Решение по делу № 33-2017/2021 от 28.05.2021

    председательствующий по делу          №33-2017/2021

судья Венедиктова Е.А.

(2-442/2021

УИД 75RS0002-01-2020-004170-28)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего Волошиной С.Э.,

судей Михеева С.Н., Бирюковой Е.А.

при помощнике судьи Лопатиной О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 22 июля 2021 г. гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Жданову А. В. о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика Жданова А.В.

на решение Ингодинского районного суда г. Читы от 17 февраля 2021 г., которым постановлено:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ « Восточный» удовлетворить.

Взыскать со Жданова А. В. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.12.2019 по состоянию на 09.11.2020 в размере 364 773,09 руб. из них: 261 087,84 руб. основной долг, 103 685,25 руб. проценты за пользование кредитом, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6847,73 руб.

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ «Восточный» обратился с иском, ссылаясь на то, что 30.12.2019 между истцом и Ждановым А.В. был заключен кредитный договор № в сумме 261 087,84 руб. на условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Текущий 3.0 с уплатой процентов и установленным размером минимального обязательного платежа в размере 12 330 руб. Заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 09.11.2020 образовалась задолженность (за период 17.03.2020 по 09.11.2020) в размере 364 773,09 руб., из которых: 261087,84 руб.- задолженность по основному долгу, 103685,25 руб. - проценты за пользование кредитными средствами. Просил взыскать с ответчика задолженность в размере 364773,09 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6847,73 руб. (л.д.3-4).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.53-56).

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда. Указывает, что судом были рассчитаны проценты по ставке 49% годовых, что является незаконным. Согласно п. 4 договора кредитования ставка процентов за проведение безналичных операций составляет 14,7%, а наличных 49%. Пункт 20 договора определяет цель использования кредита – перевод суммы на погашение ранее взятых кредитов, что подразумевает безналичную операцию, при этом не имеет значения каким образом банк оформлял данный перевод – с использованием кассы или без такового. Наличных денежных средств ответчик не получал, переводы производились на счета банка, а банк рассчитывает сумму процентов так, как если бы ответчиком использовались наличные денежные средства. В случае если банк оформлял переводы через кассу, то данные действия являются злоупотреблением гражданскими правами, банк оформлял перевод как наличную операцию идет на заведомый обман для завышения процентов. Кроме того, не согласен с периодами расчета процентов. Часть 1 статьи 811 ГК РФ в данном случае применению не подлежит, поскольку не регулирует взыскание ссудного процента. 11.09.2020 банк расторг договор в одностороннем порядке, расторжение договора означает прекращение обязанностей кредитора, в том числе и по начислению процентов. Начиная с 11.09.2020 начисление процентов не должно было производиться. Ввиду возникновения пандемии в стране были объявлены вынужденные отпуска, длительный период самоизоляции, электронные пропуска, спад уровня жизни, долгое время не работали суды. Подобные события являются обстоятельствами непреодолимой силы, должник в данном случае не несет ответственность за нарушение обязательств. Просит решение суда изменить, взыскать сумму основного долга и процентов до 11.09.2020 по ставке 14,7% годовых (л.д.62-63).

В суд апелляционной инстанции истец ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие неявившегося лица.

В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав ответчика Жданова А.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 30.12.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ждановым А.В. был заключен кредитный договор №, последнему предоставлены денежные средства в сумме 261 087,84 руб. на условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Текущий 3.0 с уплатой процентов за проведение безналичных операций- 14,70%, за проведение наличных операций - 49%, и установленным размером минимального обязательного платежа в размере 12 330 рублей (л.д. 10-12).

Срок возврата задолженности по спорному кредитному договору определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки.

Содержание Требования свидетельствует о том, что банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора, согласно которому сумма для досрочного погашения составила 346601,37 руб. со сроком оплаты в течение 30 дней с момента направления требования (л.д.50).

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался статьями 309, 310, 807, 810, 811, 819 ГК РФ и исходил из того, что в нарушение условий договора ответчик ни разу не вносил минимальный обязательный платеж в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, при этом отклонил доводы ответчика о наличии оснований для применения при расчете задолженности процентов предусмотренный для безналичных операциях- 14, 70%, установив, что ответчиком была проведена операция по перечислению денежных средств в счет оплаты иных имеющихся кредитов с использованием кассы Банка (финансового посредника), выдавшего кредит, с указанием операции - выдача кредита, что не может быть расценено как безналичный расчет.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о нарушении заемщиком обязательств по договору и соответственно, наличие оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, однако полагает заслуживающим внимание довод жалобы Жданова А.В. о применении при расчете задолженности процентной ставки за проведение безналичных операций (49%).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

В соответствии с расчетом ответчику рассчитана задолженность по процентам с применением процентной ставки 49% годовых (л.д.8).

Пунктом 4 договора предусмотрено применение процентной ставки 14,70% годовых за проведение безналичных операций; 49% годовых за проведение наличных операций (л.д. 10 оборот).

