Решение по делу № 2-2602/2018 от 28.08.2018

Дело № 2-2602/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск     25 октября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Владимировой Е.Г.,

при секретаре Бебиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Шичкина С. Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Шичкина С.Ф. обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит отключить истца от программы коллективного страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП НОМЕР от ДАТА, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «ВТБ Страхование»; отключить истца от пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР и не производить дальнейшее удержание денежных средств в счет платы за подключение пакета; взыскать с ответчиков в солидарном порядке денежные средства в размере 31 000 руб., удержанные в рамках тарифа «Суперзащита» пакет НОМЕР, неустойку в размере 31 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы штрафа, присужденной в пользу Шичкина С.Ф.

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между Шичкиным С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 158 088 руб. сроком на 36 месяцев. В рамках указанного договора истцом подано заявление на открытие текущего банковского счета, в соответствии с которым заемщику установлен тарифный план «Суперзащита» пакет НОМЕР, предоставлен текущий банковский счет НОМЕР, реквизиты карты, услуга страхования в ООО «ВТБ Страхование», дополнительная банковская карта «Карта №1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств, присоединение к бонусной программе «Cash-back». Общая стоимость указанных услуг в соответствии с условиями заявления составляет 31 000 руб. Кроме того, в соответствии с условиями заявления, заемщик является участником программы страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП НОМЕР от ДАТА, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». ДАТА в адрес ответчика было направлено заявление с требованием об отключении от программы страхования, пакета услуг, представленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №7 и не производить дальнейшее удержание денежных средств в счет оплаты за участие в указанных программах. По результатам рассмотрения заявления, от ПАО «Восточный экспресс Банк» поступил ответ с указанием на невозможность рассмотрения данного заявления в связи с необходимостью дополнительного предоставления номера счета дебетовой карты «Суперзащита», что является безосновательным и приводит к затягиванию удовлетворения требований заемщика. От ООО «ВТБ Страхование» ответ на заявление истца так и не поступил. Таким образом, ответчиками допущены нарушения законодательства о защите прав потребителей, что является основанием для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Истец Шичкин С.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. В представленных возражениях на исковое заявление указывает, что ДАТА Шичкиным С.Ф. было подписано заявление на получение кредита НОМЕР, по условиям которого истец просит предоставить денежные средства на условиях, указанных в Оферте. Оферта была акцептована Банком в тот же день путем открытия специального банковского счета и перечисление на него всей суммы кредита. Участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Шичкину С.Ф. было предоставлено бесплатно. В рамках кредитного договора клиент изъявил согласие на оформление «дебетовой карты «Суперзащита», о чем свидетельствует согласие на дополнительные услуги, а также заявление на открытие текущего банковского счета. Стоимость указанной услуги составила 31 000 руб. У Шичкина С.Ф. имелась возможность отказаться от услуги по выпуску дебетовой карты, поставив отметку об этом и подпись в соответствующей графе согласия на дополнительные услуги. Оснований для взыскания морального вреда не имеется, размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и необоснован.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. В отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на добровольное согласие заемщика на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страховой премии по подключению к программе страхования на весь срок страхования, перечисленной Банком на счет страховщика составила - 891 руб. Требования истца о возврате страховой премии являются необоснованными, требования о взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В ходе судебного разбирательства по делу доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных требований о нарушении Банком прав истца как потребителя банковских услуг, не представлено.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч.1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Шичкиным С.Ф. заключен кредитный договор НОМЕР, на основании которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 158 088 руб. на 36 месяцев путем перечисления на его счет.

Подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14 Кредитного договора).

Факт получения кредита на вышеуказанных условиях Шичкин С.Ф. не оспаривает.

Кроме того, ДАТА Шичкин С.Ф. предложил ПАО «Восточный экспресс Банк» заключить с ним Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ему текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7, валюта счета – рубли, номер счета – НОМЕР.

Шичкин С.Ф. в указанном заявлении также просит Банк, в случае акцепта оферты, выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Шичкин С.Ф. понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 31 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение период оплаты, равного 4 месяцем. Ежемесячный платеж составляет 8 717,30 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 4 848,10 руб.

В вышеуказанном разделе заявления Шичкин С.Ф. своей подписью подтвердил, что соглашается с правом банка вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет собственных средств истца, находящихся на счете.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, вся необходимая информация по кредитному обязательству была доведена до сведения заемщика при заключении кредитного договора надлежащим способом. Документы, содержащие существенные условия договора, были получены заемщиком.

Нарушение ответчиком данных норм закона при заключении кредитного договора с истцом, в рамках которого предоставлен дополнительно пакет банковских услуг, по делу не установлено.

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В рамках договора текущего банковского счета, Шичкин С.Ф. просит банк предоставить ему Пакет 7 (далее – Пакет услуг). Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В пакет включены следующие услуги:

- участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Воссточный», с которой истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять;

- выпуск дополнительной карты «Карта №1 Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, в соответствии с которой Шичкин С.Ф. согласен с тем, что на остаток денежных средств на счете банк начисляет проценты, размер и порядок начисления которых определен тарифами банка;

- присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back».

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления пакета дополнительных услуг и об условиях договора страхования, личная подпись истца на каждом листе кредитного договора приложенных к нему документах подтверждает факт его ознакомления и согласия с данными условиями. В случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от предоставления дополнительных услуг, поскольку предоставление пакета банковских услуг и услуг страхования не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, на что также указано в кредитном договоре.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В материалы дела представлено заявление истца, в котором содержится просьба отключить истца от программы коллективного страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП НОМЕР от ДАТА, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «ВТБ Страхование»; отключить истца от пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №7 и не производить дальнейшее удержание денежных средств в счет платы за их подключение. Данное заявление получено ответчиками, но не удовлетворено.

Вместе с тем, Шичкиным С.Ф. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении договора текущего банковского счета. Следовательно, отсутствуют основания для его расторжения.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Из анализа приведенных норм следует, что договор банковского счета с гражданином может содержать право на одностороннее изменение договора для банка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, только в случаях, прямо предусмотренных законом или иным правовым актом.

Специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, установлены в статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Эта норма распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) и клиентами (гражданами и юридическими лицами) по поводу изменения (увеличения или уменьшения) процентных ставок по указанным договорам, а также сроков их действия.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в договорные обязательства об открытии текущего банковского счета является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Сведений о наличии у истца намерений внести изменения в условия договора материалы дела не содержат.

При этом истец был свободен в выборе, как условий договора, так и кредитного учреждения. Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено. Иного из материалов дела не следует.

Доводы истца об отсутствии у него возможности повлиять на содержание договора, который является типовым и определен в стандартных формах, в связи с чем, договор был заключен на заведомо невыгодных условиях, является несостоятельным.

Из дела видно, что форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы, возражения от заемщика не поступали, доказательств составления протокола разногласий не представлено.

Также истцом не представлено доказательств отсутствия у него возможности изменить условия кредитования. Само по себе заключение истцом договора на предложенных банком условиях не свидетельствует о нарушении его прав при его заключении.

При заключении договора текущего банковского счета, Шичкину С.Ф. было известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре текущего банковского счета от ДАТА.

В то же время, Шичкин С.Ф. выразил согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7» и оплату услуги в размере 31 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяца, что подтверждается отметкой в соответствующей графе и подписью заемщика. Шичкин С.Ф. уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Отсутствие необходимости нести данные расходы для оказания услуг, предусмотренных предоставленным банком пакетом дополнительных услуг, материалами дела не опровергается. Отрицая необходимость данных расходов для оказания Банком услуг в рамках пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №7, стороной истца в опровержение не предоставлено доказательств. Между тем, из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА, следует, что односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет услуг, как оказанных, так еще и не оказанных, до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора.

Таким образом, истцу была оказана финансовая услуга надлежащего качества, так как о тарифах и услугах банка, истец был ознакомлен до заключения кредитного договора в день совершения кассовой операции, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований Шичкина С.Ф. и взыскания денежных средств за оказанные Банком услуги, не имеется, равно как и не имеется оснований для приостановления удержаний денежных средств в счет платы за подключение пакета услуг №7.

Требования истца о нарушении его прав при заключении договора страхования как при оказании ему отдельной услуги основаны на неверном понимании возникших правоотношений, так как отдельного договора страхования не в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №7, с истцом не заключалось. Страхования премия с истца не удерживалась, а была оплачена банком ДАТА в рамках договорных отношений между ОО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» от ДАТА № ДКП НОМЕР.

Поскольку в судебном заседании не нашли подтверждение доводы истца о нарушении ответчиком его прав, оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░░