Решение от 20.04.2022 по делу № 33-1999/2022 от 15.03.2022

Председательствующий: Савченко С.Х.

Дело № 33-1999/2022

55RS0006-01-2021-002625-20

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Омск 20 апреля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей Павловой Е.В., Григорец Т.К., при секретаре Говорун А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4767/2021 по апелляционной жалобе Б.С.А. на решение Советского районного суда города Омска от 28 декабря 2021 года, которым постановлено: «Взыскать с Б.С.А. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № <...> от 16.08.2013 в размере 228214 рублей 06 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 138282,35 рублей, 89931,71 руб., начисленные проценты, также расходы по оплате госпошлины 5482 рубля 14 копеек», заслушав доклад судьи Павловой Е.В.,

установила:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Б.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что 16 августа 2013 г. банк заключил с Б.С.А. кредитный договор № <...>, открыл ответчику счет карты, по которому Б.С.А. совершались расходные операции, по договору образовалась задолженность, которая до настоящего времени в полном объеме не погашена, просили взыскать с Б.С.А. задолженность по кредитному договору в общем размере 228214,06 руб.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя. В судебном заседании Б.С.А. требования не признал, суду пояснил, что последний платеж произведён им 29 декабря 2015 г., то есть более 6 лет назад, банк обратился в суд с иском по истечении срока исковой давности, также указал, что согласно выписки по лицевому счету задолженность по договору отсутствует.

Заочным решением суда от 15 июня 2021 г. исковые требования банка удовлетворены. Определением суда от 08 декабря 2021 г. заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

Судом постановлено изложенное выше решение. Определением суда от 07 февраля 2022 г. исправлена допущенная в решении суда описка в части разъяснения порядка обжалования решения суда.

В апелляционной жалобе Б.С.А. просит решение суда отменить, указывая в обоснование, что оспариваемый судебный акт является незаконным и необоснованным. Полагает, что банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, с января 2016 г. банк заблокировал карту, в одностороннем порядке прекратив действие договора.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом. Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика, судебная коллегия находит предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основания для отмены обжалуемого решения суда, ввиду следующего.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ.

Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, 16 августа 2013 г. Б.С.А. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты «Стиль Жизни», содержащей предложение заключить с ним договор, в рамках которого открыть специальный карточный счет, установить кредитный лимит, выдать банковскую карту, также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством и правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard банка, включая условия кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями тарифа «Стиль Жизни». Согласно п. 2.1 условий кредитования, акцептом банка оферты клиента (в части установления кредитного лимита) являются действия банка по установлению кредитного лимита к специальному карточному счету, в размере, указанном в анкете-заявлении. Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены анкетой-заявлением, правилами, условиями, тарифами, уведомлением о полной стоимости кредита. В п. 8 анкеты-заявления содержится положение о том, что заемщик ознакомлен с правилами и тарифами, возражений не имеет, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ приведено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В связи с изложенным, между ПАО «Росгосстрах Банк» и заемщиком заключен кредитный договор № <...> от 16 августа 2013 г., согласно которому заемщику открыт кредитный счет, установлена сумма кредита в размере 100000 руб., банк вправе в одностороннем порядке изменить кредитный лимит с уведомлением об этом заемщика по почте, по телефону, кредитный лимит увеличен банком до 140000 руб. Установление и увеличение кредитного лимита подтверждается выпиской по счету заемщика № <...>. Согласно п. 2.2 условий кредитования кредитный лимит предоставляется на два года, при совершении операций по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на два года. По условиям кредитного договора заемщик обязался оплатить проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых (п. 3.3 тарифов, п. 3 уведомления о полной стоимости кредита). Согласно п. 8.1.1 правил кредитования, заемщик обязан совершать операции в пределах кредитного лимита в соответствии с правилами, тарифами и действующим законодательством. В соответствии с п. 4.2 условий кредитования, заемщик обязуется осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках условий, и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные условиями и тарифами. Обязательный платеж должен быть размещен на кредитный счет в течение платежного периода, если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, окончание платежного периода переносится на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем (термины в условиях, п. 3.4 тарифов).

Платежи в счет погашении задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком по состоянию на 05 мая 2021 г. образовалась задолженность в заявленном банком размере 228214,06 руб., из них: 138282,35 руб. - задолженность по основному долгу, 89931,71 руб. - проценты.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что задолженность по договору по кредитной карте Б.С.А. не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты, срок исковой давности банком не пропущен, поскольку требование о досрочном погашении задолженности выставлено банком 09 октября 2020 г., установлен срок для оплаты задолженности до 08 ноября 2020 г., в связи с чем срок исковой давности истекает 08 ноября 2023 г. С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, ввиду следующего. Для правильного разрешения настоящего спора имеет существенное значение установление даты начала течения срока исковой давности и момент его окончания.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ). Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу. Аналогичные положения предусмотрены п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», действовавшего до принятия Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43.

До заключения кредитного договора ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает, обязуется соблюдать в рамках договора правила выпуска и обслуживания банковских карт банка, условия кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, тарифный план по карте (включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий, иных платежей, предусмотренных договором о карте).

В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 35, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключённых с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, банком суду первой и апелляционной инстанций не представлено, судебная коллегия исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными суду первой инстанции исходными данными по кредиту в отношении Б.С.А. Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD, утвержденным 04 июня 2013 г., применимыми к спорным правоотношениям, определено, что «отчетный период» – период времени, за который банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа, первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях настоящих правил и условий кредитования по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчетными периодами являются полные календарные месяцы; «платежный период» - период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом; «просроченный кредит (просроченная ссудная задолженность)» - ссудная задолженность, не погашенная в срок, определяемая условиями кредитования и тарифами; «полная задолженность» - общая сумма задолженности, включающая также остаток непогашенной ссудной задолженности, непогашенные проценты за пользование кредитными средствами; «обязательный платеж» - ежемесячная сумма обязательств клиента к погашению, определяемая условиями и тарифами; карта выпускается на срок, определённый тарифами, и действительна до 24-00 (московского времени) последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне (п. 3.6). Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на счете, проценты начисляются банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца (п. 5.2 правил по картам). Клиент дает поручение банку закрыть кредитный счет без дополнительных заявлений со стороны клиента в случае наступления совокупности следующих условий, в том числе обороты по счету отсутствуют в течение двух лет (п. 5.16). Закрытие кредитного счета не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору, если в течении двухлетнего срока действия карты клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции, срок действия кредитного лимита продлевается еще на два года с даты полного погашения клиентом задолженностей (п. 2.2 условий кредитования). Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются банком на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, с учетом положений п. 3.7.2 настоящих условий, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита, определенной в соответствии с настоящими условиями (п. 2.8 условий). По окончании срока предоставления кредитного лимита ссудный счет, открытый клиенту для отражения операций по кредиту, закрывается банком в течении 45 дней (п. 2.9 условий). В случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным, на сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов банк начисляет штрафные санкции в соответствии с тарифами (п. 3.2 условий кредитования), проценты включаются в состав обязательного платежа (п.п. 3.3, 3.7.4, 3.8, 3.9, 4.2 условий кредитования). Банк вправе предъявить клиенту письменное требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, при досрочном истребовании кредита датой окончания кредитного лимита считается дата, указанная в требовании о досрочном возврате (п. 4.5 условий). Согласно п. 3.4 тарифного плана «Стиль жизни», утвержденного приказом банка 12 апреля 2013 г., обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту включает в себя: по основному долгу: не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом, по процентам: 100 % от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду; п. 3.5 тарифов предусмотрена пени на просроченные проценты и задолженность в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

С учетом приведенных выше условий кредитования обстоятельством, имеющим правовое значение и подлежащим установлению судом первой инстанции, являлось выяснение вопроса о том, каким образом заемщиком должно было производиться погашение долга по договору. Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем размещения на счете обязательного платежа, включающего ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей, следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику требования о досрочном погашении. При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске банком срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что Б.С.А. направлено требование о досрочном истребовании суммы долга 09 октября 2020 г., в требовании установлен срок погашения задолженности до 08 ноября 2020 г. Суд первой инстанции установил дату начала течения срока исковой давности 08 ноября 2020 г., соответственно 08 ноября 2023 г. срок исковой давности для предъявления требований к ответчику у банка истечет. Данные выводы основаны на ошибочном толковании приведенных выше норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ. Вопреки выводам районного суда, направление банком 09 октября 2020 г. требования об истребовании суммы долга по кредиту не изменяет порядка течения срока давности по платежам, срок уплаты которых уже наступил, то есть по просроченным платежам, к которым применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о сроке исковой давности. Таким образом, срок исковой давности подлежит определению в общем порядке применительно к приведенным положениям Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности. В связи с чем не могут быть признаны обоснованными доводы банка в возражениях о применении срока исковой давности, заявленного стороной Б.С.А., относительно того, что в случае досрочного истребования кредита датой окончания срока предоставления кредитного лимита считается дата, указанная в требовании о досрочном возврате, в связи с чем срок исковой давности не пропущен, учитывая, что порядок погашения кредита и уплаты процентов по картам, предусматривает уплату минимального обязательного платежа, который рассчитывается на конец расчетного периода, расчетный период равен одному месяцу, порядок расчета соответствующего платежа также предусмотрен указанным порядком, тарифами банка предусмотрен штраф за пропуск обязательного платежа, в том числе при неуплате ежемесячно процентов.

Согласно тарифам «Стиль жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MASTERCARD, минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты, начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода. Ввиду того, что срок исковой давности по периодическим платежам подлежит исчислению с даты невнесения платежа, поскольку именно в этот период кредитор узнает о нарушении своего права, судебная коллегия, учитывая, что согласно представленному банком расчету задолженности и выписки по счету 29 декабря 2015 г. Б.С.А. совершил последнюю расходную операцию на сумму 109,70 руб. (последнее внесение денежных средств 30 ноября 2015 г.), согласно выписки из лицевого счета за период с 05 сентября 2013 г. по 05 мая 2021 г., после которой в счет погашения задолженности ответчиком не вносились денежные средства и не использовались денежные средства по новым расходным операциям, для определения срока исковой давности исходит из итоговой расчетной даты 29 декабря 2015 г. Согласно тарифному плану у ответчика возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода. Минимальные платежи по расходным операциям должны вноситься ответчиком с учетом 5 % минимального платежа при равенстве задолженности 100 %, то есть 20 расчетных периодов (100:5=20). С даты совершения последней расходной операции 29 декабря 2015 г., в том числе учитывая 20 расчетных периодов (1 год и 8 месяцев) при размещении минимального обязательного платежа в размере 5 % задолженности на счете, судебная коллегия определила внесение окончательного платежа по последней расходной операции - 29 августа 2017 г. (до 29 августа 2020 г. соответствующий срок). С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился 29 декабря 2020 г., мировым судьей судебного участка № 85 в Советском судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ 31 декабря 2020 г., который отменен 15 апреля 2021 г., с настоящим исковым заявлением банк обратился в суд 12 мая 2021 г. (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть в пределах шестимесячного срока, установленного законом.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об сроках исковой давности» предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление принято к производству. Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об сроках исковой давности» по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 24 Постановления Пленума по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу п. 25 Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия полагает, что при обращении банка за судебной защитой 29 декабря 2020 г., трехлетний срок исковой давности следует исчислять с указанной даты в ретроспективе на предыдущий период, до 29 декабря 2017 г., в любом случае, учитывая последнюю расходную операцию ответчика и просроченные платежи относительно периода 29 августа 2017 г., срок исковой давности банком по заявленным требованиям в отношении основного долга и процентов пропущен.

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о том, что банком не пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по обязательствам Б.С.А., не соответствуют положениям главы 12 Гражданского кодекса РФ и разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, связанным с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности. На основании изложенного, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения суда об отказе банку в иске.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Омска от 28 декабря 2021 года отменить. Принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Б.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Председательствующий подпись

Судьи: подписи

Мотивированное апелляционное определение составлено 04 мая 2022 года

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи______Павлова Е.В.

секретарь

___________________ (подпись)

«04» мая 2022 года