Решение по делу № 8Г-4795/2023 [88-6640/2023] от 27.02.2023

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

УИД 78RS0022-01-2021-004124-17

Дело № 88-6640/2023

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Санкт-Петербург                                                                  26 апреля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего: Петровой Ю.Ю.

судей Беспятовой Н.Н., Чекрий Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-388/2022 по иску Дементьева Н.В. к Банку ВТБ (ПАО), Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании незаконным отказа в замене стороны в кредитном договоре, прекращении действия полиса страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе Дементьева Н.В. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 28 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 17 ноября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Петровой Ю.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 28 марта 2022 г. в удовлетворении исковых требований Дементьева Н.В. к Банку ВТБ (ПАО), АО «СОГАЗ» о признании незаконным отказа в замене стороны в кредитном договоре, прекращении действия полиса страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 17 ноября 2022 г. решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 28 марта 2022 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба Дементьева Н.В. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Дементьев Н.В. ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как вынесенных с нарушением требований закона.

ПАО Банк ВТБ, АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» о времени и месте рассмотрения дела извещены направлением судебных повесток, полученных 31 марта 2023 г., 3 апреля 2023 г. и 3 апреля 2023 г. соответственно, в судебное заседание представители не явились.

Дементьев Н.В., извещенный о времени и месте судебного заседания в порядке ст.165.1 ГК РФ, в судебное заседание не явился, извещение возвращено за истечением срока хранения.

Руководствуясь положениями ст.3795 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции оснований для ее удовлетворения и отмены судебных постановлений не находит.

В соответствии со статьей 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судом апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения норм материального права и процессуального права не были допущены судом первой и апелляционной инстанций.

Судами установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий договора ВТБ (ПАО) процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (4.2. Индивидуальных условий договора - 15,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и по договору устанавливается процентная ставка в размере базовой процентной ставки.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора №625/0056-0531904 от 23 марта 2021 г., для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования.

Во исполнение данного условия 23 марта 2021 г. между       Дементьевым Н.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB350-62500560531904 по программе «Оптима», со сроком страхования с 23 марта 2021 г. по 23 марта 2024 г. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо; страховые риски: смерь в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски - инвалидность 1 или 2 группы, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Истцом в целях исполнения принятых по договору добровольного страхования жизни и здоровья обязательств по оплате страховой премии было оформлено заявление на перечисление страховой премии банку на перевод в безналичном порядке суммы в размере 259 951 руб.

24 марта 2021 г. Дементьев Н.В. заключил со СПАО «Ингосстрах» договор страхования полис №LIL1152207004, страховая премия уплачена в размере 12 034 руб. 75 коп., срок действия договора с 25 марта 2021 г. по 24 марта 2022 г.

Согласно условиям договора страхования объект страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, (наследникам застрахованного лица по закону), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Застрахованное лицо Дементьев Николай Владимирович, выгодоприобретатель БАНК ВТБ (ПАО) - в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследникам застрахованного лица. Страховое возмещение производится: при наступлении страхового случая по риску «Смерть» страховое возмещение оплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску. При наступлении страхового случая по риску «Инвалидность» страховое возмещение рассчитывается в процентном отношении к страховой сумме по данному риску: I группа инвалидности - 100%; II группа инвалидности - 100% (Вариант "В" п. 7.2 Правил). Выплата страхового возмещения при установлении различных категорий инвалидности лицам, не достигшим 18 лет, производится в соответствии с п. 7.2 Правил страхования.

24 марта 2021 г. Дементьев Н.В. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о замене в кредитном договоре №625/0056-0531904 от 23 марта 2021 г. страховой компании «СОГАЗ» на страховую компанию СПАО «Ингосстрах».

13 мая 2021 г. Дементьеву Н.В. банком ВТБ (ПАО) дан ответ, в котором указано на то, что по итогам проведенной проверки представленного полиса страхования, заключенного между заявителем и СПАО «Ингосстрах», выявлены условия, не соответствующие требованиям ВТБ (ПАО) к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей Страховщика (п. 1.2.6. Требований к Полисам/ Договорам страхования); указания номера кредитного договора (п. 1.2.8. Требований к Полисам/ Договорам страхования); исключений из страховой ответственности Страховщика (п. 2.3.7. Требований к Полисам/Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности).

Пунктом 2.10.3 общих условий Правил кредитования, действующих в ПАО Банк ВТБ, предусмотрено, что дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно перечню требований к полисам/договорам страхования, действующим в ПАО БАНК «ВТБ», в полисе/договоре страхования указывается номер кредитного договора, а также наименование банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8); исключения из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что представленный истцом полис страхования, заключенный между ним и СПАО «Ингосстрах» 24 марта 2021 г., не соответствует требованиям к полисам/договорам страхования, действующим в ПАО БАНК «ВТБ», поскольку не содержит номера кредитного договора, исключений из страховой ответственности страховщика, в связи с чем оснований для признания незаконным отказа ВТБ (ПАО) в замене страховой компании АО «СОГАЗ» на страховую компанию СПАО «Ингосстрах» не имелось.

Разрешая требования Дементьева Н.В. о прекращении действия полиса АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB350-62500560531904 по программе «Оптима» с 24 марта 2021 г., суд первой инстанции исходил из того, что истец в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования в указанный в договоре 14-дневный срок, предполагающей возврат страховой премии в полном объеме, не обращался, таким образом, оснований для расторжения договора страхования по основаниям, заявленным истцом, не имеется.

В удовлетворении требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов судом первой инстанции отказано, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и правовым обоснованием.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы истца о том, что до него не была доведена полная информация о требованиях, предъявляемых к Полисам/Договорам страхования, заключаемым со страховыми компаниями, одобренными банком ВТБ (ПАО), в связи с чем были нарушены права истца как потребителя, суд апелляционной инстанции исходил из того, что в соответствии с положениями гражданского законодательства о свободе договора, истец, соглашаясь с условиями подписываемого документа, добровольно принял на себя исполнение условий договора.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий Кредитного договора №625/0056-0531904 от 23 марта 2021 г. для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка: www.vtb.ru.

Суд апелляционной инстанции признал, что истец с условиями кредитного договора был ознакомлен и согласен, при этом доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о требованиях к страховой компании и страховому договору, в материалах дела отсутствуют, заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах застрахованного лица, на момент заключения договора истец был согласен со всеми оговоренными в договоре пунктами.

Неотъемлемой частью Полиса являются условия страхования «Финансовый резерв, версия 3.0» АО «СОГАЗ».

В п.п. 6.6.1 Условий страхования указано, что страхователь вправе отказаться от договора в течение «периода охлаждения» и вернуть страховую премию, однако в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия не подлежит возврату.

Отклоняя доводы о том, что суд первой инстанции пришел к неправильному выводу о том, что заемщик не обратился в установленные законом сроки с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, суд апелляционной инстанции исходил из того, что истец обратился с заявлением о замене страховой компании АО «СОГАЗ» на СПАО «Ингосстрах» 24 марта 2021 г. в Банк ВТБ (ПАО), доказательств того, что истец обращался в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии материалы дела не содержат, в связи с чем суд апелляционной инстанции признал выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для возврата оплаченной страховой премии обоснованными, поскольку истец не обращался к страховщику с соответствующим заявлением, доказательств, что действиями страховщика были нарушены права истца не представлено.

Суд апелляционной инстанции признал заслуживающими внимания доводы ответчика АО «СОГАЗ» о неуказании в кредитном договоре от 23 марта 2021 г., заключенном между истцом и Банком ВТБ, страховой компании, соответственно, требование о замене страховой компании в кредитном договоре не может быть удовлетворено, так как нельзя заменить страховую компанию в кредитном договоре, в котором отсутствует указание на какую-либо страховую компанию.

Суд апелляционной инстанции указал, что истцом не представлено доказательств причинения убытков внесением страховой премии при заключении договора личного страхования с АО «СОГАЗ», договор личного страхования, заключенный истцом с АО «СОГАЗ», им не оспаривается, порядок прекращения договорных отношений между страхователем и страховщиком регулируется нормами гражданского законодательства, условиями договора, а также Законом «О потребительском кредите (займе)».

Судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции находит выводы основанными на правильном применении норм материального права и сделанными без нарушений норм процессуального права.

Доводы кассационной жалобы Дементьева Н.В. о включении СПАО «Ингосстрах» в перечень страховых компаний, рекомендованных банком, не дает оснований для отмены судебных постановлений, поскольку согласно условиям кредитного договора, на сайте банка содержится не только перечень страховых компаний, но и требования к договорам страхования, принимаемым банком.

Доводы кассационной жалобы о своевременном обращении в банк до истечения периода охлаждения с целью замены страховой компании, что позволяло прийти к выводу об отказе от договора страхования с АО «СОГАЗ» не дают оснований для отмены судебных постановлений, верно указавших на то обстоятельство, что заключенный с АО «СОГАЗ» договор страхования подлежал расторжению с направлением заявления в страховую компанию.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает необходимым обратить внимание суда апелляционной инстанции на допущенную в резолютивной части определения описку при указании суда первой инстанции, постановившего решение, и даты решения, подлежащую исправлению в порядке ст.200 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 390, 3901 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 28 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 17 ноября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: