Решение от 28.09.2021 по делу № 2-1222/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-1222/2021

УИД № 27RS0013-01-2021-002002-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2021 г. г. Амурск Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Бурдаковой О.И.,

при секретаре Орловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Амурске Хабаровского края гражданское дело по исковому заявлению Сторожева Ю. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании убытков по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сторожев Ю. В. (далее Сторожев Ю.В., истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ в офисе «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее ПАО «АТБ») между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» под влиянием обмана и введением в заблуждение был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и выдан полис-оферта № в дату заключения договора. Страховщиком по договору является московская страховая компания. Объект страхования - имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. Заключенный договор является офертой, то есть предложением присоединиться к установленным страховой компанией условиям договора путем предоставления акцепта, то есть подписания договора. В условиях договора указано, что стратегия инвестирования — формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения. Коэффициент участия в процентах 55,82 %. Курс приобретения активов вышеуказанной стратегии страховщиком в рублях составил 56,5729 руб. Считает, что такие условия были указаны в договоре без фактического намерения их использования, прикрывая основную цель - использование денежных средств без намерения выплачивать доход в виде процентов за пользование денежными средствами. Формула расчета указанная в договоре, при любом отрицательно росте индекса рассчитана таким образом, что страхователь получит 0, даже если доллар поднимется по курсу на 100% поскольку умножение на ноль будет всегда давать 0, соответственно рост доллара не имеет значения при расчетах при снижении индекса. Таким образом, действиями ПАО «АТБ» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» потребитель Сторожев Ю.В. был введен в заблуждение относительно потребительских свойств заключаемого договора, чем нарушено его право на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой финансовой услуге. В результате действий банка потребителю причинены убытки в виде недополученной прибыли. Размещение денежных средств во вклад ДД.ММ.ГГГГ осуществилось бы на условиях уплаты процентов, по ставке, действующей в момент обращения клиента. В результате введения в заблуждение потребителя относительно природы договора, проценты на денежные средства не начисляются, в связи чем потребитель понес убытки, подлежащие выплате ответчиком. На момент обращения в банк Сторожева Ю.В. в банке действовал вклад "со ставкой 8 % годовых с ежемесячной капитализацией начисленных процентов. Из расчета размещения вклада на 3 года по 8% с ежемесячной капитализацией начисленные проценты составляют 297397 рублей. Следовательно, убытки потребителя составляют 297 397 рублей. Просит признать действия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» противоправным, повлекшим нарушение прав потребителя Сторожева Ю.В. на получение необходимой и достоверной информации о потребительских свойствах договора, и причинение потребителю убытков; взыскать с ответчиков в пользу потребителя Сторожева Ю.В. убытки по договору страхования в размере 297397 рублей, неустойку в размере 223047, 75 рублей, штраф в пользу потребителя за неудовлетворение требования потребителя в размере 50 % от суммы заявленных требовании, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебное заседание истец Сторожев Ю.В. и представитель истца Медовникова Н.Д. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрение дела в свое отсутствие, поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.

Представитель ответчика ООО«АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, указав, что имеется уже вступившее в законную силу решение суда, признающее требования истца необоснованными. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №). Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Исходя из вышеизложенного, страховая премия является платой за услугу. Оплатив услуги страхования, страхователь передал права собственности на денежные средства страховщику. Средства страховых резервов являются собственностью страховщика, которые он инвестирует по своему усмотрению с учетом требований органа страхового надзора. При этом Договор страхования не содержит обязательств страховщика по инвестированию средств страховых резервов в определенные активы. Следовательно, страховщик осуществляет деятельность по размещению средств страховых резервов от своего имени, а не управляет денежными средствами страхователя. ДД.ММ.ГГГГ по почте России от истца поступило заявление на страховую выплату по риску дожития до окончания договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ была выплачена страховая сумма в размере 1100 000 руб. Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. С учетом изложенного, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, является оспоримой. На основании п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. О заключении Договора страхования и его условиях Истец должен был узнать при его заключении. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявляет о применении срока исковой давности и просит на этом основании в иске отказать. Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. В данном случае истец нс доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 71 Постановления). В соответствии с п. 73 Постановления, несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Полагают, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

В соответствии со ст. 167ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, проверив представленные сторонами расчеты требуемых ко взысканию сумм, суд приходит к следующему:

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. ст. 420, 421, 423, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких, лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как Предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. ст. 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

По смыслу приведенной нормы, сделки, совершенные под влиянием обмана, представляют собой сделки с искажением действительной воли ее сторон.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (п. 99 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Отличительным признаком сделок, признаваемых недействительными на основании статьи 179 ГК РФ, является отсутствие у лица, заключающего сделку, свободной воли на ее совершение.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и был выдан полис-оферта №.

Договор страхования (полис-оферта) заключался путем акцепта истцом указанного договора страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока (раздел 3 Полиса), что соответствует п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

По условиям Договора страховыми рисками/случаями являются дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного и смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда (раздел 4 Полиса).

Страховые суммы обозначены в разделе 5 Полиса: по риску «дожитие застрахованного»-100% страховой премии по договору, по риску «смерть застрахованного» - 100% страховой премии по договору, по риску «смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда» - 100 % страховой премии по договору, соответственно 1100 000 рублей, 1100 000 рублей, и 1100 000 рублей.

Размер страховой премии составляет 1100 000 рублей и уплачивается единовременно, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии (разделы 7-8 Полиса).

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) включается в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». При досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения в соответствии с приложением 1 к договору. В случае прекращения договора в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности и о страховым случаям в период с даты заключения договора страхования, (п. 3,4,5 раздела 12 Полиса).

Страховая премия была переведена истцом через ПАО «АТБ» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Указанная сумма в 1100000 рублей была внесена истцом для перевода в кассу ПАО «АТБ», что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что перевод осуществляется в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты за Полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Приходный кассовый ордер и договор страхования подписаны Сторожевым Ю.В. собственноручно, подпись истцом не оспорена.

Из содержания договора страхования следует, что страхователю был ясны и условия договора, в связи с чем доводы истца о введении его в заблуждения относительно заключаемого договора и не доведение полной информации, суд полагает несостоятельными.

Требования о взыскании убытков в размере 297 397 рублей суд рассматривает как упущенную выгоду в виде процентов по вкладу из расчета ставки 8% годовых.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на страховую выплату по риску дожития до окончания договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена страховая сумма в размере 1100 012,02 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. В Договоре страхования оговорены все его условия, которые изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают; каких-либо возражений по вопросу заключения договора страхования истцом не выражалось. Ясно обозначены стороны договора - страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователь Сторожев Ю.В. Оговорок и опечаток допущено не было.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Сторожева Ю.В. о существенных условиях договора страхования и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свои обязательства в рамках договора страхования исполнило в полном объеме и в установленные сроки осуществило выплату гарантированной страховой суммы.

В соответствии с п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № прекратил свое действие, обязательства в рамках договора страхования исполнено в полном объеме и в установленные сроки.

Истец во время действия договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № не обращался в банк за расторжением договора или с требованием о признании договора недействительным вследствие введения истца в существенное заблуждение, вызванного недостоверными заверениями, данными стороной ответчика.

Учитывая, что договор страхования прекратил свое действие фактическим исполнением, у суда отсутствуют основания для признания данного договора недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В нарушение ст. 56 ГК РФ истцом не доказано причинение ему убытков в виде упущенной выгоды.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований к ответчику, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда требуется установление факта нарушения прав потребителей, для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа необходимым условием является обязанность по выполнению требований потребителя, по требованиям о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами - незаконное удержание денежных средств стороной ответчика, что в судебном заседании своего подтверждения не нашло.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.10.2021 (░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 02.10.2021 ░ 03.10.2021)

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░