Решение по делу № 2-377/2022 от 31.03.2022

Дело № 2-377/2022

УИД 13RS0011-01-2022-000537-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Зубова Поляна 23 мая 2022 г.

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Дубинской О.В.,

при секретаре судебного заседания Шичкиной Е.И.,

с участием в деле:

истца - Акционерного общества «Тинькофф Банк», его представителя Абрамова Г.А.,

ответчика – Усовой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Усовой Т.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и возмещении расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Усовой Т.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, 26 июля 2019 между Усовой Т.П. и Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заключен договор кредитной карты № 0410024996 с лимитом задолженности 55 000 руб. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, 14 апреля 2020 года Банк расторг договор с Усовой Т.П. в одностороннем порядке, путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета. После расторжения договора дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени ответчик Усова Т.П. образовавшуюся задолженность не погасила. По этим основаниям истец просит суд взыскать с ответчика Усовой Т.П. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0410024996 от 26 июля 2019 года за период с 9 ноября 2019 года по 14 апреля 2020 года в размере 79 225 руб. 18 коп., включая просроченную задолженность по основному долгу – 56 938 руб. 55 коп., просроченные проценты – 18 746 руб. 63 коп., штрафные проценты – 3540 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2576 руб. 76 коп.

Истец - АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом уведомленный о месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Усова Т.П. в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, однако, судебная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения.

Учитывая, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц, а также учитывая, что судом были предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика, требования статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) выполнены, суд расценивает извещение ответчика как надлежащее и на основании статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

По смыслу статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ). С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 25 июля 2019 года Усовой Т.П. в АО «Тинькофф Банк» подано заявление-анкета с предложением заключить универсальный договор на условиях указанных в данном заявлении, а также Условиях комплексного банковского обслуживания, с которыми ответчик ознакомилась. Кроме того, ответчик Усова Т.П. выразила согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), содержащим в себе элементы договора кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Такой договор в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил статьи 779 о возмездном оказании услуг.

Исходя из положений пункта 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (являющиеся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа, а также иную информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

По смыслу пункта 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с Тарифами АО «Тинькофф Банк» по тарифному плану ТП 7.27 установлен беспроцентный период до 55 дней, плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств и приравненным к ним операциям - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, а также покупки при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, а также установлена комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой - 2,9 плюс 290 руб., и страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц.

Ответчик обязалась погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (пункты 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования, пункт 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания).

Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом. При этом, погашение задолженности осуществляется равными регулярными платежами, сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент должен обеспечить наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (пункты 3.5, 3.7, 3.8 Общих условий кредитования).

В соответствии с разделом 1 Общих условий кредитования регулярным платежом является сумма денежных средств, которую клиент обязан направлять в погашение задолженности по кредитному договору, и включающая в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссии и платы, предусмотренные тарифным планом. Размер и срок оплаты регулярного платежа указываются в заявлении-анкете или заявке и/или выписке. Выписка – это документ, формируемый и направляемый банком клиенту, содержащий информацию о проведенных операциях по счету и в рамках всех кредитных договоров клиента, а также требование банка к клиенту о погашении регулярного платежа, просроченной части регулярного платежа, комиссий, плат и штрафов в соответствии с тарифным планом.

Истец исполнил свои обязательства по указанному договору кредитной линии и предоставил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в размере 55 000 руб., что подтверждается выпиской по договору № 0410024996.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора кредитной карты, с условиями которого ответчик Усова Т.П. согласилась, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете от 25 июля 2019 года.

Банк ежемесячно направлял ответчику счет-выписки, однако ответчик неоднократно нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по договору образовалась задолженность в размере 79 225 руб. 18 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

При этом, судом учитывается, что факт заключения договора кредитной карты № 0410024996 от 26 июля 2019 года, его условия, пользование заемными денежными средствами и предоставленными услугами, оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

На основании пункта 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк вправе расторгнуть договор с клиентом в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. При этом, после расторжения договора Банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности (пункт 5.2 Общих условий кредитования).

Поскольку ответчик свои обязательства по договору кредитной карты № 0410024996 от 26 июля 2019 года исполнял ненадлежащим образом, 14 апреля 2020 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с общей суммой задолженности в размере 79 225 руб. 18 коп.

Между тем, требование Банка о погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Общая сумма задолженности по договору кредитной карты № 0410024996 от 26 июля 2019 года по представленному истцом расчету, в том числе справке о размере задолженности АО «Тинькофф Банк», за период с 9 ноября 2019 года по 14 апреля 2020 года включительно составляет 79 225 руб. 18 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 56 938 руб. 55 коп., просроченные проценты – 18 746 руб. 63 коп., штрафные проценты – 3540 руб.

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам и штрафу, общим условиям кредитования и тарифам, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Кроме того, у суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом.

Доказательства погашения задолженности, в ином размере, внесения иных платежей в погашение долга, кроме тех, которые учтены банком в расчете задолженности, ответчиком Усовой Т.П., суду не представлено.

Как следует из определения мирового судьи судебного участка №1 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 9 сентября 2021 года, судебный приказ от 21 апреля 2021 года о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с должника Усовой Т.П. задолженности по договору кредитной карты № 0410024996 от 26 июля 2019 года, отменен.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, у истца имеются все основания для взыскания с Усовой Т.П. всей суммы задолженности по основному долгу за указанный период, а также процентов за пользование кредитом.

Подлежащий уплате штраф, установленный законом или договором, в случае его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшен в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Усовой Т.П. задолженности по договору кредитной карты № 0410024996 от 26 июля 2019 года в общей сумме 79 225 руб. 18 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик Усова Т.П. не лишена возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции, а также иные документы в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по делу в сумме 2576 руб. 76 коп., уплаченной согласно платежным поручениям от 16 декабря 2020 года №51 и от 13 октября 2021 г. № 25.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Усовой Т.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и возмещении расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Усовой Т.П. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № 0410024996 за период с 9 ноября 2019 года по 14 апреля 2020 года включительно в размере 79 225 (семьдесят девять тысяч двести двадцать пять) рублей 18 копеек, из которых: 56 938 рублей 55 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 18 746 рублей 63 копейки - просроченные проценты, 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2576 рублей 76 копеек, а всего подлежит взысканию 81 801 (восемьдесят одна тысяча восемьсот один) рубль 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.

Судья Зубово-Полянского районного суда

Республики Мордовия: О.В. Дубинская