Решение по делу № 2-871/2018 от 28.08.2018

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 октября 2018г.    г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-871/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коваленко Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «Совкомбанк» и Коваленко Е.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000,00 руб. под 26,0 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.4.1 Условий кредитования. В связи с чем, согласно п.п. 5.2 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела «Б» договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла "ДАТА", по процентам – "ДАТА", на "ДАТА" задолженность просрочки по ссуде составила 1094 дня, по процентам – 2028 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 248868,39 руб. По состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 315135,30 руб., из них просроченная ссуда – 80229,42 руб., просроченные проценты – 20789,37 руб.; неустойка за просрочку уплаты кредита – 162424,01 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 51692,50 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила; образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с Коваленко Е.А. задолженность в размере 315135,30 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6351,35 руб.

В настоящее судебное заседание истец не явился, представитель Гавриченко Н.П.. при подаче иска дело просила рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик Коваленко Е.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется почтовое уведомление; ответчик о причинах неявки не сообщила, не просила рассматривать дело в ее отсутствие, возражение по иску не представила. Дело рассмотрено в порядке заочного производства по правилам ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Исследовав материалы настоящего дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" Коваленко Е.А. направила в ПАО «Совкомбанк» Заявление-оферту (л.д.10-14), в котором просила заключить посредством акцепта настоящего заявления Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании на условиях, определённых в разделе «Б» настоящего заявления. Своей подписью на Заявлении – оферте заемщик подтвердила согласие на заключение с ней Договора о потребительском кредитовании № *** на сумму 200000,00 руб., сроком кредитования 60 месяцев, ставкой по кредиту 26,0 % годовых. При нарушении срока возврата кредита, а также процентов применялась неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (процентов), за каждый календарный день просрочки (раздел «Б»).

Согласно разделу «В» Договора Заемщик предлагала совершить действия для акцепта: открыть ей банковский счет, предоставить сумму кредита на банковский счет-1 № ***.

Способ исполнения банком обязательств по договору предусматривался разделом «Г» договора, а именно: 1)путем внесения наличных денежных средств на банковский счет-1, через кассу или устройство самообслуживания банка; 2) путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет-1 с указанием платежа «погашение задолженности Коваленко Е.А. по Договору о потребительском кредитовании № *** от "ДАТА", л/сч № ***».

Из приложенного к Заявлению-оферте Графика осуществления платежей по Договору о потребительском кредитовании следует, что полная стоимость кредита составила 29,29 % годовых; итого сумма, подлежащая уплате, составила 359451,88 руб. Срок платежей ежемесячно, с "ДАТА" по "ДАТА", аннуитетными платежами в размере 5988,09 руб., последний платеж в сумме 6154,57 руб. Заемщик была ознакомлена с данным Графиком, о чем свидетельствует ее подпись на документе (л.д.13).

Согласно «Условиям кредитования…» (л.д.17-18) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (п.4.1.2).

Пунктом 4 ч.1 «Условий…» предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты подать в банк заявление о выходе из программы; при этом банк возвращает уплаченную плату. При подаче заявления о выходе из программы по истечении тридцати календарных дней услуга считается оказанной, и уплаченная за включение в программу плата заемщику не возвращается.

Согласно п.1 абз.2, п.2 Заявления-оферты заемщик ознакомилась с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, которые являются неотъемлемой частью Заявления; принимает График платежей, обязуется погашать кредитную задолженность в соответствии с данным графиком.

При нарушении срока возврата кредита/уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере, определенном пунктом «Б» Заявлении-оферты.

«Условия кредитования», настоящее Заявление заемщиком получены; Заявление-оферта подписано заемщиком "ДАТА".

Зачисление "ДАТА" Банком на счет заемщика кредитных средств в размере 200000,00 руб. видно из Мемориального ордера № *** (л.д.9).

Поскольку в силу положений ст.421 ГК РФ и п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора № *** не были выгодны для Коваленко Е.А. при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, денежные средства по договору вносила с нарушением Графика платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Из Выписки по счёту заёмщика (л.д.20-23), Расчёту задолженности по состоянию на "ДАТА" (л.д.7-9) следует, что заёмщик допускала просрочку платежей, денежные средства вносились не в полном объеме. Последнее зачисление по договору произведено "ДАТА" в размере 0,35 руб.

"ДАТА" банк направил должнику требование о возврате задолженности по кредитному договору в размере 301186,41 руб. в течение 30 дней с момента направления данной претензии (л.д.24).

В добровольном порядке требование кредитора заемщиком не исполнено.

Из Расчета задолженности следует, что итого заемщик по договору внесла 248868,39 руб. Из них в погашение основного долга уплачено 114815,54 руб., в погашение задолженности по просроченному основному долгу – 4955,04 руб., в погашение процентов по кредиту – 125467,44 руб., в погашение просроченных процентов по основному долгу – 2714,51 руб. Также взыскано в уплату неустойки по основному долгу 287,56 руб., по процентам 628,30 руб.

Итого задолженность по основному долгу по состоянию на "ДАТА" составила 80229,42 руб. Проценты за пользование кредитом банк начислил за период с "ДАТА" по "ДАТА", задолженность по процентам составила 20789,37 руб.

За неисполнение кредитных обязательств банк начислил неустойку. Итого неустойка, начисленная на основной долг, за период с "ДАТА" по "ДАТА" составила 162424,01 руб.; неустойка, начисленная на просроченные проценты, за период с "ДАТА" по "ДАТА" составила 51692,50 руб.

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.

Ответчик Коваленко Е.А. свой расчет задолженности не представила; возражение по иску не направила

На основании п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что пользование ответчиком кредитными средствами началось в декабре 2011г. Заемщик производила платежи с нарушением срока и размера. В связи с просрочкой платежей согласно условиям договора банк начислил неустойку из расчета 120 % годовых от суммы просроченного платежа при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,0 % годовых.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер неустойки по основному долгу 162424,01 руб., по процентам – 51692,50 руб., учитывая соотношение сумм взыскиваемых неустоек и задолженности по основному долгу, по процентам, длительность неисполнения заемщиком обязательств, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что имеются основания для снижения неустойки, начисленной на основной долг и определения его в размере 20000,00 руб., по процентам – 10000,00 руб.

В связи с чем размер задолженности по договору составил: (80229,42+20789,37+20000,00+10000,00) = 131018,79 руб.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 131018,79 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд банком при цене иска в размере 315135,30 руб. была уплачена государственная пошлина в размере 6351,35 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", поскольку при цене иска 315135,30 руб. размер государственной пошлины определен в сумме 6351,35 руб., то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 6351,35 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Коваленко Е. А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № *** от "ДАТА" задолженность по основному долгу в размере 80229,42 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 20789,37 руб., неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 20000 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 10000 руб., итого 131018,79 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6351,35 руб.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Коваленко Е. А. о взыскании по кредитному договору № *** от "ДАТА" неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 142424,01 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 41692,50 руб., итого 184116,51 руб., оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: