Решение от 31.05.2021 по делу № 2-710/2021 от 10.03.2021

Дело №2-710/2021

18RS0011-01-2021-001130-24

Решение

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года                                 г.Глазов УР

    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Джуган И.В.,

при секретаре Дряхловой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кротов А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Кротову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что 17.01.2019 с ответчиком был заключен кредитный договор № 2005968563, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 15 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.09.2019 года, на 18.02.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 336 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021 года, на 18.02.2021 года продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 62 195,52 руб. По состоянию на 18.02.2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 70 759,77 руб. Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика Кротова А.Н. задолженность по кредитному договору в размере 70 759,77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 322,79 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Кротов А.Н. не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении разбирательства по делу не просил.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

Таким образом, ПАО "Совкомбанк" является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 17.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Кротовым А.Н. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлена карта "Халва" ПАО "Совкомбанк" с лимитом кредитования 15 000 руб., способ исполнения заемщиком обязательств определен согласно Общим условиям Договора потребительского кредита. Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита Кротов А.Н. подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта, номер карты <данные изъяты>, срок действия <данные изъяты>.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленный договором потребительского кредита (п. 4.1.1).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1).

Согласно Памятки по использованию карты "Халва" и Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" срок действия кредитного договора 10 лет (120) месяцев (п. 1.2), размер минимального ежемесячного платежа рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5), начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 и п. 1.7). Помимо этого Тарифами установлены также различные комиссии, в том числе за подключение тарифного плана, невыполнение условий обязательного информирования, за опцию "минимальный платеж». При заключении договора ответчик просил банк подключить ему пакет услуг "Защита платежа" к договору потребительского кредита, и включить комиссионное вознаграждение за подключение данного пакета услуг в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг "Защита платежа" на его оплату.

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" установлены размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита), который составляет за первый раз выхода за просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности+590 рублей, в третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности+590 рублей; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. При использовании суммы, превышающей установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки взыскивается комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых (л.д. 26).

Кроме того, банком установлены иные комиссии, штрафы, неустойки, в том числе: комиссия за снятие заемных наличных средств (лимит до 30 000 рублей за одну операцию) - 2,9% +290 рублей; комиссия за перевод заемных средств на другую карту (лимит до 15 000 рублей за календарный месяц) - 2,9% +290 рублей; оплата опции "Защита платежа" при наличии задолженности - 299 рублей; покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров - 290 рублей+1,9% от суммы покупок; оплата опции "Минимальный платеж" - 1,9% от суммы задолженности, комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, в случае если клиент не отключал отправку важных push-сообщений в приложении, составляет 99 руб. в месяц (л.д. 27).

Разделом 6 общих условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (пункт 6.1.), в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункт 6.2.)

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).

На основании представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему Гражданским кодексом Российской Федерации требованиям.

Судом также установлено и не оспаривается сторонами, что истец исполнил свои обязательства перед ответчиком, выдав последнему расчетную карту "Халва" номер карты <данные изъяты> со сроком действия <данные изъяты> и невскрытый ПИН-конверт.

Из выписки по счету № RUR/<данные изъяты> заёмщика Кротова А.Н. с 17.10.2019 по 18.02.2021 следует, что Банк с 18.01.2019 начал осуществлять кредитование Кротова А.Н. путем зачисления на депозитный счет денежных средств в размере 9 000 руб.

В силу норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) - определенную законом или договором денежную сумму.

Из представленных материалов дела следует, что заемщик Кротов А.Н. нарушил свои обязательства по возврату кредита и внесения минимального ежемесячного платежа. Согласно выписке по счету, Кротов А.Н. воспользовался кредитными денежными средствами, вносил ежемесячные платежи, последнее внесение наличных в счет погашения кредита было произведено 04.03.2020.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита банком в адрес ответчика 22.01.2021 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента направления претензии, размер которой по состоянию на 22.01.2021 составляет 70 759,77 руб. Требование банка ответчиком не исполнено. Каких-либо доказательств обратного и контррасчета, ответчиком суду не представлено.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ПАО "Совкомбанк" обратился к мировому судье судебного участка № с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с должника Кротов А.Н. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.01.2019 с Кротова А.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк"в общей сумме 70 759,77 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 161,40 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Глазова УР от 24.11.2020 судебный приказ от 17.01.2019 по гражданскому делу № 2-1063/2020 отменен в связи с поступившими от Кротова А.Н. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Кротова А.Н. по кредитному договору № от 17.01.2019 по состоянию на 18.02.2021 составляет 70 759,77 руб., из которых 59 020,78 руб. просроченная ссуда, 1 911,76 руб. неустойка по ссудному договору, 140,57 руб. неустойка на просроченную ссуду, 5 311,26 руб. штраф за просроченный платеж, 4 375,40 руб. иные комиссии. Указанный расчет ответчиком не оспорен, признается судом соответствующим положениям кредитного договора, Общих условий Договора потребительского кредита и Тарифам банка, с которыми Кротов А.Н. был ознакомлен в момент заключения кредитного договора.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, составленным как с соблюдением положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и условий договора.

В судебном заседании установлено, что обязательства ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Разрешая требования истца о взыскании и неустойки суд исходит из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 п.1 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета следует, что ответчику начислена неустойка на остаток основного долга в размере 1911, 76 руб., неустойка на просроченную ссуду 140,57 руб., штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 5 311,26 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, исходя из размера заявленной к взысканию неустойки и фактического поведения ответчика, свидетельствующего об уклонении от возврата банку заемных денежных средств, периода, в течение которого образовалась задолженность у ответчика, суд не находит оснований для принятия решения о самостоятельном снижении неустойки, полагая, что указанное не будет соотноситься с соблюдением необходимого баланса интересов обеих сторон правоотношений и негативных последствий кредитной организации от неисполнения должником принятых на себя обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Понесенные истцом расходы по уплате госпошлины подтверждаются платежным поручением № 178 от 25.02.2021 на сумму 2 322,79 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины в размере 2 322,79 руб. подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2005968563 ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 70 759,77 ░░░., ░░ ░░░░░░░:

        - 59 020,78 ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,

        -1 911,76 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

        -140,57 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,

        -5 311,26 ░░░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░,

        - 4 375,40 ░░░. ░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░