Решение по делу № 2-559/2016 от 21.07.2016

                                                                                                                       Дело № 2-559/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2016 года                                                                                               г. Шенкурск

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Хохрякова Н.А., при секретаре Мухряковой И.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Замятина А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Замятин А.В. обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просит суд расторгнуть договор страхования от ... (НПРО ...), взыскать с ответчика страховую премию ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф ..., ссылаясь в обоснование требований на то, что ... между ним и ответчиком был заключен договор страхования от несчастного случая, который являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору ..., по которому ПАО Сбербанк предоставил ему потребительский кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев до .... Страховая премия ... руб., была перечислена им в пользу ответчика.

... он досрочно исполнил свои обязательства по погашению кредита. Поскольку договор страхования продолжал действовать, обратился с письмом к кредитору, которым просил неиспользованную часть страховой премии в указанном выше размере. Однако кредитор ему в этом отказал.

... он обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которая составила ... руб. из расчета: ... руб. : 60 месяцев (общий срок кредитования) x 51 месяц (остаток срока кредитования) но ответа на претензию не получил.

Ссылаясь на ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст.9 Федерального закона №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Закон «О защите прав потребителей» считает, что его требования о расторжении договора, возврата неиспользованной части страховой премии, возмещении компенсации морального вреда и штрафа подлежат удовлетворению.

Истец Замятин А.В. на судебном заседании заявленные требования поддержал, по изложенным основаниям.

Представитель ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия. В представленном суду отзыве исковые требования не признает. Указывает, что иск заявлен не надлежащим истцом, поскольку договора страхования между Замятиным А.В. и ответчиком не заключалось. Уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования. Возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался. Возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ.

Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421. 935ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил ему потребительский кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев до .... рублей под ... годовых.

При заключении указанного кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из кредитных средств со счета Замятина А.В. ... была списана плата за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Замятин А.В. ... досрочно полностью исполнил свои обязательства перед Банком по погашению кредита.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») ... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, на основании которых заключен договор страхования, предусматривают возврат страхователю (заемщику- физическому лицу) денежных средств внесенных заемщиком лишь в случае подачи им заявления о досрочном прекращении участия в программе добровольного страхования в течение 14 дней со дня подачи заявления о согласии на подключение к программе добровольного страхования.

Указанное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

Из заявления о согласии на подключение к программе добровольного страхования следует, что Замятин А.В. условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк изучил и с ними согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на всех страницах заявления.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимания, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика страховой премии.

Требования о возмещении компенсации морального вреда, штрафа являются производными от вышеуказанных требований, в связи с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске Замятина А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Председательствующий                                                           Н.А.Хохряков