Решение по делу № 2-1083/2022 от 24.12.2021

Дело № 2-1083/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск                                                                                           6 июня 2022 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Вечурко В.Д.,

с участием представителя истца Залевского Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Опарей Натальи Геннадьевны к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

Опарей Н.Г. обратилась в суд с иском к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Совкомбанк страхование» был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов (страховой полис №). Согласно выбранной программе добровольного страхования № – заемщик ФИО2 – объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также в связи со смертью в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма – на остаток суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, отвечающее признакам страхового случая – смерть застрахованного лица ФИО2. При поступлении в Банк свидетельства о смерти заемщика сумма долга по кредитному договору составила 500 958 рублей 57 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец, как наследник (выгодоприобретатель) умершей (добровольное коллективное страхование заемщиков кредитов (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), обратилась в АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. К данному заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие страховое событие. Данное заявление осталось без удовлетворения, и истцу было отказано в выплате суммы страхового возмещения. В дальнейшем истец обратилась с претензией к ответчику; претензия осталась без ответа и удовлетворения, сумма страхового возмещения выплачена не была. Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения было отказано в полном объеме. Неустойка за период со ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи искового заявления) составляет 500 958 рублей 57 копеек. На основании изложенного просит взыскать с АО «Совкомбанк страхование» сумму страхового возмещения в размере 500 958,57 рублей, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме 500 958,57 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной потребителю, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Истец, надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал.

Представитель ответчика, третьего лица ПАО «Совкомбанк», финансового уполномоченного, надлежащим образом извещенных о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыли, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявили.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам.

Согласно ранее поступившему от ответчика отзыву на исковое заявление, «Совкомбанк страхование» (АО) считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединилась к Программе страхования №, в соответствии с которой страховые риски распределены в зависимости от возраста заявителя на момент окончания страхования. Из памятки (информационного сертификата) следует, что срок страхования составлял 12 месяцев. Дата рождения застрахованного лица – ДД.ММ.ГГГГ. Смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ. На момент окончания страхования (и на момент смерти) ФИО2 было 72 года. Следовательно, ФИО2 была застрахована по рискам: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Смерть от заболевания не входит в страховое покрытие. При этом, согласно медицинским документам, смерть застрахованного лица наступила от заболевания, включенного в Международную классификацию болезней 10-го пересмотра, принятую 43-ей Всемирной Ассамблеей Здравоохранения, утвержденной Приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ №: «левожелудочковая недостаточность» (код МКБ-10: I50.1), «хроническая ишемическая болезнь сердца. Атеросклеротическая болезнь сердца» (код МКБ-10: I25.1). ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение, которым было отказано в удовлетворении требований Опарей Н.Г. Финансовым уполномоченным, рассматривавшим делом, подтверждено, что причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание. Кроме того, к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применены быть не могут, поскольку они регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании и наследовании. Также истец не вправе требовать выплату страхового возмещения в свою пользу в силу положения Договора страхования и, в частности, волеизъявления застрахованного лица, выраженного в заявлении на включение в Программу добровольного коллективного страхования, согласно которому выплата страхового возмещения возможна только на расчетный счет, открытый застрахованным лицом в ПАО «Совкомбанк». В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Как следует из представленных Финансовым уполномоченным письменных объяснений, решением Финансового уполномоченного № № истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований. Данное решение законно и обосновано, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Федерального закона от 04.07.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. На основании изложенного считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В этой связи гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В свою очередь, пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 503 172,45 рубля сроком 120 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора № ФИО2 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования, ФИО2 понимала и соглашалась с тем, что подписав заявление, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Совкомбанк Страхование (АО) (страховщик) по указанной в заявлении Программе страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

По Программе 1 для заявителей в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин)/ от 60 лет до 85 лет (для мужчин) (на момент окончания страхования) страховыми событиями являлись: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в Программу добровольного страхования, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с условиями договора страхования; назначила выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае смерти – своих наследников, в этой связи, при наступлении страхового случая без её дополнительного распоряжения/ её наследников распорядилась зачислять сумму страхового возмещения на её банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Также, подписывая указанное заявление, ФИО2, заявила о том, что получила полную и подробную информацию о Программе страхования, указанной в данном заявлении, экземпляр памятки по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов получила и согласна с условиями страхования.

Кроме того, заявитель своей подписью, проставленной ДД.ММ.ГГГГ под текстом заявления на включение в Программу добровольного страхования, подтвердила, что получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки (информационный сертификат), разработанный в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из врученной заявителю Памятки (информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов: страховщик – «Совкомбанк страхование» (АО); застрахованное лицо – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; дата вступления в программу страхования – ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 503 172,45 рубля; строк страхования – 12 месяцев; номер кредитного договора – №; дата договора – ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников.

В качестве страховых рисков по Программе 1, указанных в Памятке (информационном сертификате), для физических лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин)/ от 60 лет до 85 лет (для мужчин), выступают: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; б) инвалидность I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Непосредственно Договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, застрахованным лицом по которому, подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования, становилась ФИО2, был заключен ДД.ММ.ГГГГ между Либерти Страхование (Акционерное общество), в лице заместителя генерального директора по банковскому страхованию ФИО6, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик), и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в лице управляющего директора ФИО7, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (страхователь).

