Решение по делу № 33-130/2023 (33-2620/2022;) от 26.12.2022

Судья Мамаева Е.С.                                                                    №2-274/2022

Докладчик Пужаев В.А.                                  Дело №33-130/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего    Пужаева В.А.,

судей Верюлина А.В. и Селезневой О.В.,

при секретаре                   Лебедевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 24 января 2023 г. в г.Саранске гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Карпову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитным договорам по апелляционной жалобе представителя истца Банка ВТБ (ПАО) Шабаевой Елены Александровны на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 18 марта 2022 г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Карпову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указало, что 20 апреля 2012 г. ВТБ 24 (ПАО) и Карпов С.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В совокупности с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, анкета – заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты – заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета – заявление, получена банковская карта <№>. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600 000 руб. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 18,00% годовых. Исходя из условий кредитного договора – непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал погасить досрочно всю сумму предоставленного кредита, причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные договором.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 21 сентября 2021 г. составляет 593 587 руб. 21 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженности по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 23 сентября 2021 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 316 831 руб. 70 коп., из которых: 231 177 руб. 86 коп. – основной долг, 54 903 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30 750 руб. 61 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

03 сентября 2018 г. ВТБ (ПАО) и Карпов С.В. заключили кредитный договор №625/0018-0949911 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 981 000 руб. на срок по 14 сентября 2021 г. с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 981 000 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

По состоянию на 21 сентября 2021 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 753 830 руб. 96 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженности по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 23 сентября 2021 г. общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 680 922 руб. 09 коп., из которых: 567 398 руб. 07 коп. – основной долг, 105 423 руб. 04 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 8 100 руб. 98 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 г. (протокол от 10 ноября 2017 г. № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03 ноября 2017 г. (протокол от 07 ноября 2017 г. № 02/17) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Просило суд взыскать с Карпова С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 20 апреля 2012 г. №633/0818-0002237 в общей сумме по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно 316 831 руб. 70 коп., из которых: 231 177 руб. 86 коп. – основной долг, 54 909 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30 750 руб. 61 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

взыскать с Карпова С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. № 625/0018-094991 в общей сумме по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно 680 922 руб. 09 коп., из которых: 567 398 руб. 07 коп. – основной долг, 105 423 руб. 04 коп. –плановые проценты за пользование кредитом, 8 100 руб. 98 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 178 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 18 марта 2022 г. исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены частично. С Карпова С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскано 316 831 руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 184 руб.

В остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Банка ВТБ (ПАО) Шабаева Е.А., выражая несогласие с решением суда, просит его изменить в части отказа в удовлетворении заявленных требований о взыскании с Карпова С.В. в пользу банка задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. № 625/0018-094991 в общей сумме по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно 680 922 руб. 09 коп., из которых: 567 398 руб. 07 коп. – основной долг, 105 423 руб. 04 коп. –плановые проценты за пользование кредитом, 8 100 руб. 98 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов

Ссылается на то, что вывод суда об отсутствии задолженности по кредитному договору №625/0018-0949911 от 03 сентября 2018 г. на основании выписки по счету за период с 01 сентября 2018 г. по 11 января 2022 г., где лимит овердрафта составляет 0,00 руб., задолженность текущего периода – 0,00 руб., просроченный основной долг – 0,00 руб., общая сумма задолженности – 0,00 руб., не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Так, согласно выписке по счету <№>, представленной банком, последний платеж в погашение задолженности произведен заемщиком 26 октября 2002 г., что соответствует расчету задолженности по состоянию на 23 сентября 2021 г. В дальнейшем погашение задолженности по кредитному договору не производилось.

По состоянию на 10 мая 2022 г. сумма задолженности по кредитному договору №625/0018-0949911 от 03 сентября 2018 г. не погашена и составляет 753 830 руб. 96 коп.

В пояснениях к апелляционной жалобе представитель истца Банка ВТБ (ПАО) указал, что в материалах дела содержатся две аналогичные выписки по счету <№>, представленные банком и ответчиком. При этом выписка по счету, на которой суд основывает свои выводы об отсутствии задолженности по кредитному договору, не является расчетом задолженности, а отражает движение денежных средств по счету. Последняя страница выписки содержит отчет об отсутствии лимита овердрафта по счету, а не по кредитному договору. Общая сумма погашенной задолженности по данной выписке составляет 631 341 руб. 36 коп. (в том числе проценты) при сумме полученного кредита 981 000 руб., что само по себе не соответствует выводу суда о погашении задолженности в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Карпов С.В. и его представитель адвокат Скипальская В.В. не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили и об отложении разбирательства дела ходатайство не заявляли.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя истца Банка ВТБ (ПАО) Шабаевой Е.А., судебная коллегия приходит к нижеследующему.

Из материалов дела усматривается, что 28 апреля 2012 г. Карпов С.В. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой – заявлением на выпуск и обслуживание международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), с просьбой выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) следующего типа: Master Сard Gold и открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием расчетной карты в валюте, предоставить ему кредит в форме овердрафта и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 50% от подтвержденного среднемесячного дохода (т.1, л.д.19-20).

28 апреля 2012 г. Карпов С.В. был уведомлен о полной стоимости кредита, исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода, ему была предоставлена золотая карта ВТБ 24, кредитный договор №633/0818-0002237, максимальная сумма кредита по продукту 600 000 руб. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с данным уведомлением до подписания кредитного договора. Настоящее уведомление о полной стоимости кредита подтверждает факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью договора (т.1, л.д.18).

Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 подтверждается получение Карповым С.В. кредитной карты VISA GOLD <№>. Одновременно истец ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с 28 апреля 2012 г. по 28 апреля 2042 г., состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления и расписки. Лимит офердрафта – 600 000 руб., дата окончания платежного периода – «20 число» месяца (т.1, л.д.21).

