Решение по делу № 2-3766/2015 от 01.09.2015

Гр. дело № 2-3766/15-публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2015 года                            г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Тагирова Р.И.,

при секретаре – Шакировой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к Хазиеву И.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску Хазиева И.И. к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании неосновательно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что в соответствии с кредитным договором № от <дата> ОАО «БИНБАНК» является кредитором, ответчик заемщиком по кредиту на сумму <данные скрыты>., кредит выдавался на потребительские нужды под 23,00 % годовых. Во исполнении своей обязанности по договору банк перечислил <дата> заемщику денежные средства в сумме <данные скрыты>. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора. Банк направил ответчику требование об исполнении обязательства по возврату кредита. Однако данное требование до настоящего момента не исполнено. Задолженность ответчика составляет <данные скрыты> Просил взыскать с ответчика задолженность в размере <данные скрыты> в том числе: <данные скрыты>. – просроченный основной долг; просроченные проценты – <данные скрыты>. Взыскать с ответчика в пользу истца расходу по уплате государственной пошлины в сумме <данные скрыты> руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик Хазиев И.И. предъявил в суд встречные исковые требования к ПАО «БИНБАНК» о взыскании неосновательно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда. Просил взыскать с ОАО «БИНБАНК» в пользу Хазиева И.И. начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные скрыты> а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные скрыты> компенсацию морального вреда в размере <данные скрыты>

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску), извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, который просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) Хазиев И.Т. в суд не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения на исковое заявление ПАО «БИНБАНК», согласно которым в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащее выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора ответчик не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и ответчик как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Ответчик считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Истец в устной форме обусловил заключение договора обязательным заключением договора страхования, в то время как обязанность ответчика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Вследствие отказа истца в выдаче кредита, ответчик был вынужден без каких-либо возражений принять условия договора. Однако намерения страховаться у ответчика не было. Страхование было связано только с необходимостью заключить кредитный договор. Возможности отказаться от страховки ответчик не имел. Истец предупредил, что в случае отказа от страхования, кредитный договор не будет заключен. Согласно выписке по договору за период с <дата> по <дата> год, была незаконно удержана плата за программу страховой защиты и оплата страховой программы в размере <данные скрыты> Ответчик считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Также ответчик считает, что данная сумма подлежит возмещению истцом. На вышеуказанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные скрыты>. Просит отказать во взыскании задолженности по кредитному договору, отказать во взыскании расходов по оплате госпошлины.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

<дата> на основании анкеты-заявления от <дата> на получение потребительского кредита, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные скрыты> (в том числе стоимость участия в программе страхования в размере <данные скрыты>.) сроком на 60 месяца, процентная ставка по кредиту составила 23% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет <данные скрыты> дата уплаты - 29 число каждого месяца (п. 6 кредитного договора).

    Обязательство по предоставлению заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме: <дата> на счет заемщика банком было перечислено <данные скрыты>., что подтверждается выпиской по счету Хазиева И.И. №, расходным кассовым ордером № от <дата>.

    Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком не производились, что следует из расчета задолженности по кредитному договору, что усматривается выпиской по счету заемщика.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес Хазиева И.И. заказной почтой направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредиту, данное требование ответчиком не исполнено.

    В соответствии с расчетом задолженности Хазиева И.И. по кредитному договору, по состоянию на <дата> сумма задолженности по кредиту составляет <данные скрыты>., в том числе: просроченный основной долг – <данные скрыты>., просроченные проценты – <данные скрыты>

    Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, стороной ответчика не оспорены.

    Исследовав представленные доказательства, проанализировав установленные обстоятельства, суд находит требования истца обоснованными по следующим основаниям.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов, ежемесячный платеж – платеж в погашение кредита и уплату начисленных процентов за кредит в виде единого ежемесячного (аннуитетного) платежа.

По общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов, банк предоставляет кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п. 3.1).

    Согласно имеющимся в материалах дела доказательствам с <дата> Хазиев И.И. нарушил условия кредитного договора, допустил возникновение просроченной задолженности, не выполнил свои обязательства по договору, согласно графику погашения кредита.

    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

    Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, обязательства стороны истца по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

    Исходя из представленных суду доказательств, а именно расчета суммы задолженности, размер просроченного основного долга ответчика перед истцом по основному долгу составляет <данные скрыты>    Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы просроченного основного долга по кредиту в размере <данные скрыты> перед истцом, в связи с чем суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.     Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.     Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком процентов по ставке 23% годовых (п.4 кредитного договора).     Расчет истца в части процентов судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата> в размере <данные скрыты>     На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в сумме <данные скрыты> в том числе: просроченный основной долг – <данные скрыты> просроченные проценты – <данные скрыты>.     В соответствии с Федеральным законом от 08 августа 2001 года № 129-ФЗ «О Государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» <дата> в Единый государственный реестр внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы, а именно была зарегистрирована новая редакция устава ОАО «БИНБАНК», сменилось полное наименование юридического лица с ОАО «БИНБАНК» на ПАО «БИНБАНК». Рассматривая встречные требования Хазиева И.И. к ПАО «БИНБАНК» о взыскании неосновательно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам. Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).В силу статьи 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (часть 1 статьи 154 ГК РФ).Статья 420 ГК РФ, дает понятие договора, в силу которой, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с частью 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).В силу статьи 158 ГК РФ, сделки совершаются в устной или письменной форме. Пункт 1 части 1 статьи 161 ГК РФ предусматривает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ). В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГКРФ).В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. В соответствие со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. По смыслу указанных норм права, для признания факта соблюдения сторонами сделки ее письменной формы, необходимо наличие совокупности двух условий: составление документа, выражающего содержание сделки, и подписание его лицами, совершающими сделку. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с абзацем 2 ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Суд не соглашается с доводами стороны ответчика, что условие о страховании, было навязано банком, поскольку на добровольность заключения договора страхования, согласие с их условиями, указывают личные подписи ответчика Хазиева И.И. в заявлении на перевод денежных средств в валюте РФ. С условиями страхования Хазиев И.И. был ознакомлен, понимал и полностью согласился, о чем подтверждает личная подпись ответчика Хазиева И.И.

Учитывая, что действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная Хазиевым И.И. плата за страхование, а также условия кредитного договора не нарушают его прав, как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация.

Вместе с тем приведенные Хазиевым И.И. обстоятельства не могут рассматриваться в качестве оснований для взыскания начисленных и удержанных страховых премий в размере <данные скрыты>

Требования Хазиева И.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, поскольку судом не установлено незаконное владение ответчиком денежными средствами истца.

В силу того, что судом не установлено нарушение прав Хазиева И.И. как потребителя при заключении договора, требования истца по встречному иску о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные скрыты> также удовлетворению не подлежат.

При подаче искового заявления истец ПАО «БИНБАНК» уплатило госпошлину, сумму которой он просит взыскать с ответчика. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы, в связи с чем требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению за счет Хазиева И.И. в размере <данные скрыты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░ ░░░░░:

- <░░░░░░ ░░░░░░>. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░;

- <░░░░░░ ░░░░░░>. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░, ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░ -     ░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ -