Решение по делу № 2-1684/2018 от 22.03.2018

Дело №2-1684/2018 19 апреля 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Зубковой А.В.

при секретаре Чупрына В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведева И. А. к ПАО ВТБ о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Медведев И.А. обратился в суд с иском, в котором, просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 106329 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы. В обоснование иска истец указал, что 14.02.2018 заключил с ответчиком кредитный договор, заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 106329 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка.

Как указывает истец, подключение к Программе страхования носило обязательный, вынужденный императивный характер для заемщика. Однако, как указывает истец, данное навязывание дополнительной платной услуги противоречит нормам действующего законодательства.

21.02.2018 в адрес банка была направлена претензия с требованием возврата оплаченной суммы комиссии, то есть с момента заключения кредитного договора и заявления на страхование прошло всего 7 календарных дней, что соответствует Указанию Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Ответчик в добровольном порядке не удовлетворил заявленные требования истца и не вернул указанные денежные средства.

Истец указывает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 14 дней, а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумму агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения к юристу за консультацией, а также моральные волнения и переживания. В связи с чем, истец, ссылаясь на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» оценивает моральный ущерб в размере 10000 руб.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии и отсутствии своего представителя.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения иска. Представил отзыв на иск, из которого следует, что основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Суд, руководствуясь частью 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

14.02.2018 между Медведевым И.А. и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0055-0385898, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 506329 руб. сроком на 60 месяцев, с размером полной стоимости кредита 15,993% годовых (л.д.5-7об,9-10об.).

В этот же день - 14.02.2018, с целью страхования рисков невозврата кредитных средств истцом было подписано заявление, в котором он просил банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Истцом была выбрана программа страхования «Финансоввый резерв Лайф+». В заявлении истец указал о добровольности присоединения к программе коллективного страхования, осведомленности о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора; истец был уведомлен о размере страховой премии и стоимости услуг банка, с которыми согласился. Истец был уведомлен о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Истец был ознакомлен, что стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 106329 руб., из которых: вознаграждение банка составляет 21265 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составляет 85063 руб. 20 коп. (л.д.8-8об.).

Из пункта 4 заявления следует, что истец добровольно дал поручение банку перечислить 14.02.2018 денежные средства с его счета открытого в ВТБ (ПАО) в сумме 106329 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования.

14.02.2018 в счет оплаты страховой премии по кредитному договору № 625/0055-0385898 от 14.02.2018 со счета истца были перечислены 106329 руб., из которых: 85 063 руб. 20 коп. размер страховой премии, 21265 руб. 80 коп., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования.

Таким образом, договор страхования по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен истцом добровольно, вся информация о страховой услуге была доведена до истца в полном объеме. Истец добровольно дал распоряжение банку перечислить 14.02.2018 с его расчетного счета, открытом в ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 106328 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

21.02.2018 Медведев И.А. обратился в банк с претензией, в которой потребовал исключить его из числа участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, потребовал от банка выплатить заявителю комиссию за участие в программе страхования в размере 106329 руб., направить заверенные копию кредитного договора, копию заявления на страхование, копию выписки по счету клиента, копию платежного поручения, свидетельствующего о перечислении страховой премии страховщику, копию договора коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». Аналогичная претензия была направлена истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.13-13об, 14-14об., 15-17).

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положению ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита заемщику предоставлена, также банком было исполнено поручение истца о перечислении в страховую организацию с его расчетного счета денежных средств в размере 106328 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), и положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора).

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, которую банк предоставляет заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе.

Из заявления истца о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» не следует, что принятие банком решения о выдаче кредита поставлено в зависимость от волеизъявления клиента о подключении его к программе по коллективному страхованию.

При подписании заявления от 14.02.2018 на включение в число участников программы страхования, истец подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Истец сам, добровольно выбрал вариант страхования.

Как следует из положения части 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (в данном случае заемщика). Такое заявление заемщиком делается по своей воле и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования на банке лежала обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица по кредитному договору № 625//0055-0385898 от 14.02.2018. Факт исполнения банком обязанности по перечислению страховщику страховой премии не оспаривается.

Страховая премия была получена страховой компанией, в связи с чем, основания полагать, что в действиях банка усматривается факт неосновательного обогащения за счет денежных средств истца, отсутствуют.

Условиями страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. И в данном случае, условия договора не противоречат действующему законодательству.

Частью 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации и в данном случае, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, названные требования выполнены в полном объеме. Для правильного и своевременного выбора истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге по включению в число участников программы коллективного страхования, с которой истец согласился при подписании заявления.

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 14.02.2018 следует, что услуга по подключению заемщика к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования, по уплате страховщику страховой премии. Банк при этом ни страховщиком, ни выгодоприобретателем не является, в связи с чем, претензия от 21.02.2018, которая истцом была направлена в ВТБ (ПАО) не могла послужить основанием для исключения истца из числа участников коллективного страхования и выплаты ему страховой премии непосредственно ответчиком.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворения иска Медведева И. А. к ПАО ВТБ о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья