѓ, ░‡░‚░ѕ ░І░‹░€░µ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░І░‹░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░‹ ░Ѕ░µ ░±░‹░»░░, ░І ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░‡░µ░ј ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ґ░»░Џ ░Ђ░µ░°░»░░░·░°░†░░░░ ░ї░Ђ░°░І░° ░░░Ѓ░‚░†░° ░ґ░»░Џ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░° ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░ї░Ђ░░ ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ (░І░‹░і░ѕ░ґ░ѕ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░°░‚░µ░»░Џ) ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѕ░µ ░░░ј░µ░µ░‚░Ѓ░Џ.

░ў░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░°, ░€░‚░Ђ░°░„░° ░░ ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І ░ї░ѕ ░ѕ░ї░»░°░‚░µ ░Ѕ░ѕ░‚░°░Ђ░░░°░»░Њ░Ѕ░‹░… ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і ░Џ░І░»░Џ░Ћ░‚░Ѓ░Џ ░ї░Ђ░ѕ░░░·░І░ѕ░ґ░Ѕ░‹░ј░░ ░ѕ░‚ ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Ћ ░‚░°░є░¶░µ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‚.

░ ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚░°░‚░Њ░Џ░ј░░ 194-199 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░, ░Ѓ░ѓ░ґ

░  ░• ░░ ░˜ ░›:

░І ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ў░░░є░є░° ░Ў░µ░Ђ░і░µ░Џ ░’░»░°░ґ░░░ј░░░Ђ░ѕ░І░░░‡░° ░є ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѓ ░Ѓ ░ѕ░і░Ђ░°░Ѕ░░░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ░Ћ ░«░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Џ ░є░ѕ░ј░ї░°░Ѕ░░░Џ ░«░ ░ѕ░Ѓ░і░ѕ░Ѓ░Ѓ░‚░Ђ░°░…-░–░░░·░Ѕ░Њ░» ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 107 555 ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№ 76 ░є░ѕ░ї░µ░µ░є, ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░° ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 10 000 ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№, ░€░‚░Ђ░°░„░° ░░ ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І ░ї░ѕ ░ѕ░ї░»░°░‚░µ ░Ѕ░ѕ░‚░°░Ђ░░░°░»░Њ░Ѕ░‹░… ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 2 120 ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

░Ў░ѓ░ґ░Њ░Џ                                  ░ћ.░®. ░“░ѕ░»░ѓ░±░µ░І░°