Решение по делу № 33-4788/2023 от 19.07.2023

Председательствующий: Табакова Е. А. Дело № 33-4788/2023

номер дела, присвоенный судом первой инстанции № 2-595/2023

55RS0007-01-2022-007424-39

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Омск                                 31 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А. Г.,

судей Неделько О. С., Лозовой Ж. А.,

при секретаре Ляхове Д. И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по апелляционным жалобам Трофимовой Г. Н., представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по доверенности Руфовой Д. С. на решение Центрального районного суда г. Омска от 10 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Щукина А. Г. судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С. В. (далее – финансовый уполномоченный) № № <...> от 26 июля 2022 года.

В обоснование заявления указало, что приведённое решение основано на неправильном толковании норм права, нарушает права и законные интересы страховщика. Финансовый уполномоченный неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ПАО Сбербанк (страхователь), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Трофимовой Г. Н. (застрахованное лицо). Банк в данных правоотношениях оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования путём заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами, не получает от них денежных средств и не осуществляет их возврат застрахованному лицу. Плата за участие в программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку за участие в программе страхования. Трофимова Г. Н., не являясь страхователем, обратилась с заявлением о возврате суммы страховой премии к страховщику, который не обладает полномочиями по исключению лица из списка застрахованных лиц. Данными полномочиями обладает только страхователь – банк. Кроме того, страховая защита по программе добровольного страхования предоставляется на весь срок действия договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредиту. Требование клиента о взыскании со страховой компании платы за подключение к программе страхования являлось необоснованным и не подлежало удовлетворению.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Чернов И. Г. в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ПАО Сбербанк Раб Л. А. в судебном заседании полагала заявленные требования подлежащими удовлетворению, указав, что плата за подключение к программе страхования не является страховой премией. Договор страхования не был заключён в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору.

Трофимова Г. Н. в судебное заседание не явилась, её представитель Кириченов А. Н. просил в удовлетворении заявления отказать.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 10 мая 2023 года отменено решение финансового уполномоченного № № <...> от 26 июля 2022 года, принятое по обращению Трофимовой Г. Н. от 7 июля 2022 года.

В апелляционной жалобе Трофимова Г. Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что у неё отсутствовала возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам за исключением риска «временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая. До полного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заёмщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Таким образом плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, а финансовый уполномоченный пришёл к правильному выводу о том, что договор страхования был заключён в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

В апелляционной жалобе представитель финансового уполномоченного Руфова Д. С. просит решение суда отменить, в удовлетворении заявления страховой компании отказать. Полагает, что вывод суда о том, что плата за участие в программе страхования является оплатой самостоятельной финансовой услуги, оказываемой банком и не является страховой премией, не соответствуют обстоятельствам дела, основаны на неверной квалификации правоотношений сторон. Суду следовало определить юридически значимые обстоятельства: каким соглашением между банком и страховщиком регулируется порядок расчёта страховой премии за каждого заёмщика, подключаемого к программе страхования; входит ли в плату за подключение к программе страхования страховая премия, оплаченная банком за потребителя страховщику и в каком размере. Согласие потребителя на подключение к программе страхования и возникновение правоотношений сторон в рамках договора страхования свидетельствует о том, что страховую премию за подключение к программе страхования уплачивает сам потребитель, а банк лишён всякого интереса в обеспечении личного страхования потребителя за свой счёт. Вследствие присоединения заёмщика к программе страхования с внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а страхователем по договору – сам заёмщик. В связи с этим потребитель был вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии. Также указывает, что судом не было установлено юридически значимое обстоятельство – являлся ли договор страхования заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и возникло ли у потребителя право на возврат части страховой премии. Полагает, что исходя из положений заявления на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по кредитному договору выступает банк, что свидетельствует о том, что он являлся единственным выгодоприобретателем по договору страхования, а договор страхования был заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие Трофимовой Н. Г., финансового уполномоченного, надлежащим образом извещённых о месте и времени судебного заседания.

Проверив материалы дела в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционных жалоб, заслушав объяснения Трофимовой Н. Г., её представителя Кириченова А. Н., представителя финансового уполномоченного Илющенко А. А., поддержавших доводы апелляционных жалоб, представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Чернова И. Г., участвующего в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, представителя ПАО Сбербанк Раб Л. А., возражавших против удовлетворения апелляционных жалоб, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом первой инстанции.

Из материалов дела следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № <...> от 30 мая 2018 года, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заёмщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

16 февраля 2021 года между Трофимовой Г. Н. и ПАО Сбербанк заключён договор потребительского кредита № <...>, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 487 804 рубля 88 копеек сроком на 42 месяца под 14,55% годовых.

В тот же день Трофимовой Г. Н. было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика в ПАО Сбербанк.

Договор страхования в отношении неё заключён в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика ПАО Сбербанк.

Согласно данному заявлению в качестве страховых рисков предусмотрены: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» (пункт 1.1).

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования (далее - дата оплаты); по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты (пункт 3.1).

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная пункте 5.1 заявления*тариф за участие в Программе страхования*количество месяцев срока страхования по рискам согласно пункт 3.2 заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6% годовых (пункт 4).

Страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пункты 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 487 804 рубля 88 копеек (пункт 5.1).

По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% (пятьдесят процентов) от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего Заявления (пункт 6.1).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования (пункт 6.2).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники Застрахованного лица) (пункт 7.1).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (пункт 7.2).

В заявлении Трофимова Г. Н. подтвердила, что ознакомлен(на)/ознакомился (ась) с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк и согласен(на) с ними, в том числе с тем, что:

• участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг;

• участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, доставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с Даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключён;

• действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Сумма платы за участие в Программе страхования составила 87 804 рубля 88 копеек.

Задолженность по кредитному договору Трофимовой Г. Н. погашена досрочно 10 марта 2022 года.

Полагая, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и погашение задолженности по кредиту в полном объёме является основанием для прекращения отношений по страхованию, Трофимова Г. Н. 11 марта 2022 года и 15 марта 2022 года обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об исключении её из числа застрахованных лиц по договору страхования, о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ПАО Сбербанк уведомило Трофимову Г. Н. об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

30 мая 2022 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление Трофимовой Г. Н. с требованием об исключении её из числа застрахованных лиц по договору страхования, о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Названное заявление оставлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без ответа.

В этой связи Трофимова Г. Н. обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 26 июля 2023 года № № <...> требования Трофимовой Г. Н. удовлетворены, со страховой компании в пользу заявителя взыскана страховая премия в размере 61 126 рублей 50 копеек.

Не согласившись с приведённым решением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Разрешая спор и удовлетворяя заявление, суд исходил из того, что внесённая Трофимовой Г. Н. плата за участие в программе страхования не является для ПАО Сбербанк компенсацией страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кроме того, суд исходил из того, что оплаченные Трофимовой Г. Н. денежные средства не могут быть квалифицированы в качестве страховой премии, и при разрешении её требований об их возврате не могут быть применены положения главы 48 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так же суд указал, что в данном случае досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Судебная коллегия с указанными выводами согласиться не может исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ №Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включённых в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 данного кодекса договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 958 поименованного кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 этого же кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 вышеуказанного Закона в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учётом особенностей, установленных настоящей статьёй, в том числе, платежи заёмщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заёмщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4).

В расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заёмщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заёмщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (часть 4.1).

Из материалов дела следует, что Трофимовой Г. Н. был предоставлен кредит в сумме 487 804 рубля 88 копеек, из которых 87 804 рубля 88 копеек перечислены в качестве платы за участие в программе страхования.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем 1-ой очереди является банк (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования, с которым Трофимова Г. Н. обратилась в доп.офис ПАО Сбербанк № <...>, заявитель выразил согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 87 804 рубля 88 копеек. Кроме того, Трофимова Г. Н. согласилась с тем, что ПАО Сбербанк организует её страхование путём заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ею платы за участие в программе страхования.

Частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования должны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заёмщика.

По правилам части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредитовании в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со для получения заявления заёмщика.

По смыслу приведённых норм права в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заёмщиком, за счёт которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключён в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а также когда кредитор или третье лицо оказало заёмщику услугу или совокупность услуг, в результате которых он стал застрахованным по договору личного страхования.

Из поданного Трофимовой Г. Н. заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что она выражает согласие и просит заключить в отношении неё договор страхования жизни и здоровья именно как заёмщика.

Договор страхования и кредитный договор заключены в один день, а размер страховой суммы по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в 487 804 рубля 88 копеек, то есть в размере первоначальной задолженности по кредитному договору. Плата банку за участие в Программе страхования произведена за счёт кредитных средств и включена в полную стоимость кредита.

Согласно пункту 5 памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования и пункту 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность») – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

При таких обстоятельствах и предусмотренном пунктом 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите условии о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выводы суда об отсутствии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции, сделаны с нарушением норм права и не соответствуют фактическим обстоятельствам.

Также нельзя признать обоснованными выводы суда о том, что плата за участие в программе страхования не является для ПАО Сбербанк компенсацией страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплаченные Трофимовой Г. Н. денежные средства не могут быть квалифицированы в качестве страховой премии.

В Заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в программе установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, страхователем выступает ПАО «Сбербанк», а истец – застрахованным лицом.

ПАО «Сбербанк» организовывает страхование застрахованного лица путём заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты истцом платы за участие в Программе страхования.

Приведённые в пункте 4 заявления на участие в программе добровольного страхования формула расчёта платы за участие в программе страхования и в пункте 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования формула расчёта страховой премии, являются идентичными: страховая сумма*страховой тариф*срок действия в месяцах/12.

В этой связи судебная коллегия приходит к выводу о том, что денежная сумма, удержанная Банком из предоставленного Трофимовой Г. Н. кредита, обеспечивает именно подключение заёмщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка, что делает правовую природу указанных денежных сумм аналогичной правовой природе страховой премии, уплачиваемой страховщиком при заключении договора страхования.

Судебная коллегия отмечает, что страховой компанией и банком не представлено доказательств того, что денежные средства страховой компании были перечислены в меньшем размере, чем уплачено Трофимовой Г. Н. банку.

Поскольку в рассматриваемом случае, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, страхователем по данному договору является сам заёмщик, что вопреки выводам суда позволяет Трофимовой Г. Н. требовать возврата части уплаченной страховой премии.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

Следовательно, у финансового уполномоченного имелись правовые основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» включено в реестр финансовых организаций, обязанных осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным, требование потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышало 500 тысяч рублей, в связи с чем финансовый уполномоченный был вправе рассмотреть обращение Трофимовой Г. Н.

Иных оснований для отмены решения финансового уполномоченного в заявлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не приводилось.

В указанной связи решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1).

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов (часть 3).

Частью 4 статьи 329 этого же кодекса установлено, что в определении суда апелляционной инстанции указывается на распределение между сторонами судебных расходов, в том числе расходов, понесённых в связи с подачей апелляционных жалобы, представления.

При подаче апелляционной жалобы АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» была уплачена государственная пошлина в размере 3 000 рублей, Трофимовой Г. Н. – в размере 150 рублей.

Поскольку апелляционные жалобы удовлетворены судом апелляционной инстанции, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 000 рублей, в пользу Трофимовой Г. Н. – в размере 150 рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Омска от 10 мая 2023 года отменить. Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (ИНН 7706459575) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Трофимовой Г. Н. (паспорт № <...>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 150 рублей.

Председательствующий:

<...>

Судьи:

Определение изготовлено в окончательной форме 1 сентября 2023 года

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>