Решение от 30.08.2023 по делу № 33-5275/2023 от 08.08.2023

Председательствующий: Смирнова К.Н. № 33-5275/2023

(№ 2-1799/2023 УИД 55RS0004-01-2023-001446-09)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Омск 30 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей Лозовой Ж.А., Неделько О.С.,

при секретаре Колбасовой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськовой Юлии Владиславовны на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 25 мая 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Лапшиной Натальи Петровны удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в пользу Лапшиной Натальи Петровны, <...> года рождения, страховую премию в размере 178 805 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими де-нежными средствами в размере 4 408 руб. 90 коп., штраф в размере 99 107 руб. 13 коп.

В остальной части исковых требований отказать.».

Заслушав доклад судьи Омского областного суда Чернышевой И.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Лапшина Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 19.07.2022 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № <...> на сумму 903 500 рублей. В тот же день с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, с ответчиком заключены договоры страхования жизни, здоровья и защиты от потери работы № PILPARI1SM2207191311 (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 5 555,62 рублей), № № <...> (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 197758,08 рублей), поскольку истцу было разъяснено, что необходимо оформить и оплатить страхование, чтобы иметь возможность оплачивать процентную ставку по кредиту в меньшем размере.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно 10.01.2023.

В пропорциональном возврате страховой премии по договору страхования № № <...> истцу ответчиком отказано в полном объеме.

С учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии за оставшийся период с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере 178 805,36 рублей, проценты по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ в размере 4 408, 90 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда 100 000 рублей.

Лапшина Н.П. в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, ее представитель Горбунова А.В. в судебном заседании поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела не принимал.

Финансовый уполномоченный, представитель АО «Альфа-Банк» извещенные о месте и времени рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимали.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськова Ю.В. просит решение суда отменить. Полагает, что к правоотношениям сторон спора судом необоснованно применены положения закона о защите прав потребителей, поскольку вопросы страхования урегулированы специальными нормами.

Указывает на ошибочность выводов суда, о том, что договоры страхования фактически являются единым договором страхования, заключены в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Договор страхования № № <...> не подпадает под признаки, установленные ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно досрочный возврат кредита не может повлечь обязанность возврата страховой премии, уплаченной при его заключении. К указанному договору должны быть применить нормы, касающиеся его расторжения в период 14 дней после заключения. Вместе с тем такого заявления, в указанный выше срок, истцом подано не было.

В возражениях на апелляционную жалобу Лапшина Н.П. просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения Лапшиной Н.В., её представителя Горбуновой А.В., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется.

Судом первой инстанции установлено, следует из материалов дела, что <...> между АО «Альфа-Банк» и Лапшиной Н.П. заключен договор потребительского кредита № № <...> на сумму 903500 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 21,22 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12,99 % годовых, и она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 8,23% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в договоре срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего платежа на весь оставшийся срок действия договора, повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.

В дату заключения кредитного договора между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Лапшиной Н.П. были заключены договоры страхования «Страхование жизни и здоровья» № № <...> (программа 1.02) и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2), договор № № <...>.

Из полиса-оферты № № <...> следует, что страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни. Указаны следующие страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения составила 903500 рублей, сумма страховой премии - 5555,62 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Согласно полису-оферте № № <...> страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Определены страховые риски: 1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы). Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 903500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 138127 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» - 903500 рублей, страховая премия по этому же риску – 59631 рублей. Предусмотрено, что договор вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным рискам и действует в течение 60 месяцев.

Как следует из условий договоров страхования, их подписанию предшествовало заключению кредитного договора.

Согласно выписке по счету, со счета Лапшиной Н.П. были списаны две суммы: 5555,62 рублей (страховая премия по программе 1.02) и 197758,08 рублей (страховая премия по программе 1.4.2).

10.01.2023 задолженность по кредитному договору № № <...> от <...> Лапшина Н.П. полностью погасила.

13.01.2023 Лапшина Н.П. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения ею обязательств по кредитному договору, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

19.01.2023 по полису № № <...> возвращена страховая премия в размере 3 114,51 рублей.

На заявление о возврате страховой премии по договору страхования № № <...> от ответчика получен ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.03.2023 № № <...> Лапшиной Н.П. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Разрешая спор с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса РФ, положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ «О защите прав потребителей», исходя из того, что договоры № № <...> и № № <...> фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита № № <...> от <...>, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

У судебной коллегии отсутствуют основания не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют материалам дела, основаны на объективной оценке представленных сторонами доказательств и правильном применении норм материального права.

В соответствии с частью 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании приведенных норм права в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии в случае если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

При принятии решения, судом первой инстанции верно указано на то, что оба договора заключены одновременно, в один день с подписанием кредитного договора, по которому условием применения дисконта – 8,23% годовых, к стандартной ставке – 21,22% годовых, является заключение истцом договора страхования жизни и здоровья, то есть рисков, вошедших в объем страхования по обоим договорам. Кроме того, в указанных договорах страхования по программам 1.02 и 1.4.2 страховые риски по ним частично совпадают.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что договор № № <...> заключен не в обеспечение кредитных обязательств, признаются несостоятельными и подлежат отклонению.

При подписании заявления о предоставлении кредита Лапшина Н.П. выразила желание получить дисконт к процентной ставке, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что один договор страхования (программа 1.02) заключается в обеспечение исполнения кредитного договора, а другой, также страхования жизни и здоровья (программа 1.4.2) – нет, свидетельствует о заведомом намерении ответчика уклониться от возврата страховой премии при досрочном возврате истцом суммы долга по кредитному договору. При этом страховая премия по спорному договору существенно выше страховой премии по договору страхования № № <...>

В пункте 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Из информационного письма Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 следует, что недопустимо в случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) осуществлять возврат страхователям только части уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по мнению страховщика, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

С учетом изложенного выше, пропорционального деления суммы страховой премии между использованными и не использованными истцом периодами страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Лапшиной Н.П. страховой премии по договору № U541ARI1SM2207191311 в размере 178 805 рублей 36 копеек.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном применении к спорным правоотношениям Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ошибочными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства.

Поскольку ответчиком своевременно не было исполнено требование истца о возврате суммы страховой премии, взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, произведено судом обоснованно.

Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал имеющие значение для дела обстоятельства, правильно оценил доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом подлежащих применению норм материального и процессуального права принял законное и обоснованное решение, оснований для его отмены по изложенным в апелляционной жалобе доводам не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Октябрьского районного суда города Омска от 25 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционной определение составлено 04.09.2023

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи ___________________

секретарь судебного заседания

ФИО___________________ ­­­­­­­­­­­­­________

(подпись)

«___» _____________ 2023 года