Решение по делу № 2-4138/2018 от 01.11.2018

Дело № 2-4138/2018

Поступило в суд 01.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    13 декабря 2018 года           город Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

    Председательствующего судьи    Гайворонской О.В.,

    При секретаре    Ахремовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сазоновой Н. А. к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя, возложении обязанности по исполнению договора страхования,

У С Т А Н О В И Л :

Сазонова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Страхование» о возложении обязанности по исполнению договора страхования. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет кредит заемщику в сумме 659 400 руб. В целях обеспечения данного кредитного договора между ней и ответчиком был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Актив+»), В подтверждение заключения договора страхования мне был выдан страховой полис серии LCB №. В <данные изъяты>. у истицы было выявлено онкологическое заболевание (впервые), и ДД.ММ.ГГГГ была установлена вторая группа инвалидности. В соответствии с п. 3.2. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Актив+» страховыми случаями признается установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни. Учитывая тот факт, что онкологическое заболевание было диагностировано впервые, а также в период действия договора страхования, заключенного с ответчиком, то таким образом, наступил страховой случай. В связи с чем истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако, ответчик отказался выплатить страховое возмещение, мотивируя свой отказ тем, что страховой случай не наступил, а установление инвалидности второй группы, в связи с впервые диагностированном заболевании страховым случаем не является. С отказом ответчика в выплате страхового возмещения она не согласна. В настоящее время, в связи с выявленным заболеванием, она не может исполнять трудовые функции, и в этой связи, надлежащим образом обязательства по кредитному договору исполнять не может. Считает, что ответчик отказывая в выплате страхового возмещения существенно нарушает условия договора добровольного страхования.

    На основании изложенного, истица просила обязать ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» исполнить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней LCB № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно произвести страховую выплату исходя из ссудной заложенности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «ХКФ Банк».

Сазонова Н.А. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежаще, обеспечила явку представителя, которая исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

    Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание представила письменные возражения на иск, доводы которого поддержала.

    Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела и представленные в суд доказательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Ст. 929 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина -застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

    Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 от дата "Об организации страхового дела" Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Согласно ч. 2 ст. 9 Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

    В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Сазоновой Н.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 659 400 рублей, сроком исполнения 60 месяцев.

    В рамках указанного договора Сазонова Н.А. была застрахована по Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по программе «АКТИВ+», страхователем по договору страхования, заключенному с ООО «Хоум Кредит Страхование» является Сазонова Н.А.

ДД.ММ.ГГГГ Сазоновой Н.А. была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она обратилась с соответствующими заявлениями к страховщику

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № отказало в выплате страхового возмещения, указав, что онкологическое заболевание (злокачественное новообразование левой молочной железы) не является несчастным случаем, а следовательно не может быть отнесено к страховому событию (л.д. 9).

    Как установлено судом, согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истицей простой электронной подписью, Сазонова Н.А. просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий:

        Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.3.2.1 Правил страхования);

        Установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (п.3.2.6.Правил страхования).

        При этом, договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Актив+» от ДД.ММ.ГГГГ, которые также являются неотъемлемой частью Договора страхования, что соответствует положениям ст.943 ГК РФ.

Сазонова Н.В., подписав заявление на страхование подтвердила, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

        Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сазоновой Н.А. /страхователем/ и ООО «Хоум Кредит Страхование» /страховщиком/, неотъемлемой часть которого являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», утв. ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с заявлением Сазоновой Н.А. на страхование № и п. 3 Страхового полиса, Страховщик обязуется выплатить страховую сумму Выгодоприобретателю при наступлении следующих событий (страховых случаев):

    - Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.3.2.1 Правил страхования);

    - Установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (п. 3.2.6.Правил страхования).

    При этом, в разделе Определения вышеуказанных Правил страхования, несчастный случай определен, как «внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или Выгодоприобретателя.

    Таким образом, событие, которое не предусмотрено условиями Договора страхования, не может являться страховым случаем и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

    При этом, установление II группы инвалидности, присвоенной впервые Сазоновой Н.А., произошло в результате заболевания (рак левой молочной железы), а не несчастного случая.

    Учитывая, что установление II группы инвалидности Сазоновой Н.А. в результате заболевания, не может быть рассмотрено как установление Застрахованному 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая, в соответствии с условиями Договоров страхования, основания для выплаты страховой суммы исходя из ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «ХКФ Банк» у ООО «Хоум Кредит Страхование» отсутствуют.

    Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

    Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

    Действительно, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

    В то же время, в силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

    Заключение Договора страхования с истицей произведено на основании ее заявления на страхование.

    Условия договора страхования и кредитного договора Сазоновой Н.А. не оспорены.

    Таким образом, проанализировав имеющиеся в деле доказательства и дав им надлежащую оценку, учитывая положения договора страхования, действовавшего на момент заключения договора о предоставлении и обслуживании кредита, в соответствии с которыми утрата истицей трудоспособности в результате установления ей инвалидности второй группы в связи с онкологическим заболеванием, не является страховым случаем, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сазоновой Н. А. оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 18 декабря 2018 года.

Копия верна:

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела № 2-4138/2018, хранящегося в Кировском районном суде города Новосибирска.

На «___» _________ 201__года решение суда в законную силу не вступило.

Судья