Решение по делу № 33-3097/2020 от 25.06.2020

г. Сыктывкар              Дело № 2-1372/2020

                             № 33-3097/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Нагорновой О.Н.,

судей Перминовой Н.А. и Слободянюк Т.А.,

при секретаре Розовой А.Г.,

рассмотрев в судебном заседании 2 июля 2020 года дело по апелляционной жалобе представителя В по доверенности - Л на решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 23 апреля 2020 года, по которому

в удовлетворении исковых требований В к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о пропорциональном взыскании страховой премии в размере 50 505,01 рублей, процентов на сумму долга в размере 458,13 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 50 505,01 рублей исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды с 03.03.2020 года по день уплаты задолженности, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных издержек в виде услуг представителя в размере 10 000 рублей, прекращении действия договоров страхования от 20.09.2019 года полис «Финансовый резерв» <Номер обезличен> и «Управляй здоровьем» №S32400-7328511, заключенных между В и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», отказано в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Нагорновой О.Н., объяснения представителя В по доверенности - Л, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Л, действующий по доверенности в интересах В, обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о прекращении действия договоров страхования от 20 сентября 2019 года по полисам «Финансовый резерв» <Номер обезличен> и «Управляй здоровьем» №S32400-7328511, заключенных между В и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскании части страховых премий в размере 50 505,01 руб., процентов на сумму долга в размере 458,13 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50 505,01 руб. за период с 3 марта 2020 года по день уплаты задолженности, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что в связи с полным досрочным погашением В кредита действие договоров страхования досрочно прекратилось, и истец имеет право на возврат части страховых премий, однако ответчик в возврате страховых премий незаконно отказал.

Суд постановил приведённое решение.

В апелляционной жалобе представитель В, выражая несогласие с вынесенным решением, полагает, что суд при рассмотрении дела неверно определил обстоятельства дела и не учел, что заключение договоров страхования по страховым полисам «Финансовый резерв» и «Управляй здоровьем» являлось обязательным при получении кредита, договоры страхования были заключены с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, страховая сумма по страховому полису «Финансовый резерв» равна сумме предоставленного кредита, в связи с этим досрочное исполнение обязательств по кредитному договору прекратило действие договоров страхования и является основанием для возврата части страховых премий пропорционально времени, в течение которого страхование перестало действовать.

В суде апелляционной инстанции заявитель жалобу поддержал по изложенным в ней основаниям.

Стороны в суд при надлежащем извещении не явились, дело рассмотрено при имеющейся явке.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы представителя В по доверенности – Л отмены либо изменения решения суда не влекут.

Как установил суд, и подтверждается материалами дела, 20 сентября 2019 года между ПАО «Банк ВТБ» и В (заемщик) заключён кредитный договор на потребительские нужды на сумму 406 872 рублей сроком на 48 месяцев (до 20 сентября 2023 года) под 14,9% годовых.

При оформлении кредитного договора на основании заявления истца между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и В (страхователь) заключены договоры страхования по страховым продуктам «Финансовый резерв» и «Управляй здоровьем», в подтверждение чего 20 сентября 2019 года В выданы полис «Финансовый резерв» <Номер обезличен> и полис «Управляй здоровьем» №S32400-7328511.

Согласно условиям, отраженным в страховых полисах, договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Профи» заключен по страховым рискам «смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы» на срок с 21 сентября 2019 года по 20 сентября 2023 года; страховая сумма по данному договору составляет 406 872 руб., страховая премия – 46 872 руб., выгодоприобретателем является страхователь (застрахованный), а в случае смерти застрахованного - его наследники. Договор страхования по страховому продукту «Управляй здоровьем» по программе добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России» заключен по страховым случаям, связанным с обращением застрахованного в течение срока действия страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинского помощи, предусмотренной Программой страхования, на срок четыре года в отношении страхового события «лечение онкологического заболевания в России» и на срок один год в отношении страхового события «онкологическое заболевание»; страховая сумма составляет 3 150 000 руб., страховая премия - 7 000 руб., выгодоприобретателем является страхователь (застрахованный).

20 сентября 2019 года банк удержал из предоставленного В кредита 46 872 руб. и 7 000 руб. в счет оплаты страховых премий.

18 декабря 2019 года истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

19 декабря 2019 года В обратилась к ответчику с заявлением о признании договора страхования <Номер обезличен> расторгнутым и возврате страховой премии, однако получила отказ страховщика со ссылкой на то, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит.

21 января 2020 года В вновь обратилась к ответчику с претензией с требованием возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого страхование перестало действовать, ответ на которую от страховщика не получила.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и руководствуясь статьями 420, 421, 934, 940, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отказе в иске В, поскольку признал доводы истца о том, что страхование в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» являлось мерой обеспечения исполнения заёмщиком своих кредитных обязательств перед ПАО «Банк ВТБ» и условием получения кредита, и в связи с досрочным погашением кредита страховые обязательства прекратились, безосновательными.

Судебная коллегия соглашается с приведёнными выводами суда, оспариваемыми в апелляционной жалобе, поскольку они основаны на законе и установленных по делу обстоятельствах.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрены статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 приведённой статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 5.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» и страхового полиса, выданного В по данному виду страхования, следует, что договор страхования <Номер обезличен> заключен с истцом на срок 4 года (по 20 сентября 2023 года).

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование прекращается до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении договора страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников программы страхования, а также иных предусмотренных Условиями документов.

Других случаев возврата уплаченной страховой премии Условия по данному страховому продукту не предусматривают.

Из пункта 4.7 Особых условий страхования по страховому продукту «Управляй здоровьем» и страхового полиса, выданного В по этому виду страхования, следует, что договор страхования №S32400-7328511 заключен с истцом по страховому событию «лечение онкологического заболевания в России» на срок 4 года, по страховому событию «онкологическое заболевание» - на срок 1 год.

Согласно пункту 5.3 Особых условий договор страхования №S32400-7328511 может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пункт 5.4 Особых условий предоставляет страхователю право оказаться от договора страхования (полиса) в любое время. В этом случае при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) после вступления его в силу и в течение периода охлаждения, который для заключенного истцом договора страхования составляет 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев по нему не наступало (пункты 1.2, 5.4.1 Особых условий).

В силу подпунктов 5.4.2, 5.4.4 и 5.4.5 Особых условий для отказа от договора страхования (полис) с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику собственноручно подписанное заявление об отказе от договора страхования (полиса) и иные документы, предусмотренные Особыми условиями. С даты получения страховщиком указанных документов, представленных страхователем непосредственно в офис страховщика, или с даты сдачи страхователем необходимых документов в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика, договор страхования (полис) прекращает свое действие.

Подпунктом 5.4.6 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращения договора страхования осуществляется в соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также согласно пункту 5.6 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При прекращении договора страхования в случаях, указанных в пунктах 5.5 и 5.6 Особых условий, возврат уплаченной страховой премии (или её части) осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления об отказе от договора страхования и иных предусмотренных Особыми условиями документов.

Поскольку, исходя из условий договоров страхования <Номер обезличен> и №S32400-7328511, сроки действия указанных договоров на момент досрочного погашения истцом кредита и её обращения к страховщику с заявлением об отказе от страхования не истекли, и существование страховых рисков, предусмотренных договорами страхования, не прекратилось, возможность наступления страховых случаев в связи с досрочным погашением истцом кредита не отпала, и истец заявила страховщику об отказе от страхования по истечении периода охлаждения, то оснований для прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с возвратом части страховых премий пропорционально времени, в течение которого страхование перестало действовать, у суда не имелось.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований В было отказано правомерно.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для возврата страховой премии в связи с обеспечительной ролью страхования, в данном случае ошибочен, поскольку не основан на фактических обстоятельствах рассматриваемого дела, из которых не следует, что страхование истца в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» являлось обеспечительной мерой. Напротив, согласно пункту 15 кредитного договора предоставление заемщиком какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств и его обязанность заключить договор страхования для получения кредита не предусмотрены.

По этим же основаниям отклоняется и довод апелляционной жалобы о том, что для получения кредита заключение договоров страхования являлось для истца обязательным.

По условиям договоров страхования <Номер обезличен> и №S32400-7328511 от 20 сентября 2019 года страховые суммы являются фиксированными и неизменными на весь срок страхования, их уменьшение на сумму исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, выгодоприобретателем по договору страхования является сама истец.

Следовательно, в рассматриваемом случае согласованные с истцом условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страховых обязательств. Поэтому с досрочным исполнением кредитного обязательства договоры страхования не прекращают свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и не дают истцу права на возврат части страховой премии на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако, в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Управляй здоровьем» при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя по истечении период охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено судом, с заявлением о досрочном расторжении договора истец обратился впервые 19 декабря 2019 года, то есть по истечении периода охлаждения, предусмотренного для страхования по договору №S32400-7328511 от 20 сентября 2019 года.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают иных оснований для возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, установленных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду, течение которого страхование перестало действовать, у суда первой инстанции не имелось, в связи с этим в удовлетворении иска отказано правомерно.

Поскольку оснований для отмены постановленного по делу судебного акта по доводам жалобы не установлено, судебная коллегия, руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 23 апреля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В по доверенности - Л – без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-