Решение по делу № 2-2570/2024 от 06.06.2024

Дело № 2-2570/2024

УИД 21RS0023-01-2024-004391-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2024 года      г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Сидоровой И. Н., при секретаре судебного заседания Саушиной Г. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Фадееву Владимиру Юрьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с исковым заявлением к Фадееву Владимиру Юрьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 22 июня 2020 года стороны заключили кредитный договор № ----- (далее - кредитный договор), состоящий из Общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления на получение международной банковской карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов. Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 22 июня 2050 года. Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по исполнению кредитного договора – с 31 марта 2022 года ответчик допускает нарушение условий договора, не производит обязательные платежи. В связи с этим образовалась задолженность в сумме 297 477 руб. 60 коп. по состоянию на 25 апреля 2024 года, в том числе: 171 521 руб. 35 коп. - задолженность по кредиту (просроченный основной долг); 28 021 руб. 64 коп. – проценты за пользование кредитом; 96 342 руб. 61 коп. – неустойка за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом; 1592 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии, - которую истец просит взыскать с ответчика и расторгнуть кредитный договор, а также взыскать пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 26 апреля 2024 года по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия, выразили согласие на рассмотрение дела в заочном производстве.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства уважительности своей неявки в суд сторона должна представить суду до начала рассмотрения дела.

Учитывая, что ответчик был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела в суде и ему была обеспечена реальная возможность явиться к месту судебного разбирательства вовремя, суд рассматривает его неявку волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Указанное обстоятельство не может служить препятствием для рассмотрения судом дела по существу (статья 167 Гражданского процессуального кодекса РФ) в порядке заочного производства, на который выразил свое согласие истец.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ («заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ).

Общие правила о договоре займа закреплены в статье 807 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

Из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1); если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения нормами статьи 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно положениям статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, на основании заявления Фадеева В. Ю. 22 июня 2020 года между «Газпромбанк» (АО) и Фадеевым В. Ю. заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт для физических лиц № -----, условия которого приведены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в форме овердрафта с использование банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифах Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт категории Gold с предоставлением кредита в форме «овердрафт», Общих условиях договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО).

В соответствии с этим договором банк предоставил ответчику потребительский кредит в форме овердрафта с использованием банковских карт, лимит кредитования ------ руб. Срок лимита кредитования по 22 июня 2050 года с возможностью дальнейшей пролонгации договора на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушения условий договора (пункты 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчёта 25,9% годовых; 25,9% годовых – по операциям снятия наличных/переводу денежных средств. При выполнении заёмщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). За обслуживание банковской карты предусмотрено взимание комиссии в размере ------ руб. (ежемесячно).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 0,1 процента oт суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, размещенными на официальном сайте банка и в офисах обслуживания банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых банком.

Согласно пункту 3.4.3 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковской карты) заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

В соответствии с пунктом 6.3 Индивидуальных условий обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчётного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода. При наличии просрочки в исполнении обязательств по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму: просроченных процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности по основному долгу, неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом.

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту, согласно пункту 1.25 Общих условий, это сумма кредита, рассчитываемая в размере, определенном Тарифами, исходя из суммы кредита на последний день расчетного периода, и подлежащая погашению заемщиком в течение следующего расчетного периода. Платеж исчисляется исходя из фактической задолженности по кредиту на последний день расчетного периода без учета суммы просроченной задолженности по кредиту.

Расчетный период – временной период, равный календарному месяцу. Если последний день расчетного периода (дата платежа) является нерабочим днем, то окончание расчетного периода переносится на следующий рабочий день. При этом начало следующего расчетного периода переносится на дату, следующую за датой окончания данного расчетного периода (пункт 1.38 Общих условий).

Как следует из пункта 6.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с действующими Тарифами (раздел 2).

В соответствии с пунктом 2 Тарифов минимальный ежемесячный платеж по кредиту: в течение срока действия лимита кредитования, при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования – 5 % от базы, не менее 500 руб.; в дату окончательного погашения задолженности по договору – 100% от базы.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита ответчику исполнил в полном объеме, однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты, установленные условиями договора, что следует из представленной истцом выписки по счету: с 31 марта 2022 года заемщик допускал нарушение условий договора, что выражается в несвоевременном и недостаточном внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов за пользование им.

Пунктом 4.2.5 Общих условий договора установлено, что банк вправе отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном пунктом 3.4.8 Общих условий договора, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств, предусмотренных договором; возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней).

По состоянию на 25 апреля 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет в сумме 297 477 руб. 60 коп., в том числе: 171 521 руб. 35 коп. - задолженность по кредиту (просроченный основной долг); 28 021 руб. 64 коп. – проценты за пользование кредитом; 96 342 руб. 61 коп. – неустойка за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом; 1592 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.

Расчет взыскиваемых сумм, предоставленный истцом, проверен судом, не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая размер задолженности, период просрочки платежа, суд не находит оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, неустойка в определенном договором размере - 0,1% за каждый день просрочки исполнения обязательств на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежит взысканию до момента расторжения договора, определяемого датой вступления в законную силу решения суда в связи с расторжением его в судебном порядке, поскольку расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время, в связи с чем кредитор не лишен права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В уведомлении от 27 июля 2023 года, направленном Банком в адрес заемщика, Банк потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований. Учитывая, что в соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке является существенное нарушение условий договора другой стороной, что допущено ответчиком, требования истца о расторжении договора также подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные истцом требования, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчик от явки в суд уклонился, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения, не представил. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако иных доказательств стороной ответчика суду не представлено. В связи с этим суд, руководствуясь положениями статей 67 и 68 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика следует взыскать судебные расходы, понесенные истцом при подаче искового заявления в связи с уплатой государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор от 22 июня 2020 года № -----, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Фадеевым Владимиром Юрьевичем (паспорт 9712 -----), с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Фадеева Владимира Юрьевича (паспорт -----) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ИНН -----, задолженность по кредитному договору от 22 июня 2020 года № ----- по состоянию на 25 апреля 2024 года в сумме 297 477 (двести девяносто семь тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 60 копеек, в том числе: 171 521 руб. 35 коп. - задолженность по кредиту (просроченный основной долг); 28021 руб. 64 коп. – проценты за пользование кредитом; 96342 руб. 61 коп. – неустойка за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом; 1592 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.

Взыскать с Фадеева Владимира Юрьевича (паспорт -----) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), -----, пени кредитному договору от 22 июня 2020 года № ----- по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с 26 апреля 2024 года по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с Фадеева Владимира Юрьевича (паспорт -----) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ИНН -----, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 174 (двенадцать тысяч сто семьдесят четыре) рубля 78 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья          И. Н. Сидорова

Мотивированное решение составлено 28 июня 2024 года.