Решение от 22.11.2021 по делу № 2-4359/2021 от 16.09.2021

дело <№>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Астрахань    22.11.2021 года

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи	Апостолова К.В.,
при секретаре	Досановой А.Ж.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нефедова Игоря Витальевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Нефедов И.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителя, что 20.12.2018 г. между ним и ответчиком и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор № 6255-А-06-18 на сумму 970 940 руб., со сроком возврата до 20.12.2023 г., на покупку автомобиля. Одновременно с оформлением кредитного договора, был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4880004212 от 20.12.2018 г. За счет кредитных средства была уплачен страхования премия в пользу страховой компании в размере 110 940 руб. 19.01.2021 г. обязательства по кредитному договору исполнены, кредитный договор прекратил свое действие. 19.03.2021 г. ответчику было направлено заказное письмо с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. 23.03.2021 в адрес ответчика была направлена претензия, которая таже осталась без ответа. В связи с чем истец просит суд взыскать с ООО СК «Ренессанс жизнь» неиспользованию часть страховой премии в размере 64 715 руб., неустойку в размере 64 715 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 %.

Истец Нефедов И.В. извещен надлежащим образом, в судебном заседание не явился, его представительЛутай А.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Ренессанс жизнь» извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, представили возражение, согласно которым исковые требования не признают и просят отказать в их удовлетворении.

Иные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии ( страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 20.12.2018 г. между Нефедовым И.В. и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор № 6255-А-06-18, в рамках которого Нефедову И.В., были представлены денежные средства в размере 970 940 руб.

При оформлении кредитного договора, 20.12.2018 г. Нефедовым И.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4880004212, с суммой страховой премии- 110 940 руб. и сроком страхования с 20.12.2018 г. по 19.12.2023 г.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни ( страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пункту 11 полисных условий действие договора страхования прекращается в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п. п. 11.1.1); истечения срока действия договора (п. п. 11.1.2); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п. п. 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п. п. 11.1.4).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 полисных условий (пункт 11.2.1) или по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2 полисных условий).

В случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (пункт 11.3 полисных условий).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 полисных условий).

Страховая премия была уплачена истцом за счет кредитных средств в полном объеме.

Задолженность по кредитному договору № 6255-А-06-18 от 20.18.2018 г. полностью погашена, что подтверждается письмом ООО «Экспобанк» от 04.02.2021 № 22295.

19.03.2021 г. ответчику было направлено заказное письмо с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. 23.03.2021 в адрес ответчика была направлена претензия.

Согласно ответу на претензию от 24.05.2021 № 6397/2021 Нефедову И.В. было отказано в возврате денежных средств.

Решением службы финансового уполномоченного от 12.07.2021 г. в удовлетворении требований Нефедова И.В. о взыскании страховой премии было отказано.

С учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), суд приходит к выводу об обязательность условий согласованных условий договора страхования №4880004212 для сторон.

Досрочное погашение кредита, безотносительно к условиям договора страхования, законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии основание. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 данной статьи, при отказе застрахованного лица от договора, страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая по договора, при этом страховая сумма по всем страховым случаям, в течение всего периода действия договора страхования, определена в твердой денежной сумме и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования Нефедова И.В. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26.11.2021 ░░░░.

░░░░░    ░░░░░░░    ░░░░░░░░░ ░.░.