Решение по делу № 2-4348/2023 от 10.07.2023

Дело № 2-4348/2023

УИД 21RS0025-01-2023-003792-80                                        

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.

при секретаре судебного заседания Рыбаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова А.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Михайлов А.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» договор потребительского кредита № на сумму 5 621 000 рублей, со сроком возврата <данные изъяты> месяцев. Индивидуальными условиями договора была предусмотрена процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 4.1 стандартная процентная ставка -<данные изъяты> % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора в тот же день он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «<данные изъяты> + <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования: с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение ПЕРИОД . Страховая премия составляет 599 985, 54 руб., которая была оплачена ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению №.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору им были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, которое оставлено было без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был направлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

С указанным ответом ответчика истец не согласен, считает, что при заключении кредитного договора ему должна была быть предоставлена возможность его заключения как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. В индивидуальных условиях кредитного договора содержатся различные условия предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения страхователем договора страхования - <данные изъяты> % годовых при наличии договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, <данные изъяты> % - при отсутствии заключенного договора страхования (п. 4.1 и п. 4.1.1 договора потребительского кредита). В связи с чем. Истец считает, что заключенный им договор страхования является договором обеспечительного страхования, следовательно, в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, он имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Кроме того, в соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу 1 сентября 2020 г, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Истец Михайлов А.Н. просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 543 469,93 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а также штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной ко взысканию судом в его пользу.

Представитель истца Горшкова О.П. в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержала, по мотивам, изложенным в заявлении, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения, согласно отчету об отслеживании отправления, судебное извещение было получено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ранее представленному отзыву на исковое заявление, ответчик с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. С истцом был заключен договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № является единой и фиксированной и определена в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна <данные изъяты> годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до <данные изъяты> % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере <данные изъяты> % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования №, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4, п. 2.4, п. 5.3 договора страхования №, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким    образом, договор страхования № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №, часть страховой премии не подлежит возврату. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение <данные изъяты> % страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Представитель 3-его лица АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения.

Учитывая, что судом были приняты надлежащие меры по извещению ответчика, с согласия представителя истца дело рассмотрено в заочном порядке.

Выслушав объяснение представителя истца Горшковой О.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истец Михайлов А.Н. заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» договор потребительского кредита № на сумму 5 621 000 рублей, со сроком возврата <данные изъяты> месяцев. Индивидуальными условиями договора была предусмотрена процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 4.1 стандартная процентная ставка - <данные изъяты> % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора в тот же день истец Михайлов А.Н. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования предусмотрен срок страхования: с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение <данные изъяты> месяцев. Страховая премия составляет 599 985, 54 руб., которая была оплачена ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению №.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом Михайловым А.Н. были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагая, что необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако, оно было оставлено без удовлетворения.

Истец Михайлов А.Н. с отказом ответчика не согласен, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 543 469,93 руб.

Исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1 ст.3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020г.

Как указано выше, договор личного страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Индивидуальными условиями кредитного договора № PIL№, заключенного с истцом Михайловым А.Н. была предусмотрена процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 4.1 стандартная процентная ставка - <данные изъяты> % годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, по договору страхования должны быть застрахованы страховые риски «Смерть заемщика» (смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования), «Инвалидность заемщика» (установление застрахованному (заемщику) инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (подп. « а» п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора).

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В случае, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет не более 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. Если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата суммы кредита.

Дата заключения договора страхования должна приходиться на дату заключения кредитного договора. После даты заключения кредитного договора договор страхования должен быть совершен не позднее 44 календарных дней со дня заключения кредитного договора, а условия договора страхования распространяться на отношения, возникшие с даты заключения кредитного договора (подп. « г» п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора).

Из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (по Программе №), следует, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и данном полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4, п. 2.4, п. 5.3 договора страхования №, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким    образом, договор страхования № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» составляет 5 621 000 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по рискам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» составляет 397 629,54 руб., по риску «<данные изъяты>» - 202 356 руб.

Этот договор страхования действует в течение ПЕРИОД .

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом руководителя Общества от ДД.ММ.ГГГГ № под несчастным случаем (внешним событием), если иное не предусмотрено договором страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие на организм застрахованного внешних факторов (механического, термического, электротехнического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти.

К несчастным случаям в частности относятся события, перечисленные в данных Правилах (утопление, солнечный удар и т. д.).

Самостоятельными страховыми рисками признаются в том числе риски «Смерть застрахованного» (смерть застрахованного в течение срока страхования), «Инвалидность застрахованного» (установление застрахованному инвалидности первой и (или) второй группы в течение срока страхования), «Смерть застрахованного в результате внешнего события» (смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования), «Инвалидность застрахованного в результате внешнего события» (установление застрахованному инвалидности первой и (или) второй и (или) третей группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования).

Договор страхования может быть заключен на случай одного или нескольких страховых рисков, при этом их конкретный перечень устанавливается в договоре страхования.

Из п. 8.3 Правил страхования следует, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу.

Согласно п. 8.4, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (по Программе №), неотъемлемой частью которых являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья, подлежащих толкованию по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что банк выгодоприобретателем по этим сделкам не является, т.к. согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При заключении указанного договора страхования стороны определили конкретную страховую сумму, подлежащую выплате при наступлении страхового случая по рискам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», которая является единой и фиксированной на весь период страхования.

При этом, независимо от того, имеется задолженность по кредитному договору или нет, при наступлении страхового случая в период действия указанных договоров страхования страховая выплата производится в размерах, согласованных в данных договорах страхования.

Соответственно, возможность наступления страхового случая, срок действия названного договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят.

При отказе страхователя от этих договоров страхования сумма страховой премии подлежит возврату в случае, если только такой отказ последовал в течение 14 календарных дней с даты их заключения, и если с даты заключения договоров страхования до даты отказа от них событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по данным договорам не было.

Как указывалось выше, возможность возврата суммы страховой премии, уплаченной страховщику, при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть предусмотрена законом.

В частности в силу ч. 2. 4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей с 1 сентября 2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Данные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Из приведенных норм действующего законодательства, позиций, изложенных Центральным банком Российской Федерации, являющимся главным регулятором финансового и страхового рынка Российской Федерации, в письмах от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при полном досрочном исполнении кредитных обязательств заемщик имеет право на часть уплаченной им страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в случае признания этого договора заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

При этом к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры, если:

1. в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и ( или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита;

2. либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Следовательно, при предоставлении заемщику потребительского кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор на основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353- ФЗ следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( в рамках первого случая).

Кроме того, нормы Федерального закона № 353- ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и риски, не преследующие такую цель. В связи с этим частичный возврат страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Федерального закона № 353- ФЗ, по причине наличия в указанном договоре различных рисков является недопустимым. Иное может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Толкование условий кредитного договора, заключенного между истцом и банком, договора страхования, заключенного сторонами настоящего дела, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят. Поэтому досрочное погашение кредита о прекращении существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не свидетельствует.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (по Программе №) исполнение обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не обеспечивает.

Следовательно, возвращение части страховой премии по указанному договору страхования в силу положений п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ невозможно.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании страховой премии по договору страхования за неистекший период страхования в размере 543 469,93 руб.,

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя производны от вышеуказанного основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Михайлову А.Н. в удовлетворении предъявленных исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 543 469,93 руб., морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной ко взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья          Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.