Решение по делу № 2-1231/2024 (2-11822/2023;) от 02.11.2023

Дело № 2-1231/2024

35RS0010-01-2023-013546-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вологда 22 января 2024 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой Е.В.

при секретаре Якушеве А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поповой И. А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, недействительным,

установил:

Попова И.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) о признании договора незаключенным, недействительным. В обоснование иска указано, что 28 июня 2023 года между Поповой И.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, согласно которому Поповой И.А. предоставлены денежные средства в размере 227 000 рублей. Истец ссылается на то, что договор она не заключала, кредит оформлен на ее имя в результате мошеннических действий, денежные средства в размере 227 000 рублей переведены неустановленным лицом с банковского счета истца на банковский счет, также принадлежащий неустановленному лицу. По данному факту истец обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело, в рамках которого Попова И.А. признана потерпевшей. Ссылаясь на приведенные обстоятельства, истец просит признать кредитный договор от 28 июня 2023 года, заключенный между Поповой И.А. и ПАО «Сбербанк России» недействительным или незаключенным.

В судебное заседание истец Попова И.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представитель истца по доверенности Куликов Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании иск не признала, просила в удовлетворении требований отказать.

Руководствуясь статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося участника процесса.

    Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

При этом учитывает, что в соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, порядок заключения договоров в электронном виде между ПАО «Сбербанк» и клиентами банка регулируется Условиями банковского обслуживания (далее – Условия БО), в соответствии с которыми электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (пункт 3.8 Приложения № 1 Условий БО).

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, удостоверяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при фактическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 Условий БО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», для этого клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое проводится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий БО проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», Мобильный банк, контактный центр банка).

Доступ клиента к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля и/или одноразового пароля (пункт 3.7 приложения 1 к Условиям БО).

В соответствии с пунктом 3.8 Приложения 1 к Условиям БО, то есть в соответствии с договором, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе либо путем нажатия кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщением/PUSH-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Согласно письменным заявлением истец ознакомлена и согласна с условиями банковского обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк», Памяткой держателя карты и Тарифами Банка, приняла обязательства их исполнять.

В рамках обслуживания банковской карты №****№ истцом к номеру мобильного телефона №, принадлежащего Поповой И.А., подключения услуга Мобильный банк.

Кредитный договор от 28 июня 2023 года № между Поповой И.А. и ПАО «Сбербанк» заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в Банк заявки на получения кредита и ее акцепта Банком путем зачисления денежных средств на счет истца.

Так, 2 июня 2023 года в 16:17:23 истец посредством Web-браузера осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн».

При входе в систему и проведении операций Поповой И.А. использованы правильный логин (проведена идентификация клиента) и постоянный пароль (проведена аутентификация клиента), которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

После входа в систему истец заполнила и 28 июня 2023 года в 16:22:07 подписала и направила ответчику заявку на получение потребительского кредита.

Для подтверждения действий, направленных на получение Поповой И.А. кредита, в том числе данных заявления – анкеты, заявки и условий кредита, ПАО «Сбербанк» направило на ее номер телефона №, подключенный к услуге Мобильный банк, следующие уведомления:

- отправлено 28 июня 2023 года в 16:20:46 получено 28 июня 2023 года в 16:21:05 «Получение кредита: 227 000 р., срок 60 мес, 24,52% годовых, карта зачисления № Код: № Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

- отправлено 28 июня 2023 года в 16:28:16 получено 28 июня 2023 года в 16:28:44 «Вам зачислен кредит. Совета по обслуживанию кредита <данные изъяты>

Доказательств выбытия телефона из владения истца в момент направления заявки на получение кредита и получения уведомлений Банка в материалах дела не имеется.

Документальным подтверждением совершения истцом указанных выше операций и, как следствие, оказание Банком истцу услуги по заключению и предоставлению потребительского кредита является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Факт совершения Банком действий по акцепту заявления Поповой И.А. на получение потребительского кредита подтверждается выпиской по счету истца №, на который зачислен кредит в сумме 227 000 рублей.

    Указанное свидетельствует, что кредитный договор от 28 июня 2023 года № заключен между истцом и ответчиком в соответствии с действующим законодательством и условиями банковского обслуживания. Правовых оснований для признания договора незаключенным либо недействительным не имеется. Относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что истец не совершала действий, направленных на получение кредита, и, что денежные средства не зачислялись на ее счет в ПАО «Сбербанк», суду не представлено.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

    Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, что после зачисления денежных средств по кредитному договору на счет № Попова И.А. распорядилась ими по своему усмотрению, а именно, 28 июня 2023 года в 16:51:30 осуществила перевод денежных средств в сумме 226 000 рублей и 638 рублей 83 копейки посредством сервиса Система Быстрых Платежей (СБП) по номеру телефона № на свой банковский счёт, открытый в другом коммерческом банке – акционерное общество «Севергазбанк».

    Проведение указанных операций подтверждается Выгрузкой из системы Мобильный банк, Протоколом операций из системы СбербанкОнлайн от 28 июня 2023 года и Выписками по счетам, представленным в материалах дела.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что полученные ею в кредит денежные средства переведены на счет неустановленного лица не соответствуют действительности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе Поповой И.А. в удовлетворении исковых требований к ПАО«Сбербанк России» в полном объеме.

    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Поповой И. А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                                                           Е.В. Вахрушева

    Мотивированное решение изготовлено 29 января 2024 года.