Согласно условиям кредитного договора и Правилам использования банковских карт ВТБ заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами (л.д.18, 21, 22-26)

Исходя из условий кредитного договора – непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

03 сентября 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Карповым С.В. заключен кредитный договор №625/0018-0949911 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания согласия на кредит (т.1, л.д.32-34,36-37).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 981 000 руб. на срок 60 месяцев с 03 сентября 2018 г. по 04 сентября 2023 г., размер полной стоимости кредита 16,613% годовых, дата ежемесячного платежа 03 числа каждого календарного месяца, размер платежа 21 280 руб. 43 коп, размер последнего платежа 21 307 руб. 51 коп. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки 0,1% в день (т.1, л.д.32-34).

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Пунктом 2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты начисляются с даты, следующей за датой представления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления Кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно) по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Пунктом 4.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (пункт 5.1). Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.1) процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%, при страховании жизни в размере 7,1 % годовых (т.1, л.д.32-34).

30 июля 2021 г. в связи допущенными нарушениями условии кредитных договоров банк направил Карпову С.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности (т.1, л.д.38), которое ответчиком не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору от 20 апреля 2012 г. №633/0818-0002237 по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно составляет 593 587 руб. 21 коп., из них: 231 177 руб. 86 коп. – основной долг, 54 909 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 307 506 руб. 12 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. № 625/0018-094991 по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно составляет 753 830 руб. 96 коп., из них: 567 398 руб. 07 коп. – основной долг, 105 423 руб. 04 коп. –плановые проценты за пользование кредитом, 81 009 руб. 85 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.

Удовлетворяя заявленные требования в части, руководствуясь положениями статей 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), суд первой инстанции исходил из того, что ответчик признал исковые требования о взыскании кредитной задолженности по договору от 20 апреля 2012 г. При этом с учетом самостоятельного снижения неустойки истцом, суд не усмотрел оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения неустойки.

При этом, принимая во внимание представленную истцом выписку по счету <№>, согласно которой лимит овердрафта, задолженность текущего периода, общая сумма просроченной задолженности, просроченный основной долг и общая сумма задолженности составляют – 0,00 руб., суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г.

Поскольку решение суда в апелляционной жалобе обжалуется истцом только в части отказа в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Карпову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. №625/0018-0949911, судебная коллегия в силу положений части 2 статьи 327.1 ГПК РФ проверяет законность решения суда только в указанной части и не может согласиться в полной мере с указанными выводами по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

Из выписок по счету <№> за период с 03 сентября 2018 г. по 16 ноября 2021 г., с 03 сентября 2018 г. по 11 января 2022 г., представленных стороной истца в материалы дела, следует, что 03 сентября 2018 г. ответчику выданы денежные средства в сумме 981 000 руб. (лимит овердрафта), далее в графах приход и расход отражено движение денежных средств по счету, поступивших от истца и снятых им. Последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору в сумме 10 284 руб. 26 коп. внесен ответчиком 26 октября 2020 г. (т.1, л.д.116-130,169-163).

Вместе с тем, в расчете задолженности за период с 03 сентября 2018 г. по 15 сентября 2021 г. с учетом штрафных санкций, приложенном к исковому заявлению, содержатся сведения о ежемесячном движении денежных средств по основному долгу и, принимая во внимание, условия кредитного договора (обязанность уплатить % за пользование кредитом и пени за несвоевременное внесение денежных средств), а также оплате процентов и пени. Согласно данному расчету последний платеж внесен ответчиком 26 октября 2020 г., в счет погашения основного долга – 9 579 руб. 70 коп. и пени – 704 руб., что в общей сумме составляет 10 284 руб. 26 коп., и в полной мере согласуется со сведениями, представленными в вышеуказанной выписке по счету.

При этом Карпов С.В. в судебном заседании суда первой инстанции, возражая несогласие относительно взыскания с него задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г., ссылался на указанную выписку, иных доказательств внесения денежных средств ответчиком во исполнение обязательств по данному кредитному договору, как суду первой, так и апелляционной инстанции не представлено.

На основании изложенного вывод суда первой инстанции об отсутствии задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. противоречит материалам дела и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, что является основанием для отмены решения суда в указанной части и взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. №625/0018-0949911 по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно в сумме 680 922 руб. 09 коп. При этом судебная коллегия учитывает самостоятельное снижение истцом суммы неустойки с 81 009 руб. 85 коп. до 8 100 руб. 98 коп., в связи с чем оснований для дополнительного уменьшения неустойки не имеется.

Кроме того, на основании положений статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, изменению подлежит и размер взысканной судом государственной пошлины, который при цене иска 997 753 руб. 79 коп. составит 13 178 руб. (997 753 руб. – 200 000)?1%+5200).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 18 марта 2022 г. в части отказа в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Карпову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. №625/0018-0949911 отменить, принять в указанной части новое решение об удовлетворении исковых требований.

Взыскать с Карпова Сергея Владимировича (паспорт <№>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору от 03 сентября 2018 г. №625/0018-0949911 по состоянию на 23 сентября 2021 г. включительно в сумме 680 922 (шестьсот восемьдесят тысяч девятьсот двадцать два) руб. 09 коп.

Решение суда в части разрешения вопроса о распределении судебных расходов по оплате государственной пошлины изменить, взыскав с Карпова Сергея Владимировича (паспорт <№>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739609391) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 178 (тринадцать тысяч сто семьдесят восемь) руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий	В.А. Пужаев
Судьи	А.В. Верюлин
О.В. Селезнева

Мотивированное апелляционное определение составлено 26 января 2023 г.

Судья Верховного Суда

Республики Мордовия                                     В.А. Пужаев