Стороны установили сумму и лимит кредитования в размере 262990 руб. (п.1 договора л.д.100)

Банк перечислил денежные средства 106884,45 руб. и 154105,39 руб. по указанным в договоре реквизитам, также дважды списал денежные средства в сумме 49 руб. в качестве комиссии за услуги смс-банк (106884,45+154105,39+49+49=261087,84) (л.д.9)

Пунктом 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе, безналичного перечисления денежных средств на другой счет (л.д.15)

В соответствии с п. 3.2 Общих условий, банк технологически не может осуществлять выдачу и погашение кредита без использования банковского специального счета, но при этом дополнительные платежи, связанные с обслуживанием банковского специального счета, с клиента не взимаются (л.д.15).

В п. 3.3 Общих условий указано, что операции по текущему банковскому счету осуществляются на основании распоряжения клиента (л.д.15).

Заемщиком было выдано банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в размере 106884,45 руб. в счет полного досрочного погашения кредита от 17.03.2018 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования по реквизитам на номер текущего банковского счета заемщика в банке ПАО КБ «Восточный» с назначением платежа «погашение кредита по заявлению Жданова А.В. от 30.12.2019»; а также в размере 154105,39 руб. в счет полного досрочного погашения кредита от 27.12.2018 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования по реквизитам на номер текущего банковского счета заемщика в банке ПАО КБ «Восточный» с назначением платежа «погашение кредита по заявлению Жданова А.В. от 30.12.2019 (п.20 договора л.д.11 оборот).

Изложенное свидетельствует о том, что денежные средства составляющие размер кредита и лимита по настоящему договору были перечислены кредитором на другие текущие банковские счета заемщика в этом же банке одновременно с действием по выдаче кредита. Никаких операций с денежными средствами заемщик не производил. Следовательно, оснований полагать, что заемщик проводил наличные операции, не имеется. Выполнение банком распоряжения заемщика о переводе денежной суммы, составляющей размер кредита с закрытием лимита кредитования по договору - о проведении наличной операции не свидетельствует, условиями Договора и представленными истцом Общими условия потребительского кредита и банковского специального счета такого согласовано не было. Истец, на запрос суда о предоставлении сведений, позволяющих отнести перевод денежных средств с текущего банковского счета по распоряжению заемщика к наличным операциям, ответа не направил.

Таким образом, при расчете задолженности необходимо применять процентную ставку 14,70%, не только при начислении процентов за пользование денежной суммой 49+49=98 руб., как отразил в расчет задолженности банк, но и сумм кредита 106884,45 руб. и 154105 руб. (260989,84) руб.

Поскольку банк отказал в предоставлении расчета взыскиваемых денежных сумм с применением процентной ставки 14,70% годовых за заявленный истцом период, судебной коллегией самостоятельно произведен расчет процентов по аналогии с расчетом истца.

период с 31.12.2019 по 14.09.2020

260989,84х14,70%х259дн:366=27149,36 руб.

период с 01.02.2020 по 17.03.2020

49х14,70%х46:366=0,91

период с 18.03.2020 по 14.09.2020

98х14,70%х181:366=7,12                    =27157,39

период с 15.09.2020 по 15.10.2020

259849,82х14,70%х31дн:366=3235,34

период с 15.09.2020 по 15.10.2020

93,10х14,70%х31дн:366=1,16               =3236,50

период с 16.10.2020 по 22.10.2020

258421,48(258333,04+88,44)х14,70%х7дн:366=726,54

Уплачено (погашено) процентов 14.02.2020-100руб., 16.03.2020-1 руб.

Просроченные проценты составляют:

просроченный к возврату основной долг 1144,92:

1144,92х14,70%х31дн:366=14,25

просроченный к возврату основной долг 2666,36:

2666,36х14,70%х7дн:366=7,49

14,25+7,49=21,74

Всего 27157,39+3236,50+726,54+21,74-101=31041,17 руб.

Довод жалобы о несогласии с периодом расчета процентов судебная коллегия не принимает.

Действительно, из направленного банком в адрес заемщика Требования о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжении договора следует, что в соответствии с частью 2 статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора (л.д.50). Требование направлено 11.09.2020 со сроком его исполнения не позднее 30 календарных дней. Следовательно, с 12.10.2020 кредитный договор расторгнут.

Вместе с тем данное обстоятельство в силу п.3 ст. 809 ГК РФ и п.2 ст. 811 ГК РФ не освобождает заемщика от обязанности выплаты договорных процентов до дня возврата долга.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (статьи 98, 100 ГПК РФ.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6121,29 руб.

        При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит изменению в части размера взыскиваемых процентов, госпошлины.

руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ингодинского районного суда г. Читы от 17 февраля 2021 г. изменить в части размера взыскиваемых процентов, госпошлины.

Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции.

Взыскать со Жданова А. В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 30.12.2019 по состоянию на 09.11.2020 основной долг 261 087,84 руб., проценты за пользование кредитом 31041,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6121,29 руб.

Председательствующий:

Судьи: