Решение по делу № 2-4165/2023 от 27.09.2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

                                20 декабря 2023 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Зининой А.Ю.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 105 872,17 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере 258 291,95 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере 60 801,96 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по дату вынесения решения суда, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, расходов по оплате госпошлины в размере 7 450 руб., почтовых расходов в размере 249 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (Назаренко) О.А. заключили кредитный договор № *** от <дата>. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № *** от <дата>, в соответствии с которым право требования по договору № *** от <дата> в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, было передано ООО «АФК» в размере задолженности 105 872,17 руб. Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительного его исполнения. Задолженность по кредитному договору не погашена. Проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ за период с <дата> по <дата> составили - 258 291,95 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> - 60 801,96 руб.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против требований возражала, поддержала доводы, изложенные в представленных возражениях, просит в иске отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, кредитный договор заключала, но с 2014 года платежи не вносила. О судебном приказе от 2017 года узнала только в 2023 году и отменила его, каких-либо взысканий по судебному приказу не было.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причина неявки в суд не известна, возражений против иска не представлено.

Суд, заслушав ответчика, проверив дело, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что <дата> Назаренко (после смены фамилии ФИО1) О.А. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты к ее текущему счету № *** и активации карты № ***, тип карты (тарифный план) – карта CASHBACK 34.9, лимит овердрафта составляет 100 000 руб., при этом заемщик согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному и поручила Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки, что подтверждается ее подписью в заявлении. (л.д. 8).

Кредитному договору присвоен номер № ***.

В соответствии с заявлением Назаренко (после смены фамилии ФИО1) О.А. ей была выдана карта, которая была активирована <дата>.

Составными частями кредитного договора № *** являются заявление-анкета на кредит на активацию карты, Типовые Условия договора о предоставлении кредита, График платежей, а также Тарифы.

С условиями кредитного договора Назаренко (после смены фамилии ФИО1) О.А. была ознакомлена, с ними согласилась, что подтверждается подписью заемщика в анкете-заявлении.

Тарифами Банка по тарифному плану CASHBACK 34.9 предусмотрены следующие условия: лимитный овердрафт от 100 000 руб. до 200 000 руб., процентная ставка по кредиту - 34,9 % годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – 51 день.

Тарифами Банка по тарифному плану CASHBACK 34.9 и Тарифами по картам предусмотрены комиссии: ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности 500 руб. и более – 99 руб., комиссия за операцию получения наличных денег – 299 руб., комиссия расходов Банка по оплате страховых взносов 0,77 % от задолженности, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., также предусмотрены штрафы за просрочку платежа более 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. (л.л. 12,13).

С Тарифами Банка по тарифному плану CASHBACK 34.9 Назаренко (после смены фамилии ФИО1) О.А. была ознакомлена, с ними согласилась, о чем имеется ее подпись.

Факт заключения договора, пользования денежными средствами, частичного внесения платежей по договору, а также расчет задолженности, ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» условия кредитного договора выполнил надлежащим образом, однако заемщиком погашение кредита производилось несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, за ней образовалась задолженность по кредиту.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Также установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования № ***, в соответствии с которым ООО «Агентство Финансового Контроля» было уступлено право требования по кредитному договору № *** от <дата> в размере 105 872,17 руб. (л.д. 26-33).    

<дата> мировым судьей судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области вынесен судебный приказ № *** о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 105 872,17 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 658,72 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, и.о. мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области по заявлению ООО «АФК» был выдан дубликат исполнительного документа по гражданскому делу № ***.

Определением мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области от <дата> по заявлению Назаренко (после смены фамилии ФИО1) О.А. судебный приказ № *** был отменен.

С исковым заявлением истец обратился в Сызранский городской суд <дата>, направив исковое заявление почтовым отправлением.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе истцу в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа <дата>, <дата> вынесен судебный приказ, который был отменен <дата>, в суд с настоящим иском истец обратился <дата>, т.е. в пределах шести месяцев после отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что фактически задолженность в размере 105 872,17 руб. образовалась с <дата>, соответственно возвращая данную сумму долга минимальными платежами, ответчик погасил бы данную задолженность двадцатью платежами, т.е. к <дата>.

Учитывая, что в исковом периоде находится период с <дата> (обращение к мировому судье <дата> минус три года (срок исковой давности)), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности за период с <дата> по <дата> (15 платежей).

Согласно расчету, представленного истцом, сумма задолженности на <дата> составляет 105 872,17 руб., из которых: сумма основного долга – 89 270,79 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9 028,60 руб., сумма комиссий – 1 572,78 руб., сумма штрафов – 6 000 руб.

Исходя из суммы основного долга, размер ежемесячного платежа составит 5 293,60 руб., сумма основного долга за период с <дата> по <дата> (15 платежей) составляет 66 953,10 руб. (89 270,79 руб. х 5 % х 15), сумма процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> (15 платежей) составляет 6 771,45 руб. (9 028,60 х 5 % х 15).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № *** от <дата>: в том числе основной долг в размере 66 953,10 руб., проценты за пользование кредитом в размере 6 771,45 руб.

При разрешении требований о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 1 572,78 руб. и штрафов в размере 6 000 руб., суд руководствуется представленными истцом документами и установленными обстоятельствами, из которых следует, что начисления, в том числе штрафы за просрочку платежа более 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., а так же комиссии за обслуживание лимита овердрафта при задолженности 500 руб. и более – 99 руб., комиссия за операцию получения наличных денег – 299 руб., комиссия расходов Банка по оплате страховых взносов 0,77 % от задолженности, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., произведены в не пределах срока исковой давности, в связи с чем, к требованиям о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 1 572,78 руб. и штрафов в размере 5 500 руб. суд считает возможным применить срок исковой давности и отказать, вместе с тем удовлетворить требования в части взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 500 руб. (за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности), поскольку начисление данного штрафа произведено в пределах срока давности.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере 258 291,95 руб. суд исходит из следующего.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1.2 Типовых условий предоставления кредита начисление процентов на непогашенную сумму кредита прекращается с первого дня, следующего за процентным периодов, в котором Банк выставил требование о полном погашении кредита.

Согласно п. 2.3 Условий проценты за пользование кредитом начисляются сот дня, следующим за днем его предоставления, и по день его погашения включительно, или по день выставления требования о полном досрочном погашении кредита. (л.д. 14-16)

Как указано выше, задолженность у ответчика образовалась с <дата>, ее размер сформирован на <дата> и истребован у ответчика в полном объеме истцом после уступки ему прав требования не позднее <дата>.

Соответственно проценты за пользование заемными средствами могут быть взысканы лишь за период с <дата> (как заявлено в иске) по <дата> (за 10 дней) в размере 640,18 руб. (66 953,10 руб. х 34,9 % : 365 х 10).

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере 60 801,96 руб., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по дату вынесения решения суда, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ сли иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** (ред. от <дата>) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Учитывая, что правила исчисления срока исковой давности применяются не только к сумме основного долга, но и к дополнительным выплатам, а также учитывая, что ко взысканию заявлен период, не входящий в период, заявленный в приказном производстве, то в исковом периоде для взыскания вышеуказанной неустойки находится период с <дата> (<дата> минус три года) по <дата> (день вынесения решения суда).

При этом, из указанного периода подлежит исключению период моратория, введенного постановлением Правительства РФ № *** от <дата> с <дата> по <дата>.

Таким образом, с учетом указанных выше обстоятельств с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере 14 337,28 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисленные на сумму основного долга, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Судом установлено, что за направление иска ответчику и третьему лицу истцом было оплачено 249 руб., при подаче иска в суд была оплачена госпошлина в размере 5 791,28 руб., при подаче заявления о выдаче судебного приказа – 1 658,72 руб., а всего в общем размере 7 450 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 249 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 876,06 руб., пропорционально удовлетворенным судом заявленным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки г. Сызрани <адрес>, паспорт серии 3619 № ***, выдан ГУ МВД России по Самарской области <дата>, код подразделения 630-007, ИНН 632501079064 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» ИНН 77028140101, ОГРН 1137746368847, задолженность по кредитному договору № *** от <дата>:

- основной долг в размере 66 953,10 руб.,

- проценты за пользование кредитом в размере 6 771,45 руб.,

- штраф в размере 500 руб.,

- проценты за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ в размере 640,18 руб.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 14 337,28 руб.,

- расходы по оплате госпошлины в размере 2 876,06 руб.,

- почтовые расходы в размере 249 руб.,

а всего взыскать 92 327,07 руб. (девяносто две тысячи триста двадцать семь рублей семь копеек).

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки г. Сызрани <адрес>, паспорт серии 3619 № ***, выдан ГУ МВД России по Самарской области <дата>, код подразделения 630-007, ИНН 632501079064 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» ИНН 77028140101, ОГРН 1137746368847 проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисленные на сумму основного долга, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:     Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья:     Зинина А.Ю.