Решение по делу № 2-341/2015 от 16.03.2015

Дело №2-341/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 апреля 2015 года                 г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Моисеевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спехина Б.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий Кредитного договора в части взимания платы за подключение к Программе страхования, взыскании денежных средств, выплаченных за страхование с перечислением их в счёт погашения задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Спехин Б.Н. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО), Банк), с учётом уточнений, о признании недействительным условий Кредитного договора в части взимания платы за подключение к Программе страхования, взыскании денежных средств, выплаченных за страхование с перечислением их в счёт погашения задолженности по Кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что он брал кредит в НБ «ТРАСТ» (ОАО) в сумме <данные изъяты> рублей. В том, что он застрахован, он не знал. Сразу прочитать Договор он не имел возможности, а если бы и имел, то не смог даже в очках. Чтобы прочитать Договор, нужна большая лупа – увеличительное стекло. Полагает, что услуга по страхованию была ему навязана, что нарушает его права (л.д.5-6, 19).

Истец Спехин Б.Н. в судебном заседании свои уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) ФИО1, действующий по доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-26), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д.23), в письме, адресованном суду, просит, дело рассмотреть в отсутствии представителя Банка, с исковыми требованиями не согласен (л.д.24), в письменном возражении на исковое заявление указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Спехиным Б.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен Договор №. Заявление на получение кредита по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ содержит оферту Клиента на предоставление ему кредитной карты. Акцептом оферты Заёмщика стали действия Банка по открытию банковского счёта №, предоставлению кредитной карты № и установлении кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что поскольку Спехин Б.Н. активировал Карту, следовательно, он ознакомился с тарифами Банка и согласился со всеми положениями Заявления, условий по карте и Тарифов по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключённого Договора. Кроме этого истец является застрахованным лицом по Договору коллективного страхования, заключённого между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и НБ «ТРАСТ» (ОАО). В данном случае страхование жизни и здоровья Заёмщика является самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств по Договору. Поскольку действующее законодательство не исключает возможность включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы по программе страхования, плата за страхование была удержана абсолютно правомерно в соответствии с условиями заключённого Договора организации страхования. Просит в удовлетворении исковых требований Спехину Б.Н. отказать (л.д.27-34).

Определением Верхнеуральского районного суда Челябинской области в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (л.д.20-21).

Представитель третьего лица ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствии представителя Общества (л.д.75).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Заслушав пояснения истца, исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования Спехина Б.Н. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Спехин Б.Н. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении ему кредита. В соответствии с установленными в заявлении условиями Банк рассмотрел заявление как оферту заключить Кредитный договор (л.д.35-40).

ДД.ММ.ГГГГ между Спехиным Б.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) на основании заявления истца о предоставлении кредита и условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов в офертно-акцептной форме заключен Договор №. Данный Договор является смешанным, содержит элементы Кредитного договора об открытии картсчёта, по которому Банк открывает Клиенту карточный счёт и предоставляет в пользование банковскую карту, и Договора организации страхования клиента.

По условиям Договора Спехину Б.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на <данные изъяты> месяцев. Возврат кредита и уплата процентов установлен периодическими платежами по <данные изъяты> рублей. Последний платёж составляет <данные изъяты> рублей (л.д.35-40).

Кроме этого Спехиным Б.Н. была получена банковская карта, а также условия Тарифного плана «ТП-02» по операциям с использованием международных расчётных банковских карт с лимитом разрешённого овердрафта, действующего на момент предоставления Карты (л.д.59, 60).

Согласно п.4 Заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Заявление) указано, что присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», Тарифам по Карте, действующим на момент подписания настоящего Заявления, Заёмщик обязуется их соблюдать, и просит заключить с ним Договор о Карте, в рамках которого: открыть на его имя банковский счёт, в соответствии с Условиями по Карте; предоставить ему в пользование банковскую Карту, услугу в виде овердрафт, Условия и Тарифы по Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте, в последствии информацию об изменённой полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до <данные изъяты> рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте; погашение задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте.

Ниже в п.2 Заявления изложено, что Заёмщик понимает и соглашается с тем, что Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте, направляя Заёмщику соответствующее уведомление, акцептом которого будут действия Заёмщика по активации и использованию Карты/выражению Заёмщиком согласия Кредитора с суммой кредитного лимита.

В п.3, п.5 Заявления установлена обязанность Заёмщика перед активацией Карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленной Заёмщику Кредитором согласно п.4.2 Заявления, и только в случае согласия Заёмщика с полной стоимостью кредита активировать Карту. Также Заёмщик обязан ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, пользоваться активированной Картой.

Заёмщик имеет право не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами по Карте (п.6 Заявления).

С данными условиями Заявления о предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ Спехин Б.Н. был ознакомлен, что подтверждается его подписями на каждой странице указанного Заявления.

Акцептом оферты Заёмщика стали действия Банка по открытию банковского счёта №, предоставлению кредитной карты № и установлении кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что истец Спехин Б.Н. активировал Карту, что в судебном заседании сторонами не оспаривается (л.д.41-46).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Спехин Б.Н. ознакомился с тарифами Банка и согласился со всеми положениями Заявления, условий по карте и Тарифов по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключённого Договора.

В соответствии с положениями, изложенными в Условиях предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заёмщиков Банка, под Договором организации страхования Клиента понимается договор, заключаемый путём акцепта Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заёмщиков Банка при подаче Банку заявления, содержащего согласие Клиента на участие в программе и поручения на включение Клиента в реестр застрахованных лиц, а также поручения Банку на списание платы за участие в программе. Причём Заявление может являться частью заявления на получение кредита, либо частью заявления о заключении Договора о Карте, либо быть самостоятельным документом (л.д.49-58, 62-64).

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор коллективного страхования №. Предметом договора является страхование по рискам физических лиц – Держателей карт Банка, заключивших с Банком договоры о выпуске и обслуживанию карт, на которых с их письменного согласия распространено действие данного договора. Страховыми рисками по вышеуказанному Договору являются смерть застрахованного лица в период распространения на него действия договора; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в период распространения на него действия Договора (л.д.66-74).

Согласно условиям данного Договора страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести, выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3). Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен одному месяцу. При условии наличия задолженности по карте на конец расчётного периода держатель карты включается в список застрахованных лиц и за них подлежит уплате страхователем страховщику страховая премия (п.1.11) Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) в отношении всех застрахованных лиц является Банк или застрахованное лицо (п.1.3).

Из содержания Заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Спехин Б.Н. выразил своё согласие на участие в программе страхования держателей Карт с даты заключения Договора о карте. Выгодоприобретателем по Программе страхования держателей Карты назначен Кредитор. Страховая компания указана ООО СК «Ренессанс Жизнь». Также истец поручает Кредитору включить его в список застрахованных лиц по Программе страхования держателей Карты и удерживать с него с безакцептном порядке плату за участие в Программе страхования держателей Карты (включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов) в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования (л.д.35-40).

При этом Спехин Б.Н. в Заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном ОАО НБ «ТРАСТ», подтвердил, что ему известно о том, что участие в Программе страхования держателей Карты не является обязательным условием для заключения Договора о карте.

Таким образом, истец подал в банк Заявление, содержащее его согласие на участие в программе страхования, поручение на включение в реестр застрахованных лиц, а также поручение на списание платы за участие в программе страхования. Таким образом, Договор организации страхования Клиента был заключен путём акцепта истцом Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заёмщиков Банка.

Более того, в соответствии с п.9.1, п.9.2 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заёмщиков Банка, Спехину Б.Н. была предоставлена исчерпывающая информация и полностью разъяснены все вопросы, имеющиеся у него по Программе, а также то, что истец подтверждает соответствие состояния своего здоровья условиям Программы; подписание истцом Заявления свидетельствует о том, что истцу известно, что заключение Договора страхования не является обязательным условием заключения Кредитного договора.

Положениями п.4.5 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заёмщиков Банка, а также п.6.1.11 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Спехин Б.Н. предоставил Банку право осуществлять безакцептное списание платы за участие в Программе коллективного страхования держателя Карты, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заёмщиков Банка и комиссию за участие в Программе в соответствии с Тарифами страхования и Тарифами страхования (л.д.49-58, 62-64).

В соответствии с Тарифами по Программам добровольного коллективного страхования заёмщиков Банка в рамках Тарифного плана ТП-2 ставка тарифа по возмещению/компенсации страховых премий по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка по Программе страхования «Программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт Банка «Финансовая защита» составляет 0,015% в месяц ежемесячно, а комиссия за участие в Программе страхования «Программа добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт Банка «Финансовая защита» составляет 0,875% в месяц. Ставка тарифа рассчитывается от суммы лимита овердрафта по Договору о Карте (л.д.65).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заёмщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица (заёмщика).

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, Договор страхования жизни и здоровья заёмщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в Договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учётом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с не погашением заёмщиком ссудной задолженности. Обязанность заёмщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заёмщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.

Среди условий указанного выше Договора, заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» со Спехиным Б.Н., не содержится требования к Заёмщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье.

Соответственно, при таком изложении условий Договора, Заёмщику предоставлено право выбора - заключать или не заключать какие-либо иные договоры в обеспечение принимаемых на себя перед Банком обязательств.

В нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ стороной истца не было представлено доказательств, отвечающих требованиям ст.ст.59, 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровью.

Также никакими надлежащими и допустимыми доказательствами по делу не подтверждён факт того, что положительное решение Банка о предоставлении кредита Заёмщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего Договора о Карте недействительным в соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать: включение в Договор условия об обязанности Заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; навязывание условий страхования при заключении Договора о Карте.

В рассматриваемом случае таких действий ни со стороны ОАО НБ «ТРАСТ», ни со стороны Страховой компании не прослеживается, а потому у суда отсутствуют основания считать, что Договор о карте содержит положения, противоречащие Закону РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, страхование жизни и здоровья Спехина Б.Н. нельзя расценивать как дополнительную услугу по смыслу ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как в силу вышеизложенного, так и потому, что в данном случае страхование жизни и здоровья Заёмщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надёжности при размещении денежных средств.

Доводы истца Спехина Б.Н. о том, что он не знал о том, что при заключении Договора о Карте он был застрахован и что с него ежемесячно будет удерживаться денежные средства в счёт оплаты за участие в Программе страхования, суд считает не состоятельными, поскольку Заявление о предоставление кредита, подписанное истцом ДД.ММ.ГГГГ содержит указание Заёмщика о предоставлении Банку право осуществлять безакцептное списание платы за участие в Программе коллективного страхования держателя Карты, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заёмщиков Банка и комиссию за участие в Программе в соответствии с Тарифами страхования и Тарифами страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Спехина Б.Н. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий Кредитного договора в части взимания платы за подключение к Программе страхования, взыскании денежных средств, выплаченных за страхование с перечислением их в счёт погашения задолженности по Кредитному договору и считает, что в иске следует отказать.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Спехина Б.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий Кредитного договора в части взимания платы за подключение к Программе страхования, взыскании денежных средств, выплаченных за страхование с перечислением их в счёт погашения задолженности по Кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева