Решение от 19.11.2019 по делу № 33-4706/2019 от 25.10.2019

Судья Лумпова И.Л. Дело №33-4706/2019

№2-1047/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Аносовой Е.Н.

судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.

при секретаре Криницыной Е.С..

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 19 ноября 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Соколовой И.Н. на решение Слободского районного суда Кировской области от 18 сентября 2019 года, которым с Соколовой И.Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору от <дата> № в размере 104904, 43 руб., в том числе: основной долг – 59514,83 руб., проценты – 45389,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 298 руб., а всего 108202, 43 руб.; в удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи областного суда Аносовой Е.Н., судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику, указывая, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и Соколовой И.Н. был заключен договор кредитования №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 124 998 руб. сроком на 51 месяц. Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными платежами, включающими в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть основного долга. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. На основании ст.ст.309,310, 330,809,810,819 ГК РФ истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 120454,70 руб., в том числе: основной долг – 69863,18 руб., проценты – 50591,52 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 3609,09 руб.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С данным решением ответчик Соколова И.Н. не согласна, полагает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Истцом в суд не представлен график погашения кредита, рассчитанный после частичного досрочного платежа. Расчет задолженности, произведенный истцом на основании приложенного к исковому заявлению графика, является некорректным: в нем не отражен платеж за октябрь 2015 года, однако, указаны суммы уплаченных процентов, которые ответчик не вносила, кредитный договор заключен на 48 месяцев, а не на 51 месяц, как указано истцом. Представив в суд апелляционной инстанции имеющийся у нее на руках график погашения кредита на срок 34 месяца и свой расчет задолженности, полагает, что сумма основного долга с учетом примененного срока исковой давности должна составлять 51740, 08 руб., а проценты за период с <дата> по <дата> составляют 19716, 77 руб. Указывает, что сумма плановых процентов в размере 45389,60 руб. по своей природе является штрафной санкцией, то есть неустойкой, которую просит снизить в силу ст. 333 ГК РФ, поскольку данная неустойка начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Ссылаясь на положения ст. 401 ГК РФ, полагает, что ответственность за неисполнение обязательств должна быть с нее снята, поскольку вины в ее поведении не было. Просит проверить правильность расчета задолженности с учетом срока исковой давности, отменить принятое судом решение, принять новый судебный акт с учетом приведенных выше доводов.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Восточный экспресс банк» указала на несостоятельность ее доводов. Приложив уточненный график погашения кредита, пояснила, что срок действия кредитного договора был продлен в связи с предоставлением заемщику кредитных каникул на 3 месяца, в течении которых предоставляется отсрочка выплат в погашение основного долга, а с платежа за октябрь 2015 года были списаны проценты за три месяца. Просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Исходя из разъяснений, изложенных в абз. 4 п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", абз. 5 п. 28 того же Постановления, судебная коллегия учла факт рассмотрения дела в суде первой инстанции в отсутствие сторон, с целью всестороннего, полного и объективного рассмотрения дела, на основании ст. 327.1 ГПК РФ приняла новые доказательства, представленные суду апелляционной инстанции ответчиком – график погашения кредита, сформированного с учетом внесенной <дата> досрочно суммы погашения кредита и сокращения срока действия кредитного договора до 34 месяцев, и представленные по запросу суда истцом - выписка из лицевого счета за период с <дата> по <дата> и график погашения кредита, сформированный с учетом внесенных сумм и представленных кредитных каникул, которые подтверждают юридически значимые обстоятельства по делу.

Заслушав пояснения Соколовой И.Н., поддержавшей требования и доводы, изложенные в апелляционной жалобе, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия с учетом принятых дополнительных доказательств полагает необходимым в соответствии с пп.3 п.1 ст. 330 ГПК РФ изменить решение суда в части размера взысканных сумм и госпошлины в силу следующего.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между ОАО КБ «Восточный» и Соколовой И.Н. заключен договор кредитования № на сумму 124998 руб. под <данные изъяты> годовых на 48 месяцев, то есть до <дата>. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского счета и Тарифы ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с данным договором Банк открыл ответчику банковский (карточный) счет № для осуществления операций по погашению кредита, зачислил на счет сумму кредита, осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете и передал ее ответчику.

Согласно п.п. 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Соколова И.Н. обязалась погашать задолженность по кредиту путем внесения на специальный банковский счёт ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4764 руб., а в последний месяц 4756, 86 руб., что соответствует пункту 4.3 Общих условий.

Указывая, что Соколова И.Н. не исполняет обязанности по погашению кредита, по состоянию на <дата> размер ее задолженности по кредитному договору составил 120454,70 руб., из которых основной долг – 69863,18 руб., проценты – 50591,52 руб., ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, районный суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, установив факты неисполнения заемщиком принятых на себя кредитных обязательств и пропуска истцом срока исковой давности к ряду аннуитетных платежей, пришел к выводу о наличии правовых оснований для их удовлетворения в части.

С данными выводами судебная коллегия согласна, поскольку они сделаны на основе исследования обстоятельств дела с учетом доказательств, представленных сторонами в суд первой инстанции, с соблюдением норм материального и процессуального права.

Так, в силу положений ст.196, п.2 ст.199 ГК РФ общий срок исковой давности, который устанавливается в три года, применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1 ст.200 ГК РФ).

В пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.), по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что истцом последний платеж внесен <дата> не полностью, после указанной даты платежи не вносились, соответственно о нарушении своего права на получение очередного платежа согласно графику платежей банк узнал не позднее <дата>.

<дата> истец посредством почтовой связи подал мировому судье заявление о вынесении судебного приказа. <дата> вынесен судебный приказ о взыскании с Соколовой И.Н. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от <дата>, который по заявлению Соколовой И.Н. был отменен <дата>.

Исходя из положений ст.204 ГК РФ, в период со <дата> по <дата> (5 месяцев 2 дня) срок исковой давности не тёк.

Принимая во внимание положения ст.ст.196, 200 ГК РФ, п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», условия кредитного договора, обращение банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа <дата>, его отмену <дата>, дату направления настоящего иска <дата>, дату последнего платежа в полном размере, предусмотренном графиком, <дата>, районный суд пришел к обоснованному выводу, что срок исковой давности по требованиям в отношении периодических платежей, срок уплаты которых наступил ранее <дата>, то есть по платежам, сроки уплаты которых определены в графике <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, кредитором пропущен.

Из совокупности пре░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 30000 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 26389,60 ░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 34 ░░░░░░░, ░.░. ░░ <░░░░>, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ 37 ░░░░░░, ░.░. ░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ <░░░░>, ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 37 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ <░░░░> (░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 61189,97 ░░░., ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ <░░░░>, ░ ░░░░░░░ 15749,53 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░>, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ <░░░░>, ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 11232,13 ░░░. (200░░░░ ░ 33,5% : 365 ░ 61189,97 ░░░.).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 26981, 66 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.809 ░░ ░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░. 401 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░░. 98, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» 2845, 15 ░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.330 ░░░ ░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 88171,63 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 61189,97 ░░░., ░░░░░░░░ – 26981,66 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2845,15 ░░░..

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░: