Решение по делу № 2-6446/2022 от 21.04.2022

                            К делу №2-6446/22

23RS0047-01-2022-005005-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года                          Советский районный суд города Краснодара

в составе:

председательствующего судьи Тихоновой К.С.,

при секретаре Сенченко А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шагиева И. Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шагиев И.Ш. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 552 579,77 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., неустойку в размере 552 579,77 руб., штраф.

В исковом заявлении указано, что 26.09.2013г. между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса №, по адресу: <адрес>, и Шагиевым И.Ш. заключен кредитный договор № от 26.09.2013 о займе денежных средств в размере 593 000 руб. 00 коп., сроком возврата 5 лет. 26.09.2013г. в Банк Шагиевым И.Ш. подано заявление на страхование его жизни и здоровья по договору страхования жизни и здоровья (далее - договор страхования) в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия участия в программе страхования, Условия). В соответствии с данным заявлением истец выразил согласие оплатить денежную сумму за подключение к программе страхования в размере 42 992, 50 руб. за весь срок кредитования, попросив Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Условиям участия в программе страхования в указанном размере в сумму выдаваемого кредита. Кроме того, в соответствии с указанным заявлением истец уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе. В этот же день с лицевого счета Шагиева И.Ш. списана денежная сумма в размере 42 992, 50 руб., вид платежа «Плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Кр. Дог. № от 26.09.2013», то есть Шагиев И.Ш. стал являться застрахованным лицом. Срок страхования установлен до даты возврата кредита, определенным договором. В соответствии с дополнительным соглашением №1 от 08.11.2016 к кредитному договору № от 26.09.2013, кредитор - ПАО «Сбербанк России», увеличил срок возврата кредита по кредитному договору на 24 мес., установлена дата окончании договора с учетом пролонгации - 26.09.2020. При этом 17 мая 2017 года Шагиев И.Ш., во время задержания преступника, был сбит автомобилем, который шел на большой скорости. В результате Шагиев И.Ш. получил ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, стойкую цефалгию и цереброастению. В связи с полученной 17.05.2017 военной травмой майор полиции Шагиев И.Ш. в период с сентября 2017 года по март 2018 года проходил лечение в ГБУЗ «Специализированная психоневрологическая больница министерства здравоохранения Краснодарского края Выселковский район с диагнозом «Умеренно-выраженное органическое расстройство личности в связи с травмой головного мозга, со стойким депрессивно-параноидным синдромом, грубой социальной дезадаптацией». В результате освидетельствования 23.03.2018 в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро №11 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю», Шагиеву И.Ш., в связи с полученной 17.05.2017 военной травмой, впервые установлена третья группа инвалидности. Шагиеву И.Ш. выдана соответствующая справка серии МСЭ-2016 № от 18.04.2018. В период времени с 13.06.2018 по 01.08.2018, с 27.08.2018 по 25.09.2018 Шагиев И.Ш. проходил лечение в ГБУЗ «Специализированная клиническая психиатрическая больница №1» министерства здравоохранения Краснодарского края с диагнозом «Выраженное органическое расстройство личности в связи с травмой головного мозга, со стойким депрессивно-параноидальным синдромом, грубой социальной дезадаптацией». 09.10.2018 в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро №11 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» истцу, в связи с полученной 17.05.2017 военной травмой, установлена вторая группа инвалидности на срок до 01.11.2019 (справка серии МСЭ-2016 №0753950 от 16.10.2018). В результате освидетельствования 15.10.2019 в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро №11 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю», связи с полученной 17.05.2017 военной травмой, истцу бессрочно установлена вторая группа инвалидности (справка серии МСЭ-2017 №№ от 16.10.2019). В дальнейшем Шагиев И.Ш., являясь инвалидом 2 группы, проходил и периодически проходит в настоящее время лечение в ГБУЗ «Специализированная клиническая психиатрическая больница №1» министерства здравоохранения Краснодарского края с вышеуказанным диагнозом. Таким образом, в результате признания истца инвалидом второй группы, в связи с полученной им 17.05.2017 военной травмой, наступил страховой случай, то есть событие, с наступлением которого возникла обязанность страховщика - ООО СК «Сбербанк страхование» произвести страховую выплату страхователю - ПАО «Сбербанк». 24.08.2018 мать истца - ФИО4, обратилась с заявлением (№) в Банк о рассмотрении вопроса о неоплате истцом кредита, в связи с возникшим у него заболеванием, с приложением медицинских документов, подтверждающих возникшее у него психическое расстройство - расстройство личности, повлекшее признание его инвалидом 2 группы. Данное обращение родственника истца осталось не рассмотренным, что подтверждается направленным ФИО4 письмом в адрес Банка от 11.08.2020. 25.11.2020 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (правопреемник ООО СК «Сбербанк страхование») направлено письмо о досудебном порядке урегулирования страхового спора, в связи с наступлением страхового случая. Аналогичное обращение направлено 22.12.2020 (№) в Банк. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 29.12.2020, направленному на обращение родственника истца о наступлении страхового события, принято решение об отказе в выплате страховой суммы. В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщает, что страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, а у Шагиева И.Ш. срок страхования действовал в период с 26.09.2013 г по 26.09.2018г., то есть по фактическую дату окончания срока страхования. По мнению страховой компании, инвалидность Шагиева И.Ш., наступившая в результате полученной им военной травмы в период действия кредитного договора, не является страховым случаем, так как она установлена в результате проведенного освидетельствования после окончания договора страхования, поэтому основания для страховой выплаты отсутствуют. Данное решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является незаконным и необоснованным, нарушающим права и законные интересы Шагиева И.Ш., так как его инвалидность наступила в период действия кредитного договора (с учетом пролонгации договора), и, соответственно, в период действия договора страхования. Дата возврата кредита, которой определен срок страхования, установлена в соответствии с дополнительным соглашением №1 от 08.11.2016 к кредитному договору до 26.09.2020. Письмом № от 26.02.2021 Банк, неверно указав срок установления истцу инвалидности 2 группы - 01.11.2019, вместо 09.10.2018, также сообщил, что основания для выплаты страховой суммы отсутствуют, так как инвалидность установлена после окончания срока страхования.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, доводы, изложенные в иске, поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу пункта 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, только если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со ст. 9 закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что 26.09.2013г. между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса №, по адресу: <адрес>, и Шагиевым И.Ш. заключен кредитный договор № от 26.09.2013 о займе денежных средств в размере 593 000 руб. 00 коп., сроком возврата 5 лет.

26.09.2013г. в Банк Шагиевым И.Ш. подано заявление на страхование его жизни и здоровья по договору страхования жизни и здоровья (далее - договор страхования) в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия участия в программе страхования, Условия).

В соответствии с данным заявлением истец выразил согласие оплатить денежную сумму за подключение к программе страхования в размере 42 992, 50 руб. за весь срок кредитования, попросив Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Условиям участия в программе страхования в указанном размере в сумму выдаваемого кредита.

Кроме того, в соответствии с указанным заявлением истец уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе.

В этот же день с лицевого счета Шагиева И.Ш. списана денежная сумма в размере 42 992, 50 руб., вид платежа «Плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Кр. Дог. № от 26.09.2013», то есть Шагиев И.Ш. стал являться застрахованным лицом.

Срок страхования установлен до даты возврата кредита, определенным договором.

При этом 17 мая 2017 года Шагиев И.Ш. получил ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, стойкую цефалгию и цереброастению.

В результате освидетельствования 23.03.2018 в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро №11 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю», Шагиеву И.Ш., в связи с полученной 17.05.2017 военной травмой, впервые установлена третья группа инвалидности.

Шагиеву И.Ш. выдана соответствующая справка серии МСЭ-2016 № от 18.04.2018.

09.10.2018 в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро № филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» истцу, в связи с полученной 17.05.2017 военной травмой, установлена вторая группа инвалидности на срок до 01.11.2019 (справка серии МСЭ-2016 № от 16.10.2018).

В результате освидетельствования 15.10.2019 в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро №11 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю», связи с полученной 17.05.2017 военной травмой, истцу бессрочно установлена вторая группа инвалидности (справка серии МСЭ-2017 № от 16.10.2019).

24.08.2018 мать истца - ФИО4, обратилась с заявлением (№) в Банк о рассмотрении вопроса о неоплате истцом кредита, в связи с возникшим у него заболеванием, с приложением медицинских документов, подтверждающих возникшее у него психическое расстройство - расстройство личности, повлекшее признание его инвалидом 2 группы.

Данное обращение родственника истца осталось не рассмотренным, что подтверждается направленным ФИО4 письмом в адрес Банка от 11.08.2020.

25.11.2020 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (правопреемник ООО СК «Сбербанк страхование») направлено письмо о досудебном порядке урегулирования страхового спора, в связи с наступлением страхового случая. Аналогичное обращение направлено 22.12.2020 (№) в Банк.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 29.12.2020, направленному на обращение родственника истца о наступлении страхового события, принято решение об отказе в выплате страховой суммы.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что в соответствии с дополнительным соглашением №1 от 08.11.2016 к кредитному договору № от 26.09.2013, кредитор - ПАО «Сбербанк России», увеличил срок возврата кредита по кредитному договору на 24 мес., установлена дата окончании договора с учетом пролонгации - 26.09.2020.

Вместе с тем, в ответе на претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщает, что страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, а у Шагиева И.Ш. срок страхования действовал в период с 26.09.2013 г. по 26.09.2018г., то есть по фактическую дату окончания срока страхования.

Доводы иска о том, что срок страхования определен датой возврата кредита, установленной в соответствии с дополнительным соглашением №1 от 08.11.2016 к кредитному договору до 26.09.2020г. не приняты судом во внимание поскольку каких-либо доказательств продления срока страхования материалы дела не содержат.

Так, инвалидность Шагиева И.Ш., наступившая в результате полученной им травмы в период действия кредитного договора, не является страховым случаем, так как она установлена в результате проведенного освидетельствования после окончания договора страхования, поэтому основания для страховой выплаты отсутствуют.

Кроме того, заочным решением Геленджикского городского суда Краснодарского края от 11.12.2018г. требования ПАО «Сбербанк России» к Шагиеву И.Ш. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворены.

Определением Геленджикского городского суда Краснодарского края от 20.05.2021г. указанное решение отменено, производство по делу возобновлено, дело направлено по подсудности в Советский районный суд г.Краснодара.

Определением Советского районного суда г.Краснодара от 05.04.2022г. производство по делу по иску ПАО «Сбербанк России» к Шагиеву И.Ш. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности приостановлено до разрешения настоящего спора.

Данные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, исходя из характера настоящего спора, учитывая собранные по делу доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Шагиева И. Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шагиева И. Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2022г.

Председательствующий: