Решение по делу № 2-84/2018 от 26.02.2018

РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Губкин 26 марта 2018 года

Губкинский районный суд Белгородской области в составе

председательствующего судьи Стёпкина П.Д.,

при секретаре Шугаевой И.И.,

в отсутствие истца Шевченко В.М., представителя истца Стребкова А.А., представителя ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО), представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевченко к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

21 декабря 2017 года между Шевченко В.М. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита.

Пунктом 15 договора предусмотрено, что услуги, оказываемый банком заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена, или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг не применимо.

При оформлении кредитного договора Шевченко В.М. был проинформирован о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья по кредиту является обязательным, в случае не заключения такого договора кредитный договор не будет заключен, либо повысится процентная ставка по кредиту. Заключение кредитного договора было поставлено банком в зависимость от заключения договора страхования.

Страховщиком по Договору страхования является ООО СК "ВТБ Страхование".

22 декабря 2017 года истцом в адрес Банк ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия о расторжении договора коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" и возврата уплаченной денежной суммы. Таким образом истец обратился в течении 5 дней.

Дело инициировано иском Шевченко В.М., который просил расторгнуть договор страхования от 21.12.2017г. в виде присоединения Шевченко В.М. к заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Взыскать в его пользу с ответчика ВТБ 24 (ПАО) сумму стоимости услуг банка. Взыскать в его пользу с ответчика ВТБ 24 (ПАО) компенсацию морального вреда, штраф в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке по ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Шевченко В.М. и его представитель Стребков А.А., действующий на основании доверенности серии 31 АБ № 1148113 от 01.02.2018г., извещенные своевременно и надлежащим образом о рассмотрении дела, не явились. В адрес суда от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и о приобщении к материалам дела уведомление ответчика ВТБ 24 (ПАО) № 13551455180 от 01.03.2018г., направленное в адрес истца об исключении его из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с требованием истца, а также о возвращении истцу удержанной суммы страховой премии.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО), извещенный своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В адрес суда представителем ответчика направлено возражение на заявленные исковые требования истца, из которых следует, что ответчик иск не признает, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, поскольку при заключении кредитного договора Шевченко В.М. выразил свое согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заёмщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом. В адрес суда от представителя ООО СК "ВТБ Страхование" поступил отзыв на заявленные исковые требования истца, из которых следует, что ООО СК "ВТБ Страхование" считает требования истца незаконными, не подлежащими удовлетворению, поскольку истец при заключении кредитного договора выразил желание на включение себя в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подписав соответствующее заявление. Кроме того ссылка истца на Указание ЦБ РФ № 38 54 –У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на договор коллективного страхования. Данные указания распространяются на договоры страхования, где страхователем является только физическое лицо. В случае истца страхователем является юридическое лицо ВТБ 24 (ПАО). Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК "ВТБ Страхование".

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

21 декабря 2017 года между Шевченко В.М. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита.

Пунктом 15 договора предусмотрено, что услуги, оказываемый банком заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена, или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг не применимо.

Из заявления Шевченко В.М. от 21.12.2017г. на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что он выражает согласие на подключение его к программе добровольного страхования на условиях, содержащихся в согласии заявителя на присоединение/подключение к программе страхования, дополнительно оформленным им, и которое является неотъемлемой частью настоящего заявления.

Из заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней - согласия заявителя по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключаемым ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" от 01.02.2017г., Шевченко В.М. выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по программам коллективного страхования в рамках заключенного между ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. Плата за подключение взимается единовременно.

22.12.2017г. Шевченко В.М. обратился в ВТБ 24 (ПАО), направив заявление с требованием о расторжении договора страхования в течение 5-ти рабочих дней в связи с отказом от договора страхования. Указанное заявление было получено ответчиком ВТБ 24 (ПАО) 09.01.2018г., что подтверждается сведениями с официального сайта Почты России - ВТБ 24.

05.03.2018г. ответчиком ВТБ 24 (ПАО) в адрес истца было направлено уведомление, из которого следует, ВТБ 24 (ПАО) сообщает, что в течении 30 рабочих дней с даты 26.02.2018г. истцу будет возмещена удержанная сумма страховой премии, а также истец исключен из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с требованием истца.

Данные обстоятельства подтверждаются конвертом (заказное с уведомлением) со штампом от 05.03.2018г. и уведомлением ответчика ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 02.03.2016) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 днёй со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в законную силу со 2 марта 2016 года, соответственно к 01 июня 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Данную обязанность ООО СК "ВТБ Страхование" не исполнило - не привело в соответствие с п. 1 Указания Центрального Банка России вновь заключаемые договоры, в том числе заключенный через ВТБ 24 (ПАО) договор по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования в рамках заключенного между через ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. Получив заявление от застрахованного лица Шевченко В.М., ответчиком ВТБ 24 (ПАО) в адрес истца было направлено уведомление, из которого следует, что в течении 30 рабочих дней с даты 26.02.2018г. истцу будет возмещена удержанная сумма страховой премии, а также истец исключен из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с требованием истца. Однако, обязанность по возврату страховой премии истцу, не исполнена.

Так как, содержание заключенного с истцом договора страхования (заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 21.12.2017г., заключаемым ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" от 01.02.2017г. допускает односторонний отказ от договора (исполнения договора) и Шевченко В.М. волеизъявление на отказ от договора добровольного страхования выражено в требовании от 22.12.2017г., полученном ВТБ 24 (ПАО) 09.01.2018г., а также в исковом заявлении, то в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ договор страхования считается расторгнутым.

Так как, заявленная в иске сумма, в качестве предусмотренной кредитным договором (заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета) и заявлением-согласием заявителя по Договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключаемым ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование", платы за присоединение к программе добровольного коллективного страхования в рамках заключенного между ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" Договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, была получена ВТБ 24 (ПАО), как стороной договора коллективного страхования, то взысканию данная сумма подлежит с ВТБ 24 (ПАО).

Возврат в соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка страховой премии истцу возможен, так как истец, как застрахованное лицо, в течение 5-дней со дня заключения договора добровольного страхования обратился к страхователю ВТБ 24 (ПАО) с требованием об отказе от данного договора, тогда как событий, имеющих признаки страхового случая в данном периоде не произошло.

Доводы представителей ответчиков, изложенные в возражениях на заявленные исковые требования, в том числе и довод ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что ссылка истца на Указание ЦБ РФ № 38 54 –У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на договор коллективного страхования. Данные указания распространяются на договоры страхования, где страхователем является только физическое лицо. В случае истца страхователем является юридическое лицо ВТБ 24 (ПАО), суд находит несостоятельными, поскольку данное Указание, вопреки ошибочному суждению представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

По смыслу статьи 5 Закона об организации страхового дела, статей 927, 934, 944, 954 ГК РФ страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, сообщившие страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), уплатившие страховую премию.

В рассматриваемом случае страхователем, по существу, является Шевченко В.М., который сообщил в Заявлении на страхование обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, и за его счет была уплачена страховая премия.

Не исполнение Страховщиком обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Шевченко В.М. отказался от договора страхования 22 декабря 2017 г., то есть на второй день с даты его заключения.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований - потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) в пользу Шевченко В.М. штрафа за несоблюдение, в том числе и после подачи иска в суд, в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно положений ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации морального вреда потребителю, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При наличии указанного, а также с учетом обстоятельств дела, суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, основания взыскания и размер которой определяется судом в соответствии с требованиями статей 151 ГК РФ, 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

С учетом положений ст. 1101 ГК РФ, принимая во внимание характер причиненных нравственных страданий, суд считает обоснованным требование о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., что отвечает требованиям разумности и справедливости.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты госпошлины при предъявлении иска в суд как потребитель, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета Губкинского городского округа подлежит взысканию с ответчика госпошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Шевченко к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования от 21.12.2017г. в виде присоединения Шевченко к заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Взыскать в пользу Шевченко с ВТБ 24 (ПАО) сумму стоимости услуг банка, в счет компенсации морального вреда, штраф в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке.

Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в доход бюджета Губкинского городского округа государственную пошлину.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30 марта 2018 года.

Судья П.Д. Стёпкин