Решение по делу № 33-4777/2024 от 07.03.2024

Судья Базурина Е.В.                               Дело № 33-4777/2024 (2инстанция)

                    Дело № 2-128/2024 (1 инстанция)

УИД 52RS0006-02-2023-004134-12

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е        О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Нижний Новгород                                                     09 апреля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Кузиной Т.А., судей Леонтенковой Е.А., Соколова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Самойловой А.И.,

с участием прокурора В.Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО10

гражданское дело по апелляционной жалобе Ч.Р.М.

на решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 22 января 2024 года

по иску Ч.Р.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л А:

Ч.Р.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме 992 000 рублей, неустойки в сумме 1 194 878 рублей 88 копеек, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей и штрафа, указав, что 13 декабря 2018 года между ним и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор [номер], по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 992 000 рублей сроком на 60 месяцев под 11,4% годовых при условии погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами путем ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. В рамках заключенного кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на основании заявления на участие в данной программе. Страховая премия составила 153 264 рубля, которая оплачена истцом полностью. Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» составляет 992 000 рублей, срок страхования – 60 месяцев. Согласно выписке из медицинской карты в течение срока страхования истец длительное время, а именно 376 дней, был нетрудоспособен. 01 февраля 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. 10 февраля 2021 года ответчик произвел страховые выплаты в размере 28 000 рублей и 138 000 рублей, признав часть периодов нетрудоспособности страховыми случаями.

Полагая, что ответчик не полностью исполнил свои обязательства по договору добровольного страхования, истец 16 сентября 2022 года обратился с претензией, которая оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец Ч.Р.М. и его представитель С.П.В. в судебном заседании первой инстанции исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание первой инстанции не явились, извещены.

Решением Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 22 января 2024 года исковые требования Ч.Р.М. удовлетворены частично. Постановлено: взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Ч.Р.М. страховое возмещение в сумме 78 000 рублей, неустойку в сумме 43 152 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф в сумме 85 576 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» госпошлину в доход местного бюджета 3 923 рубля 04 копейки. В удовлетворении остальных требований Ч.Р.М. о взыскании страхового возмещения, неустойки в большем размере отказать.

В апелляционной жалобе Ч.Р.М. просит решение суда первой инстанции отменить и постановить новое решение об удовлетворении исковых требований полностью, ссылаясь на то, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и неправильно применил нормы материального права, указывая, что страховой случай наступил в период действия договора страхования и оснований для снижения страховой выплаты не имелось, расчет которой произведен не в соответствии с условиями страхования.

Истец Ч.Р.М. либо его представитель, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьи лица ПАО «Сбербанк России», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке по почте заблаговременно, о причинах неявки не сообщили. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда. При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе истца в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав заключение прокурора, полагавшего решение суда подлежащим оставлению без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 декабря 2018 года между Ч.Р.М. и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор [номер], по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 992 000 рублей сроком на 60 месяцев под 11,4% годовых при условии погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами путем ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

В рамках заключенного кредитного договора 13 декабря 2018 года Ч.Р.М. на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика застрахован по договору страхования в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от 30 мая 2018 № [номер] заключенного между ПАО Сбербанк и финансовой организацией (далее – договор страхования), со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования от 02 февраля 2018 [номер] (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 1 заявления страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по договору страхования являются: расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего заявления), и/или к категории, указанной в п. 2.2.1. настоящего заявления: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Дожитие застрахованного лица до наступления события» (пп.1.1.1–1.1.6).

Пунктом 1.2 предусмотрено, что базовое страховое покрытие: п.1.2.1. для лиц, относящихся к группе 1 (относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1.1. заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» (пп.1.2.1.1, 1.2.1.2.); 1.2.2. для лиц, относящихся к группе 2 (относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1.2 заявления на страхование): «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; 1.2.3. для лиц, относящихся одновременно и к группе 1, и к группе 2 (для лиц, относящихся одновременно к категориям, указанным в пункте 2.1.1 и в пункте 2.1.2 заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая» (п.п.1.2.3.1).

Страховая сумма по всем страховым рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 992 000 рублей, по риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования (пункт 6.2 договора).

Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности заявителя по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части – заявитель, а в случае его смерти – наследники.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо (п.7.2 договора).

Плата за подключение к программе страхования в размере 153 264 рубля состоит из страховой премии в размере 43 152 рубля и вознаграждения банка в размере 110 112 рублей. Страховая премия истцом оплачена, что сторонами не оспаривается.

Согласно разделу 1 «Термины и определения» Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14 сентября 2018 года): временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) – временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Датой страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность» является дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (то есть дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4.1 Условий страхования) (страховой риск - «Временная нетрудоспособность») (пункт 3.2.1.5).

По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней (пункт 3.4.1.1 Условий страхования); временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) (пункт 3.4.1.2 Условий страхования)).

Страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования (пункт 3.14.2) (л.д.74-77).

Согласно пункту 3.1.3 заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события» датой начала страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты заполнения заявления на страхование. При этом течение указанного срока начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления на страхование.

Таким образом, 13 февраля 2019 года является датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность».

08 декабря 2020 года в период действия договора страхования заявитель обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску «Временная нетрудоспособность», приложив медицинские документы о заболевании: <данные изъяты> и сведения об электронных листках нетрудоспособности за период с 26 февраля 2020 года по 04 июня 2020 года.

01 февраля 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску «Временная нетрудоспособность», приложив медицинские документы и сведения об электронных листках нетрудоспособности в связи с заболеванием за периоды с 15 июня 2020 года по 29 июля 2020 года и с 02 ноября 2020 года по 01 декабря 2020 года (л.д.80-84).

10 февраля 2021 года страховая компания осуществила в пользу истца страховую выплату по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 138 000 рублей (платежное поручение [номер]) за период временной нетрудоспособности с 26 февраля 2020 года по 04 июня 2020 года; за период временной нетрудоспособности с 15 июня 2020 года по 29 июля 2020 года - в размере 28 000 рублей (платежное поручение [номер]) (л.д.124 оборот).

15 апреля 2021 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события по риску «Временная нетрудоспособность», приложив медицинские документы и сведения об электронных листках нетрудоспособности в связи с заболеванием за период с 08 декабря 2020 года по 06 апреля 2021 года (л.д.65-69).

Страховая выплата ответчиком не произведена.

17 марта 2022 года истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 992 000 рублей в пользу ПАО Сбербанк, неустойки за нарушение срока страховой выплаты в размере 992 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа 50 % от суммы взыскания с финансовой организации ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

13 апреля 2023 года финансовым уполномоченным вынесено решение по делу № У-23-31337/5010-003, согласно которому требования Ч.Р.М. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ч.Р.М. взыскана неустойка в размере 18 123 рубля 84 копейки. Требования Ч.Р.М. о взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения. В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

В решении финансового уполномоченного указано, что в соответствии с выпиской из медицинской карты истца от 16 июня 2022 года [номер] поликлиники № 4 ГБУЗ Нижегородской области «ГКБ № 12 Сормовского района г.Нижнего Новгорода», установлено, что заявитель находился на амбулаторном лечении по листку нетрудоспособности [номер] с установленным общим непрерывным периодом нетрудоспособности с 08 декабря 2020 года по 06 апреля 2021 года, а также по листку нетрудоспособности № [номер] с установленным общим непрерывным периодом нетрудоспособности с 12 апреля 2021 года по 26 апреля 2021 года. Направлен в бюро медико-социальной экспертизы 11 мая 2021 года, признан инвалидом [номер] группы с 20 мая 2021 года.

Согласно пункту 3.16 Условий страхования решение о страховой выплате по страховому риску «Временная нетрудоспособность» страховщик принимает один раз (при предоставлении документа, указанного в подпункте «а» пункта 3.9.3 условий страхования, один раз за весь период нетрудоспособности/временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или несколько раз по мере поступления документов, но не чаще чем один раз в месяц (при предоставлении документа, указанного в подпункте «а» пункта 3.9.2 условий страхования, несколько раз).

Листки нетрудоспособности, с установленным общим непрерывным периодом нетрудоспособности начиная с 08 декабря 2020 года по 06 апреля 2021 года и с 12 апреля 2021 года по 26 апреля 2021 года в материалы обращения к финансовому уполномоченному не представлены.

Полагая отказ финансовой организации в страховой выплате незаконным и не согласившись с решением финансового уполномоченного, 26 июля 2023 года истец обратился в суд с данным иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из наличия обстоятельств для частичного удовлетворения заявленных требований в соответствии с условиями договора страхования, заключенного сторонами.

Данный вывод является правильным.

С доводами апелляционной жалобы нельзя согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как указано в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса РФ).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий страхования (л.д.74 оборот) страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания диагностированного в течение срока страхования.

В ходе рассмотрения дела суд первой инстанции установил факт обращения истца 15 апреля 2021 года к ответчику по поводу наступления страхового случая, что подтверждается его заявлением и листками нетрудоспособности, выданными ГБУЗ НО ГКД № 12 за период с 08 декабря 2020 года по 31 декабря 2020 года, с 01 января 2021 года по 10 февраля 2021 года, с 11 февраля 2021 года по 03 марта 2021 года, с 04 марта 2021 года по 26 марта 2021 года, с 27 марта по 06 апреля 2021 года (л.д.65-69), из которых следует, что истец находился на амбулаторном лечении по листкам нетрудоспособности с установленным общим непрерывным периодом нетрудоспособности с 08 декабря 2020 года по 06 апреля 2021 года – 120 дней.

Разрешая заявленные требования, с учетом норм материального закона, подлежащего применению, суд правомерно пришел к выводу, что спорный период с 08 декабря 2020 года по 06 апреля 2021 года является страховым событием по риску «Временная нетрудоспособность», однако страховщик выплату не произвел, сославшись на неполный комплект документов, предоставленных страховщику.

Согласно пункту 3.9.3 Условий страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» заявитель предоставляет в ПАО «Сбербанк» следующие документы:

а) закрытый(ые) листок(ки) нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, или выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях;

в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре;

д) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

е) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/ учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

Доказательств того, что ответчик запрашивал требуемые документы для вынесения соответствующего решения, материалы дела не содержат.

Согласно пункту 3.12 Условий указанные документы должны быть представлены в виде оригиналов либо копий заверенных нотариально или органом, выдавшим данный документ.

Из материалов дела следует, что в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Ч.Р.М. дал согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС, предоставлять в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинниках медицинских документов и любые сведения о нем или в связи с ней, отнесенных к врачебной <данные изъяты> кроме того дал согласие ОАО «Сбербанк России» предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ему были выданы ОАО «Сбербанк России» на дату подписания настоящего заявления (по которым банк является выгодоприобретателем), для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора сочтут приемлемой.

Доказательств запроса необходимых документов у медицинских учреждений, а также у истца ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о взыскании с финансовой организации страховой выплаты в пользу истца в судебном порядке.

Довод апелляционной жалобы истца о неверном определении количества дней временной нетрудоспособности для выплаты страхового возмещения, что составляет 316 дней и страховая выплата в максимальном размере 992 000 рублей (фактически 1 567 360 рублей, но не может превышать страховую сумму), отклоняется в силу следующего.

Согласно пункту 6.2 заявления на страхование по страховому случаю, наступившему по страховому риску «Временная нетрудоспособность», размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определенной в размере 922 000 рублей, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования.

Судебная коллегия соглашается с произведенным расчетом страхового возмещения судом первой инстанции в размере 78 000 рублей (39 дней х 2000 рублей). Страховое возмещение за 83 календарных дня в сумме 166 000 рублей выплачены истцу ранее, что подтверждается финансовыми документами, представленными в материалы дела.

Довод жалобы о неверном расчете судом неустойки за нарушение сроков страховой выплаты отклоняются судебной коллегией в силу следующего.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов от цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, приведенной в пункте 13 Постановления Пленума от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Из материалов дела следует, что страховая премия составила 43 152 рубля. Заявление о страховом случае получено ответчиком 15 апреля 2021 года, крайний срок осуществления страховой выплаты приходится на 04 июня 2021 года.

По доводам истца, расчет неустойки за период с 05 июня 2021 года по 14 декабря 2023 года составляет 1 194 878 рублей 88 копеек (43 152 рубля х 3% х 923 дня).

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, в силу прямого указания, содержащего в пункте 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма неустойки не может составлять более 43 152 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с положениями пунктов 69, 71, 73-75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года за № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Принимая во внимание длительный период просрочки страховой выплаты, суд первой инстанции взыскал с ответчика неустойку в размере 43 152 рубля, что, по мнению судебной коллегии, соответствует вышеприведенным положениям закона и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, а также установленным обстоятельствам.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от конкретных обстоятельств дела. Суд определил размер компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, что отвечает принципам разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, при взыскании с исполнителя в пользу потребителя денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не исполнены, то в пользу Ч.Р.М. правильно взыскан с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Сумма штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя составляет 85 576 рублей (78 000 рублей + 43 152 рубля + 50 000 рублей \ 2).

Судебные расходы судом первой инстанции распределены в соответствии с положениями статей 98, 103 ГПК РФ верно.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 ГПК РФ и подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, и не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, к отмене либо изменению состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 22 января 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ч.Р.М. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 09 апреля 2024 года.