В соответствии с п. 1.1. Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступления страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного комплексного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», в частности Программа №, являющихся неотъемлемой частью договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица – заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие Договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора (п. 1.3. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1.4. названного Договора, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники. При включении в Программу страхования застрахованное лицо в соответствии с п. 2 заявления на включение в Программу добровольного страхования (Приложение №) дает письменное распоряжение о том, что при наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица/ его законных наследников сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет застрахованного лица, открытый в ПАО «Совкомбанк» (конкретный банковский счет указывается в заявлении на включение в Программу добровольного страхования).

По Программе № для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин)/ от 60 лет до 85 лет (для мужчин) устанавливается Пакет страховых рисков № (п. 3.1.3. Договора).

В Пакет страховых рисков № включаются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Пакета страховых рисков № Программы страхования; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Пакета страховых рисков № Программы страхования (п. 3.3.1. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, при заключении договора страховщик и ФИО2 достигли соглашения о характере событий, на случай которых осуществляется страхование; доказательств обратного истцом в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В апреле 2020 года Либерти страхование (акционерное общество) сменило свое наименование на акционерное общество «Совкомбанк страхование».

Как следует из Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №, являющейся Приложением № к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Под несчастным случаем в целях настоящей программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерти застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках настоящей Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий бутулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе, спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Опарей Наталья Геннадьевна просит взыскать с «Совкомбанк страхование» (АО) страховое возмещение, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что смерть застрахованного лица ФИО2, наступившая ДД.ММ.ГГГГ, является страховым событием, предусмотренным Договором добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика страхового возмещения, суд руководствуется следующим.

В ходе судебного разбирательства дела установлено и надлежащими доказательствами подтверждено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, в качестве причин смерти в медицинском свидетельстве о смерти серии № №, выданном КГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» министерства здравоохранения Хабаровского края ДД.ММ.ГГГГ, указаны: левожелудочковая недостаточность (болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти, код МКБ-10: I50.1) и хроническая ишемическая болезнь сердца. Атеросклеротическая болезнь сердца (патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной болезни или состоянию, непосредственно приведших к смерти, код МКБ-10: I25.1).

Опарей Наталья Геннадьевна приходится дочерью ФИО2 и, соответственно, является наследником первой очереди, принявшим наследство.

Факт принятия истцом наследства, открывшегося после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается ответом нотариуса нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО8 исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда.

ДД.ММ.ГГГГ Опарей Наталья Геннадьевна обратилась в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением на выплату страхового обеспечения по договору ипотечного страхования по полису№ №

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, исходящий №, «Совкомбанк страхование» (АО) отказало истцу в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие – смерть застрахованного лица ФИО2 – страховым случаем не является.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес «Совкомбанк страхование» (АО) Опарей Н.Г. направлена претензия, в которой истец просила страховщика в течение 10-ти календарных дней с момента получения претензии компенсировать ей сумму страховой выплаты в размере 500 58 рублей 57 копеек путем перечисления на представленные банковские реквизиты.

Данная претензия оставлена «Совкомбанк страхование» (АО) без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Опарей Наталья Геннадьевна обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении «Совкомбанк страхование» (АО) с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 500 000 рублей.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований отказано.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В свою очередь, под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

Поскольку на момент подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достигла 71 года, а к моменту окончания страхования –                       ДД.ММ.ГГГГ – ей бы исполнилось 72 года, страховыми событиями по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №, являющейся Приложением № к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, являлись: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; б) инвалидность I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Из представленной КГБУЗ ГП 8 Хабаровска по запросу суда информации от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что Опарей Наталья Геннадьевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наблюдалась в КГБУЗ «Городская поликлиника №» у терапевта, кардиолога, невролога, хирурга с диагнозом: основной: ИБС: стабильная стенокардия напряжения II ФК. СПО: ТЛБАП со стентированием ПКА (ДД.ММ.ГГГГ). Относительная митральная недостаточность 1 ст. ХСН I ст. I ФК по NYHA (диагноз установлен с октября 2019 года); сопутствующие заболевания: гипертоническая болезнь III стадии 3 степени риск IV, медикаментозная нормотензия. Атеросклероз аорты. СКФ по CKD-EPI 58 мл/мин/1,73 м2 (диагноз установлен с 2011 года); инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями (диагноз СД 2 типа установлен с 2007 года); ЦВЗ. энцефалопатия сочетанного генеза (дисциркуляторная дисметаболическая) 2 ст. (диагноз установлен с мая 2018 года); закрытое повреждение медиального мениска правого коленного сустава (диагноз установлен в феврале 2020 года).

Как отмечалось выше, обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. Опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

По смыслу приведенных норм права, страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

Принимая во внимание полученную информацию о наличии у ФИО2 диагностированных к моменту заключения договора страхования заболеваний, с учетом причин смерти, указанных в медицинском свидетельстве о смерти и понятия «несчастный случай», определение которого дано в Программе №, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица, наступившая ДД.ММ.ГГГГ вследствие левожелудочковой недостаточности, несчастным случаем не является и, как следствие, не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требования Опарей Натальи Геннадьевны о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) страхового возмещения по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

Учитывая, что в судебном заседании нарушений прав истца, как потребителя, «Совкомбанк страхование» (АО) не установлено, исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и являющихся мерой ответственности исполнителя при нарушении прав потребителя, также являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Опарей Натальи Геннадьевны к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение суда составлено 24 июня 2022 года.

Судья                                            И.А. Прокопчик