Решение по делу № 11-331/2019 от 26.08.2019

Апелляционное дело №11-331/2019 Мировой судья: Тикушева О.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
ДД.ММ.ГГГГ	г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики – Чувашии под председательством судьи Матвеевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием истицы Бычковой О.Н., ее представителя Иванова Е.В. (допущенного к участию в процессе на основании устного ходатайства),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бычковой (Лазаревой) Ольги Николаевны к ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в защиту прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе истицы Бычковой Ольги Николаевны на решение мирового судьи судебного участка №9 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ,

исследовав собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, суд

у с т а н о в и л:

Бычкова (<данные изъяты> Лазарева) О.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в защиту прав потребителя. Исковые требования были обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Лазаревой О.Н. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день истицей было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В соответствии с данным заявлением ПАО Сбербанк может заключить в отношении Лазаревой О.Н. договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Экземпляр (копия) договора страхования истице предоставлен не был, в связи с чем она полагает, что договор страхования заключен не был, банк не исполнил условие участия истца в программе добровольного страхования. В связи с отсутствием у нее договора страхования и информации о его заключении, срок отказа от услуг страхования, и участия в программе добровольного страхования ПАО Сбербанк, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, по мнению истицы, не пропущен. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Банк не вправе разрабатывать условия участия граждан в программе страхования с взиманием платы за подключение к программе страхования. Условие Программы страхования об обязанности потребителя - заемщика вносить плату за подключение к Программе страхования не соответствует закону. Следовательно, удержанные у истицы денежные средства фактически являются платой за ее согласие на заключение договора страхования в пользу ПАО Сбербанк, что само по себе исключает оказание истцу какой-либо услуги со стороны ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ Лазарева О.Н. обратилась к ответчику по месту заключения кредитного договора с заявлением об отказе от услуг страхования (договора страхования), участия в программе добровольного страхования и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ посредством смс уведомления ей отказано в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истица полностью погасила свою задолженность по кредитному договору.

    Таким образом, по мнению истицы, основания для удержания с нее спорных денежных средств у банка отсутствуют. Ответчиком не представлено доказательств факта наличия какой-либо Программы, за подключение к которой банком удержаны денежные средства в размере 45 683,02 руб. Доказательств заключения договора страхования в отношении истицы ответчиками не представлено. Доказательств перечисления ПАО Сбербанк ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору личного страхования Лазаревой О.Н. ответчиками не имеется. ПАО Сбербанк имеет право заключить договор страхования, однако за свой счет, поскольку действует в своих интересах. Датой начала страхования следует признать ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку заявление об отказе от услуг страхования было представлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, 14-дневный срок для подачи заявления об отказе от договора страхования истцом не пропущен.

На основании изложенного истица просила суд взыскать с ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке стоимость услуг в размере 45 683 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка №9 Московского района г.Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Бычковой (ранее - Лазаревой) Ольги Николаевны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании стоимости услуг в размере 45 683 руб. 02 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере
пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказано.

Не соглашаясь с вынесенным решением суда, истица Бычкова О.Н. обратилась в суд с апелляционной жалобой на предмет его отмены. Основанием для отмены судебного постановления, по ее мнению, является следующее: суд в своем решении ссылается на Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые являются Приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.№ Соглашения), заключенного между ПАО Сбербанк и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», вместе с тем в материалы дела приложена копия указанного соглашения без приложений. Если, по утверждению Банка и суда, участие в Программе является добровольным и не связано с получением истцом кредита, то истец мог самостоятельно заключить договор страхования с любой страховой компанией, при этом истцом была бы оплачена страховая премия, которая при сравнимых условиях договора страхования, составила бы меньшую сумму, чем уплачено истцом. Действия банка, направленные на заключение договора страхования, по которому выгодоприобретателем выступает ответчик – ПАО Сбербанк, не отвечает признакам услуги, совершенной в интересах истца. Подписанное истцом заявление представляет собой лишь согласие истца на заключение договора личного страхования в пользу истца, не являющегося застрахованным лицом – ПАО Сбербанк, а самостоятельной услугой не является. Кроме того, поскольку в материалы дела не представлен страховой полис, который в силу закона и соглашения является единственным документом, подтверждающим заключение договора страхования, следовательно, у суда не было оснований для признания договора страхования заключенным.

В суде апелляционной инстанции истица Бычкова О.Н. и ее представитель Иванов Е.В. жалобу поддержали, просили суд ее удовлетворить.

Представители ответчиков ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613 и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте апелляционного рассмотрения дела, явку своих представителей в суд не обеспечили.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истицу, ее представителя, изучив материалы дела, апелляционную жалобу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Лазаревой О.Н. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому Лазаревой О.Н. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день Банком было принято заявление Лазаревой О.Н., содержащее просьбу заключить в отношении нее договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и согласие на уплату 45 683,02 руб. в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Денежные средства в размере 45 683,02 руб. были оплачены истицей Лазаревой О.Н. и получены ответчиком ПАО Сбербанк, что подтверждается поручением владельца счета Лазаревой О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счёту карты.

ДД.ММ.ГГГГ Лазарева О.Н. обратилась к ответчику по месту заключения кредитного договора с заявлением об отказе от услуг страхования, участия в программе добровольного страхования и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ посредством смс уведомления ей отказано в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истица полностью погасила свою задолженность по кредитному договору.

    Истица, утверждая, что основания для удержания с нее денежных средств у банка отсутствуют, доказательств заключения договора страхования ответчиками не представлено, 14-дневный срок для подачи заявления об отказе от договора страхования не пропущен, обратилась в суд с настоящим иском.

В настоящем случае согласие истицы на подключение к услуге страхования выражено в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором она, в частности, выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также в нем изложены условия страхования, с учетом которых приведены сведения о стоимости. (л.д.№). Подлинность своей подписи в данном заявлении истица не оспаривает.

На основании п№ Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Исходя из требований п.№ Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Подключение к программе страхования осуществляется Банком путём заключения между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования (страхового полиса). Страховую премию по этому договору страхования уплачивает Банк как страхователь. Во исполнение своих обязательств по подключению истца к программе страхования Банк ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования №.

Из Условий участия в программе следует, что один договор страхования может быть заключён в отношении нескольких клиентов (п.№).

Страховщик подтвердил уплату Банком страховой премии по данному договору в размере <данные изъяты>. единым платежом в отношении всех застрахованных лиц, в том числе и за Лазареву О.Н., что в совокупности с представленным Банком платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, по мнению суда первой инстанции, подтверждает исполнение Банком поручения Лазаревой О.Н. по подключению к программе страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), Лазарева О.Н. является застрахованным лицом. Как видно из справки, предоставленной ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, Лазарева О.Н. подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что ПАО Сбербанк совершил все необходимые действия, предусмотренные условиями программы страхования, по включению Лазаревой О.Н. в число участников программы страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом № Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно пункту № Условий участия физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования (п.№);

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п№).

В случаях, предусмотренных пунктом № и № Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Как выше было указано, в настоящем случае Лазарева О.Н. с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате денежных средств обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования и даты заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, как это предусмотрено Условиями участия в программе страхования (п№).

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

С данными выводами суд апелляционной инстанции соглашается в полном объеме.

Доводы жалобы о том, что суд в своем решении ссылается на Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые являются Приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.№ Соглашения), заключенного между ПАО Сбербанк и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», тогда как в материалы дела приложена копия указанного соглашения без приложений, не могут быть приняты судом во внимание. Ссылка суда на указанные Условия является правомерным и обоснованным.

Утверждения истицы о том, что в материалы дела не был представлен страховой полис, который в силу закона и соглашения является единственным документом, подтверждающим заключение договора страхования, в связи с чем у суда не было оснований для признания договора страхования заключенным, несостоятельны. В данном случае ввиду того, что застрахованное лицо не является стороной договора страхования, договор страхования не предоставлялся, что не противоречит требованиям п.2 ст.940 ГК РФ.

По существу доводы апелляционной жалобы повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, а также предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, являющихся основанием для безусловной отмены судебного постановления, не установлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Апелляционную жалобу истицы Бычковой Ольги Николаевны на решение мирового судьи судебного участка №9 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Судья          Т.В. Матвеева