Решение по делу № 33-940/2023 от 07.02.2023

        ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

    Судья Стяжкин М.С.                                 УИД 18RS0013-01-2022-002382-58

                                Апел. производство:№ 33-940/2023

      1-я инстанция: № 2-2672/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 марта 2023 года                                                                                   г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей                                  Ивановой М.А., Шалагиной Л.А.,

при помощнике судьи                  Галиевой Э.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 3 ноября 2022 года по заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного от 14 июня 2022 года по обращению потребителя финансовой услуги Наговицыной Ж. В..

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «РСХБ», АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-58473/5010-003 по обращению потребителя Наговицыной Ж.В.

В обоснование своих требований АО «РСХБ» указало, что 19 августа 2021 года между АО «РСХБ» и Наговицыной Ж.В. было заключено соглашение № 2128261/0543, согласно которому кредитор – АО «РСХБ» обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 020 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

При подписании кредитного договора Наговицыной Ж.В. было также подписано заявление о присоединении ее к программе страхования № (далее- программа), в котором она подтвердила свое добровольное согласие быть застрахованной по договору страхования и приняла на себя обязательство одновременно внести плату за присоединение к программе в размере 153 655 руб. за весь срок страхования, включающей сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») в размере 28 977,11 руб. и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение к программе страхования в размере 124 678,47 руб.

В п. 6 заявления на присоединение к программе страхования Наговицына Ж.В. подтвердила, что в отношении нее действие договора страхование может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № 2128261 от 19 августа 2021 года. При этом Банк на основании заявления клиента об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, в исчислении пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заявитель также указывает, что возврат вознаграждения за оказанные Банком услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования не предусмотрен.

14 февраля 2022 года задолженность Наговицыной Ж.В. по кредитному договору была погашена ею в полном объеме.

В этот же день Наговицына Ж.В. обратилась в АО «РСХБ» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем был осуществлен частичный возврат страховой премии в размере 23 507,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Наговицына Ж.В. повторно обратилась в АО «РСХБ» с заявлением, содержащим требование о возврате страховой премии, на основании которого 17 февраля 2022 года был осуществлен дополнительный возврат страховой премии за не использованный период в размере 2 155,26 руб., общая сумма возвращенной страховой премии составила 25 662,76 руб.

Не согласившись с действиями заявителя Наговицына Ж.В. обратилась за защитой своих прав в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было принято оспариваемое решение, в соответствии с которым финансовым уполномоченным в пользу Наговицыной Ж.В. были взысканы денежные средства, удержанные Банком за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Наговицына Ж.В. стала застрахованной по договору коллективного страхования в размере 112 456,43 руб.

В обоснование доводов о несогласии с принятым решением финансового уполномоченного заявитель указывает, что плата за присоединение к программе страхования не является страховой премией. Общая сумма, уплаченная Наговицыной Ж.В. составила 153 655,58 руб., из них страховая премия 28 977,11 руб., плата за подключение к программе страхования (вознаграждение Банка) 124 678,47 руб., указанные денежные средства были уплачены единовременно.

Заявитель также полагает ошибочной позицию финансового уполномоченного о том, что услуга по подключению к программе страхования является длящейся, по мнению заявителя, данная услуга АО «РСХБ» была оказана в полном объеме к 14 февраля 2022 года (дате погашения задолженности по кредиту), одномоментно, путем включения Наговицыной Ж.В. в программу страхования.

Банк ознакомил и выдал Наговицыной Ж.В. программу страхования № 9, где указан весь порядок взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом без участия страхователя.

Полный возврат, как страховой премии, так и платы за подключение к программе страхования возможен исключительно в течение 14 дней, с даты присоединения к программе страхования, то есть в «период охлаждения», чего Наговицыной Ж.В. сделано не было. В этой связи заявитель полагает взыскание с АО «РСХБ» части платы за подключение к программе страхование пропорционально – не соответствующим требованиям закона.

Кроме того, АО «РСХБ» указывает, что в случае применения пропорционального расчета при возврате суммы платы за подключение к программе страхование финансовым уполномоченным допущена ошибка в расчете подлежащей возврату платы.

Согласно расчетам заявителя пропорционально не истекшему периоду времени договора страхования, в случае если суд посчитает возможным возврат части уплаченного Наговицыной Ж.В. вознаграждения Банку, сумма подлежащая возврату Наговицыной Ж.В. составит 110 475,03 руб., а не как ошибочно указано в оспариваемом решении – 112 456,43 руб.

Ссылаясь на данные обстоятельства, заявитель просил признать незаконным решение финансового уполномоченного от 14 июня 2022 года № У-22-58473/5010-003 и отменить его.

В судебном заседании представитель АО «РХСБ», действующая на основании доверенности Бредихина Е.О. доводы, изложенные в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного и в дополнительных уточнениях к нему поддержала.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного, действующий на основании доверенности Герасимов Д.В. просил оспариваемое решение оставить без изменения, заявление АО «РСХБ» - без удовлетворения.

В судебном заседании Наговицына Ж.В. просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

В судебное заседание финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие финансового уполномоченного.

Решением Завьяловского районного суда УР от 03 ноября 2022 года заявление АО «Россельхозбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 14 июня 2022 года № № по обращению потребителя Наговицыной Ж.В. удовлетворено частично.

Изменено решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 14 июня 2022 года № № по обращению потребителя Наговицыной Ж.В., снижен размер подлежащих взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу Наговицыной Ж.В. денежных средств до 110 475,03 руб.

В остальной части заявление АО «Россельхозбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя Наговицыной Ж.В. оставлено без удовлетворения.

    В апелляционной жалобе представитель АО «РСХБ» просит решение Завьяловского районного суда УР от 03 ноября 2022 года отменить, принять новое решение, которым признать незаконным решение финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 14 июня 2022 года и отменить его. В обосновании доводов жалобы заявитель указывает, что финансовым уполномоченным необоснованно взысканы денежные средства за услугу по включению в программу страхования; возврат платы за услуги по подключению к программе страхования не предусмотрен.

    В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный выражает свое несогласие с доводами, содержащимися в ней.

Представитель заявителя АО «Россельхозбанк» Бредихина Е.О., действующая на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала.

В суде апелляционной инстанции Наговицына Ж.В. выразила согласие с принятым решением суда, просила его оставить без изменения.

Представитель финансового уполномоченного Савицкой Т.М. – Янов К.В., действующий на основании доверенности, участвовавший в судебном заседании суда апелляционной инстанции посредством видеоконференц-связи, полагал апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, а решение суда не подлежащим отмене или изменению.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. не явилась, о дате, времени и месте извещена надлежащим образом.

Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Верховного Суда Удмуртской Республики в сети Интернет (http://vs.udm.sudrf.ru/).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, доводы жалобы, возражений проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции,

ДД.ММ.ГГГГ между Наговицыной Ж.В. и АО «РСХБ» заключено соглашение № (далее - кредитный договор), по условиям которого Банком заемщику предоставлен кредит в размере 1 020 000 руб. сроком до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита - не позднее 19 августа 2026 года.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет: с 19 августа 2021 года по 15 августа 2022 года 3,50 % годовых; с 16 августа 2022 года по 19 августа 2026 года – 9 % годовых.

Из пункта 4.2. Индивидуальных условий следует, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости какое событие произойдёт ранее:

    по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

    по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии / страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и / или страховщика;

    с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и / или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Для зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет заемщика № (счет 1).

    В этот же день Банком в пользу заемщика были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 020 000 руб., что подтверждается выпиской по счету 1 за период с 18 августа 2021 года по 24 мая 2022 года.

При заключении кредитного договора Наговицыной Ж.В. собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования № 9, в соответствии с которым заемщик выразила свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от 31 декабря 2019 года №, заключенному между Банком как страхователем и АО «СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком.

В пункте 4 заявления на страхование указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, заемщик обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 153 655, 58 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 28 977,11 руб. и вознаграждение Банку за оказание услуги за присоединение заемщика к договору страхования в размере 124 678,47 руб. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет 0,19. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в пункте 4 заявления на страхование, страхование не осуществляется.

Исходя из условий программы страхования, являющихся приложением № 1 к заявлению на страхование (далее - условия программы страхования), страхователем является Банк. Застрахованным лицом по договору страхования является Наговицына Ж.В, страховщиком - АО СК «РСХБ-Страхование».

Пунктом 2 заявления на страхование предусмотрено, что срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи заявителем заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении заявителем задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При достижении 75-летнего возраста датой окончания действия договора страхования является дата достижения 75 полных лет.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования № 9 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Срок страхования по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования № 9 (при присоединении в течение срока действия кредитного договора).

Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования не может превышать 5 500 000 руб.

В течение срока действия программы страхования № 9 в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к программе страхования.

По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное застрахованное лицо, равная страховой сумме, установленной по основному застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с настоящей программой страхования № 9.

Разделом «Размер страховой выплаты» условий программы страхования предусмотрено следующее:

«1. При наступлении с застрахованным лицом одного из страховых случаев: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями программы страхования № 9.

При достижении предусмотренного программой страхования № 9 лимита ответственности страховщика действие договора страхования прекращается (в том числе в отношении другого/ других созаемщиков).

2. При наступлении с застрахованным лицом страхового случая: «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» - страховая выплата осуществляется в размере 1/30 месячного платежа застрахованного лица (в соответствии с кредитным договором) за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, сопровождающийся освобождением застрахованного лица медицинской организацией от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности в год, по всем страховым случаям.

В качестве расчетной единицы в целях страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» принимается величина месячного платежа за месяц, в котором наступил несчастный случай, приведший к временной нетрудоспособности застрахованного лица.

При наступлении с застрахованным лицом страхового случая: «Дистанционная консультация» страховщик в счет страховой выплаты производит оплату счетов за оказанные застрахованному лицу услуги в соответствии с программой «Дежурный врач».

При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, происшедшим с основным и дополнительным застрахованными лицами в период действия договора страхования, не может превышать размера совокупной страховой суммы по основному и дополнительному застрахованным лицам».

В соответствии с Разделом «Выгодоприобретатель» условий программы страхования предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней:

    выгодоприобретателем в случае смерти заявителя в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на заявителя действия договора страхования; при установлении заявителю инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленной застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования является Банк.

    выгодоприобретателем по случаю временной утраты трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая является застрахованное лицо.

                В соответствии с Разделом «Порядок взаимодействий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события имевшего признаки страхового случая»:

                - при наступлении любого из следующих страховых случаев «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» застрахованное лицо (или его представитель) обязано: уведомить Банк о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 календарных дней; предоставить в Банк документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате в соответствии со списком, приведенным в настоящей программе. Для исполнения указанных действий застрахованное лицо обращается в Банк.

              -Банк, являющийся выгодоприобретателем по перечисленным в блоке 1 рискам: уведомляет страховщика о получении уведомления о событии, имеющим признаки страхового случая с застрахованным лицом, не позднее 3 рабочих дней со дня его получения; формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события, имеющего признаки страхового случая и направляет его страховщику в согласованном порядке.

    Заемщиком собственноручно подписано заявление на разовое перечисление денежных средств со счета в размере 153 655,58 руб. с назначением платежа: «Оплата по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 153 655.58. НДС не облагается».

    АО «РСХБ» со счета заемщика удержаны денежные средства в размере 153 655,58 руб. в счет платы за услугу по присоединению к программе страхования, подтверждается выпиской по счету 1.

    14 февраля 2022 года обязательства по кредитному договору исполнены Наговицыной Ж.В. в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету 1, а также справкой об отсутствии кредитных обязательств от 25 мая 2022 года.

Наговицына Ж.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате уплаченных ею денежных средств в счет платы за страхование по договору страхования за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в отношении заемщика действовало страхование в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

     15 февраля 2022 года Банком на текущий счет заемщика № (счет 2) зачислены денежные средства в размере 23 507,50 руб., составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, что подтверждается выпиской по счету 2 за период с 14 февраля 2022 года по 24 мая 2022 года.

    16 февраля 2022 года Наговицына Ж.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты вознаграждения финансовой организации за оказание услуги за присоединение заявителя к договору страхования.

    17 февраля 2022 года Банк в ответ на заявление уведомил заемщика, что на текущий счет заемщика произведен дополнительный возврат платы за услугу по присоединению к программе страхования. На счет 2 Наговицыной Ж.В. зачислены денежные средства в размере 2 155, 26 руб., составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, что подтверждается выпиской по счету 2.

Не согласившись с действиями Банка Наговицына Ж.В., обратилась за защитой своих прав в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов удовлетворены требование Наговицыной Ж.В. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Наговицына Ж.В. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования.

С АО «Россельхозбанк» в пользу Наговицыной Ж.В. взысканы денежные средства в размере 112 456,43 руб.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что результатом оказания рассматриваемой услуги являлось обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, услуга по присоединению потребителя к программе страхования являлась длящейся, поэтому обоснованным являлось удержание финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в программе страхования в период действия кредитного договора.

Не согласившись с указанным решением АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Разрешая заявление    АО «РСХБ», суд руководствовался статьями 1, 450.1, 782 ГК РФ, пунктом 2 части 9 статьи 5, частями 2, 2.1, 2.4, 10 статьи 7, 11 ФЗ    «О потребительском кредите (займе)», статьей 32 «О защите прав потребителей», разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и исходил из того, что в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования Наговицыной Ж.В. подлежал предоставлению комплекс услуг, включающий услуги по страхованию, оказываемые страховщиком и услуги связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией. Как правильно установил финансовый уполномоченный, договор страхования в отношении заемщика заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В оспариваемом решении финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод о том, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо-страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником. Поскольку потребитель отказался от исполнения договора, в отсутствие доказательств, подтверждающих объем оказанных услуг на момент такого отказа, правомерно решением финансового    уполномоченного взыскана комиссия за присоединение к программе страхования.

В то же время, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что финансовым уполномоченным некорректно определена взысканная сумма платы за подключение к программе страхования, пропорционально участию Наговицыной Ж.В. в этой программе. Так неиспользованный период действия по программе страхования «Жизнь_Здоровье _нетрудоспособность» составляет 1647 дней, а по программе «Дежурный врач»-370 дней. Страховая общая премия составила 28 977,11 из которой 2019,60 руб. -страховая премия за участие в программе «Дежурный врач», 26 957,51 руб.- страховая премия за участие в программе «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность»- 26 957,51 руб. С учетом    пропорционального соотношения суд определил общую сумму платы по подключению к программе страхования, подлежащую возврату в размере 110 475,03 руб. в связи с чем решение финансового уполномоченного от 14 июня 2022 года изменил, снизив размер подлежащих взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу Наговицыной Ж.В. денежных средств до 110 475, 03 руб.

            Вышеуказанные выводы суда судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

    Согласно части 1 статьи 26 ФЗ от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного, финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела при предоставлении кредита Наговицына Ж.В. дала согласие в анкете-заявлении на предоставление кредита на оказание ей услуги по присоединению к программе страхования.

19 августа 2021 года Наговицыной Ж.В. собственноручно подписано заявление на страхование, на основании которого она была включена в список застрахованных лиц по договору страхования.

Согласно пункту 3 заявления на страхование Наговицына Ж.В. уведомлена, что присоединение к программе страхования № 9 не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № 9 является для заявителя добровольным, а услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации. Заявитель информирован о том, что внесение платы за присоединение к программе страхования № 9 возможно, как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных финансовой организацией в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан заявителем добровольно. Заявитель также подтвердил, что страховщик был выбран заявителем добровольно и до подписания заявителем заявления на страхование он был уведомлен финансовой организацией о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Наговицына Ж.В. подтвердила, что с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на страхование, ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять, программу страхования получила (пункт 11).

Пунктом 4 заявления на страхование предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования, Заявитель обязан единовременно уплатить Финансовой организации плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 153 655,58 руб. за весь период страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 28 977,11 руб. и вознаграждение финансовой организации за оказание услуги за присоединение заявителя к договору страхования в размере 124 678,47 руб. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет: 0,19. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

     Как правильно установлено    финансовым уполномоченным и подтверждено судом первой инстанции из анализа условий программы страхования и заявления на страхование результатом оказания рассматриваемой дополнительной услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного    договора.

     Установленный срок страхования по добровольному медицинскому страхованию программа медицинского страхования «Дежурный врач» по основному и дополнительному застрахованному лицу в 18 месяцев не изменяет вышеуказанные выводы финансового уполномоченного и суда первой инстанции, поскольку датой окончания срока страхования от несчастных случаев и болезней является дата окончания кредитного договора.

    Учитывая, что при оказании услуги за подключение заемщика к программе страхования в сумму выплаты включается вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая единовременно перечислена Наговицыной Ж.В. в Банк, полученное    кредитором комиссионное вознаграждение подлежит возврату пропорционально сроку действия договора.

    Услуга Банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

    В связи с вышеизложенным, доводы жалобы об оказании услуги по присоединению к 14 февраля 2022 года в полном объеме    являются несостоятельными.

    Обращение потребителя с заявлением    о досрочном прекращении договора    страхования по истечении 14 календарных дней после присоединения к программе страхования не является      основанием    для отказа в удовлетворении    заявления потребителя.

Поскольку сумма задолженности по кредитному договору погашена Наговицыной Ж.В. в полном объеме 14 февраля 2022 года, необходимость страхования отпала в силу закона, а уплата Банку комиссии за подключение к программе страхования была обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе, следовательно, отпала необходимость потребителя в договоре страхования, равно как и отпала необходимость в пользовании услугами Банка по организации страхования, постольку и плата за подключение к программе страхования подлежат возврату потребителю пропорционально периоду пользования услугами Банка по организации страхования.

Анализ сложившихся между сторонами правоотношений свидетельствует о том, что на протяжении всего срока участия заемщика в программе страхования на Банк был возложен определенный объем обязанностей, предусмотренный заключенными им договорами со страховщиком и заемщиком, который не ограничивался только включением заемщика в программу. Таким образом, с учетом досрочного погашения кредита и отказа от страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Доводы Банка о том, что у потребителя отсутствует право на возврат части платы за дополнительную услугу по подключению в программу страхования, является несостоятельными.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 стать 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ была возложена на АО «РСХБ».

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

    Ни условия кредитного соглашения от 19 августа 2021 года, ни заявление на присоединение к программе страхования не содержат информации о составных частях платы за присоединение к программе страхования, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

    Поскольку Банком не представлены в дело доказательства несения фактических расходов по исполнению договора об оказании услуг, за которые Банком взята плата, правомерно суд первой инстанции    согласился с выводом финансового уполномоченного о частичном возврате уплаченной комиссии, за неистекший период, в котором потребитель не участвовал в программе страхования. При этом, изменяя решение финансового уполномоченного, суд первой инстанции произвел перерасчет    суммы подлежащей взысканию, пропорционально с учетом не использованного периода действия по программе страхования «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность» (1647 дней), по программе «Дежурный врач»(370 дней).

Принимая во внимание, установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении заявления Банка.

Доводы жалобы повторяют доводы заявления, не опровергают выводов суда первой инстанции по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, их необоснованность отражена в судебном решении с подробным изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 3 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме составлено 31 марта 2023 года.

Председательствующий                        Питиримова Г.Ф.

Судьи                                    Шалагина Л.А.

                                    Иванова М.А.