Решение по делу № 2-2796/2018 от 03.05.2018

Дело № 2-2796/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород          (дата)

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рубинской О.С.

при секретаре Марушиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туркановой Светланы Олеговны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет суммы долга по кредитному договору, привести в соответствие с кредитным договором график платежей, о закреплении права вносить денежные средства с первоначальным графиком платежей, компенсации морального вреда, обязании провести комплекс мероприятий, направленных на улучшение кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с заявленными требованиями, в обоснование указав, что (дата) между ОАО «Металлургический коммерческий банк» и Туркановой Светланой Олеговной был заключен Кредитный договор №..., по которому заемщику Туркановой С.О. был предоставлен АвтоКредит в сумме 534 383,12 руб. на приобретение автомобиля марки (марка обезличена), VIN № №..., цвет авантюрин металлик, 2011 года выпуска, на срок 84 месяца, с процентной ставкой 17 % годовых, путем перечисления суммы кредита на банковский счет.

Турканова С.О. взяла на себя обязательство возвратить кредит в соответствии с графиком платежей, (п. 6.3 Кредитного договора №... от (дата)).

Согласно графика платежей, ежемесячный взнос для погашения кредита составлял 1 0917,4 руб.

Турканова C.O., считает себя добросовестным заемщиком, поскольку ежемесячно вносила денежные средства, в счет погашения кредита, в размере 11 000 руб., что свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств, взятых на себя по условиям кредитного договора №....

Согласно изменениям, внесенным в Устав ПАО «Совкомбанк», решению №... единственного акционера от (дата) Акционерное общество «Металлургический коммерческий банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

По смыслу ст.382 ГК РФ должник должен быть в извещен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора.

Вместе с тем, в надлежащей форме о состоявшемся переходе прав кредитора Турканова С.О. извещена не была.

В соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

В связи с произошедшим правопреемством ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке изменил график платежей.

Одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случая, когда возможность такого изменения заранее согласована сторонами.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, определённую им в своём Постановлении от 23.02.1999 М>4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О Банках и банковской деятельности», где отмечено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно справке, взятой в отделении ПАО «Совкомбанк», так же была увеличена процентная ставка по кредиту.

Первоначально, согласно п. 5.3 Кредитного договора №... от (дата) процентная ставка составляла 17 % годовых, и в последствии была увеличена до 22 % годовых.

Следовательно, ежемесячный платеж так же увеличился до 11403,22 рублей.

Положения ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) указывают на то что, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами -индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку их условия определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в том числе периодичность (сроки) платежей заемщика или порядок определения этих платежей.

В ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита в одностороннем порядке. Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.

Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть улучшая его положение.

При этом одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке. Логично, что изменение графика погашения кредита, перенос дня платежа не улучшает положение заемщика.

От исполнения взятых на себя обязательств по Кредитному договору №... от (дата) истец не отказывается и обязуется вносить денежные средства в счет погашения кредитного обязательства, согласно первоначального графика платежей.

Сотрудниками ПАО «Совкомбанк» в рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, были превышены допустимые законом способы взаимодействия с заемщиком.

Истцу и ее близким родственникам стали поступать звонки от представителей ПАО «Совкомбанк» с требованиями погасить якобы образовавшуюся задолженность по кредитному договору № ;№....

С данным требованием истец категорически не согласна, так как добросовестно совершает платежи, согласно первоначального графика.

В связи со сложившейся ситуацией истец была вынуждена обраться в ПАО «Совкомбанк», путем направления претензии по адресу: ....

Согласно информации по отслеживанию с использованием индивидуального номера почтового отправления №..., указанная претензия была получена адресатом (дата).

Однако, ответа на претензию истец не получала, а звонки с требованиями погасить просроченную задолженность продолжаются по настоящее время.

Истец реально опасается за свою жизнь и здоровье, а также за жизнь и здоровье своих родных и близких. Опасения истец считает не беспочвенными, их также подтверждают недавно опубликованные в СМИ данные о возможных действиях коллекторов.

Выдвигаемые в телефонных звонках, требования сотрудников ПАО «Совкомбанк» беспочвенны.

Более того, действиями сотрудников ПАО «Совкомбанк» истцу причиняются нравственные страдания, выражающиеся в постоянном стрессе, нервозности. Истец стала плохо спать по ночам, днем постоянно испытывала чувство тревожности из-за возможности поступления очередного звонка.

У истца есть опасения полагать, что со стороны ответчика были внесены изменения в ее Кредитную историю.

Истец просит суд:

1. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы долга по кредитного договору №..., в соответствии с п. 5.3 кредитного договора с процентной ставкой 17 % годовых и с учетом внесенных по кредитному договору денежных средств;

2. Обязать ПАО «Совкомбанк» привести в соответствие с кредитным договором №... от (дата) годаграфик платежей;

3. Закрепить право Туркановой С.О. вносить денежные средства, в счет погашения      кредитного     обязательства,      в     соответствии      с первоначальным графиком платежей, (п. 6.3 Кредитного договора №... от (дата));

4. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» причиненный моральный вред, в размере 15 000 рублей;

5. Обязать ПАО «Совкомбанк» провести комплекс мероприятий, направленных на улучшение кредитной истории.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не направил своих представителей для участия в деле, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представил возражение на иск в письменном виде, из которого следует, что ответчик просит в иске отказать.

Суд, с учетом мнения истца, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения истца, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

С учетом положения ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

       Судом установлено, что между Акционерным обществом «Металлургический коммерческий банк» и Туркановой С.О. (дата) был заключен кредитный договор №..., в целях приобретения транспортного средства, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 534 383,12 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов по ставке 17 % годовых.

Согласно ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности реорганизации, в том числе кредитных организаций, определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций. На основании ст. 23.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности»: не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации кредитная организация обязана разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и уведомить о данном решении своих кредиторов одним из следующих способов:

1)     путем направления каждому кредитору письменного уведомления (почтовым отправлением с уведомлением о вручении) и опубликования в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, сообщения о принятом решении;

2) путем опубликования сообщения о принятом решении в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, а также в одном из печатных изданий, предназначенных для опубликования нормативных правовых актов органов государственной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен филиал (филиалы) этой кредитной организации.

В соответствии с требованиями действующего законодательства АО «Меткомбанк» заблаговременно путем sms-рассылки уведомил клиентов о реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Помимо sms-информирования, банк в соответствии с требованиями действующего законодательства осуществлял раскрытие информации о реорганизации путем публикаций в средствах массовой информации (в местных газетах по регионам наличия филиалов Банка и в Вестнике государственной регистрации №...), размещения объявления на сайте в сети Интернет www.metcombank.ru. Таким образом, Банк надлежащим образом уведомил всех заинтересованных лиц о реорганизации и переходе в порядке универсального правопреемства всех прав и обязанностей к ПАО «Совкомбанк».

О том, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» истцу было известно своевременно, что следует из действий истца по предоставлению договора автотранспортного средства за (дата) г.

Довод истца о том, что ответчик в соответствии с правопреемством изменил график погашения платежей по кредитного договору, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Как следует из материалов дела и не отрицалось истцом при рассмотрении настоящего дела, при заключении кредитного договора, истцу доводились до сведения все условия кредитного договора.

Кредитный договор подписан Заемщиком на каждом листе (прилагается).

Кроме того, в Заявлении-анкете на предоставление кредита истец собственноручно отметила, что с условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлена и согласна (раздел VIII заявления-анкеты в приложении).

Согласно п. 16.2.2 кредитного договора Заемщик обязался заключить со страховщиком договор страхования автомобиля «Полное автокаско», с условием указания в качестве выгодоприобретателя Банка и в пределах срока действия Кредитного договора. При этом, не изменять условия договора страхования без согласия Банка и не производить замену выгодоприобретателя (п. 17.2 кредитного договора).

Также Заемщик обязался в течение всего срока действия кредитного договора своевременно перезаключать договор страхования (обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам КАСКО) и предоставлять его в Банк не позднее 3 рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования в соответствии с п. 17.3 Кредитного договора.

Согласно п. 13.6 Кредитного договора Стороны согласовали, что в случае нарушения Заемщиком обязательств предусмотренных п. 17.3 Кредитного договора (заключение и представление в Банк договора страхования авто по КАСКО) Банк вправе увеличить процентную ставку на 5 пунктов, начиная с даты, следующей за днем нарушения требования, до даты, следующей за днем устранения нарушений (предоставления договора страхования).

Из представленных ответчиком доказательств следует, что (дата) на основании непредставления полиса страхования «Полное автокаско». После передачи полиса в Банк процентная ставка была установлена впервоначальном размере.

Таким образом, истец знала о наличии условия по изменению процентной ставки не только по факту ознакомления с условиями Кредитного договора, но и, допустив нарушение своих обязательств в части непредставления страхового полиса.

Судом установлено, что в связи с несвоевременным исполнением истцом договорной обязанности по предоставлению договора страхования транспортного средства, ответчиком в соответствии с условиями Кредитного договора в 2018 г. была изменена процентная ставка по кредиту с 17% до 22%.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что срок действия Договоров страхования транспортного средства, являющегося предметом залога по кредитному договору, - с (дата) по (дата) (от (дата)) и с (дата) по (дата) (от (дата))

Также из материалов дела следует, что договор страхования транспортного средства от (дата) получен ответчиком (дата), что следует из письменного ответа ответчика, представленного истцом в материалы дела.

Довод истца о том, что копию договора страхования ответчик получил (дата) суд не может принять во внимание, поскольку отсутствуют относимые и допустимые доказательства, что истцом в адрес ответчика была направлена именно копия вышеуказанного договора.

Таким образом, истцом исполнена обязанность по предоставления договора страхования (дата)

Однако, как следует из справки ответчика от (дата), процентная ставка по спорному кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 22%.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки только до дня, следующего за днем предоставления договора страхования, то установление ответчиком процентной ставке в размере 22% с (дата) суд считает незаконным.

При указанных обстоятельствах требование истца об обязании ответчика произвести с (дата) перерасчет суммы долга по спорному кредитному договору в соответствии с п. 5.3 кредитного договора с процентной ставкой 17 % годовых и с учетом внесенных по кредитному договору денежных средств, подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование истца об обязании ответчика привести в соответствие со спорным кредитным договором график платежей с (дата).

Указание ответчиком в ответе истцу от (дата) о снижении уровня ставки до прежнего уровня - 17%, в связи с рассмотрением заявления истца от (дата) и предоставлением ею страхового полиса, опровергается представленными в материалы дела истцом справкой по кредиту и письменными возражениями на иск ответчика.

Требование истца о закреплении права истца вносить денежные средства в счет погашения кредитного обязательства в соответствии с первоначальным графиком платежей не подлежит удовлетворению, поскольку истцом допускались нарушения, которые влекли изменения графика платежей.

Требования истца об обязании ответчика провести комплекс мероприятий, направленных на улучшение кредитной истории не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия правовых оснований, а также в связи с наличием в действиях истца нарушений условий кредитного договора.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца в результате неисполнения требований потребителя установлена, то суд приходит к выводу о наличии правовых основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание обстоятельства настоящего дела, нарушение ответчиком прав истца на изменение процентной ставки по кредиту с (дата), учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, находя ее разумной и справедливой.

В остальной части заявленное требование удовлетворению не подлежит.

Требование истца о взыскании с ответчика штрафа по пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит удовлетворению в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы, т.е. в размере 500 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в муниципальный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Туркановой Светланы Олеговны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет суммы долга по кредитному договору, привести в соответствие с кредитным договором график платежей, о закреплении права вносить денежные средства с первоначальным графиком платежей, компенсации морального вреда, обязании провести комплекс мероприятий, направленных на улучшение кредитной истории - удовлетворить частично.

Обязать Публичное акционерное общества «Совкомбанк» произвести с (дата) перерасчет суммы долга Туркановой Светланы Олеговны по кредитного договору №... от (дата), заключенного между ОАО «Металлургический коммерческий банк» и Туркановой Светланой Олеговной, в соответствии с п. 5.3 кредитного договора с процентной ставкой 17 % годовых и с учетом внесенных по кредитному договору денежных средств;

Обязать ПАО «Совкомбанк» привести в соответствие с кредитным договором №... от (дата), заключенным между ОАО «Металлургический коммерческий банк» и Туркановой Светланой Олеговной, график платежей с (дата).

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Туркановой Светланы Олеговны компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф - 500 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Туркановой Светланы Олеговны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о закреплении права вносить денежные средства с первоначальным графиком платежей, компенсации морального вреда, обязании провести комплекс мероприятий, направленных на улучшение кредитной истории - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в местный бюджет государственную пошлины в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                             О.С. Рубинская

(марка обезличена)