Решение по делу № 2-2832/2016 от 15.03.2016

Дело № 2-2832(2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Славинской А.У.,

при секретаре Поповой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башковой О.В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, действий незаконными, компенсации морального вреда,

Установил:

Башкова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, действий незаконными, компенсации морального вреда, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 21.12.2013г. на сумму <данные изъяты>. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит. Башкова О.В. в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 22.12.2014г. в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в заключенном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, а Башкова О.В., как заемщик, была лишена возможность повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 1.4 договора процентная ставка составляет 24 % годовых, однако, согласно п. 1.10 договора полная стоимость кредита составляет 26,81 %, тогда как указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истицы ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истицей денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит расторгнуть кредитный договор № от 21.12.2013г., признать недействительным п. 1.10 кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила, ранее представила ходатайство с просьбой провести судебное заседание в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, из которых следует, что требования не признают. 21.12.2013г. между Башковой О.В. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор № в форме анкеты-заявления №.1, предоставлен кредит на потребительские нужды. Считают, что истицей не представлено доказательств наличия оснований для изменении условий договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, кредитный договор не содержит условий о взимании с заемщика дополнительных платежей, на которые ссылается Башкова О.В. в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя предвидеть, так как все условия содержатся в кредитном договоре. Истица считает, что дои нее не доведена информация о полной стоимости кредита. Между тем, между сторонами был заключен кредитный договор, по его условиям установлена сумма кредитования, что отражено в п. 1.3 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления. В п.п. 1.4-1.11 того же раздела установлены иные параметры кредита, в том числе и полная стоимость кредита, размеры платежей по кредиту, подлежащие выплате заемщиком. Кроме прочего, к исковому заявлению не приложено документов, подтверждающих отправку каких-либо заявлений или претензий истицы. Приложены копии документов, подтверждающих отправку документов от юридического лица ООО «Эскалат» с территории республики Татарстан. Также истицей не доказан факт некачественного оказания услуг, не приведено доказательств причинения моральных и нравственных страданий. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2013г. Башкова О.В. обратилась в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с Анкетой-заявлением №.1 на предоставление кредита.

На основании указанной Анкеты-заявления, между Башковой О.В. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>; процентная ставка 24 % годовых; срок кредита 60 месяцев; пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита – 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности; размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту – <данные изъяты>; день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту – ежемесячно 21 число; размер последнего платежа по кредиту – <данные изъяты>; дата последнего платежа по кредиту – 21.12.2018г.

При этом, п. 1.10 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления предусмотрена полная стоимость кредита, составляющая 26,81 % годовых.

С Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Тарифами ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, истица была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в Анкете-заявлении.

Согласно п. 1.1 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления выдача Кредита Клиенту осуществляется путем зачисления на Карточный Счет, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты.

На основании п. 1.2 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления Башкова О.В. предоставила право Банку списывать с Карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения Задолженности по Кредиту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, денежные средства истице были предоставлены.

Из Анкеты-заявления от 21.12.2013г. следует, что все вышеприведенные условия договора были согласованы Банком и Башковой О.В., договор подписан сторонами, содержат условия и информацию о сумме кредита, процентах за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита, полной стоимости кредита в размере 26,81 % годовых.

Своей подписью в Анкете-заявлении истица удостоверила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

На основании изложенного, суд считает, что до Башковой О.В. была доведена информация о содержании услуги кредитования, в связи, с чем ее права, предусмотренные ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком не нарушены.

Таким образом, суд не усматривает нарушений ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» Указаний Центрального Банка России № 2008-У. Более того, следует отметить, что указанный документ утратил силу с 01.07.2014г. в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 № 3254-У.

Суд не может согласиться с доводами истицы о нарушении её прав тем, что договор является типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора Башкова О.В была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность истицы, отсутствие специального образования на указанное право Башковой О.В. повлиять не могли, при том, что истицей не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и Банком ей в этом было отказано.

Учитывая, что Банком не были нарушены права истицы, предусмотренные Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд считает, что оснований для удовлетворения требований Башковой О.В. о компенсации морального вреда не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.

На основании изложенного, в удовлетворении требований Башковой О.В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора № от 21.12.2013г., признании недействительным п. 1.10 кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Башковой О.В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора № от 21.12.2013 года, признании недействительным п. 1.10 кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись. Копия верна. Судья –

Решение не вступило в законную силу. Секретарь -