Решение по делу № 11-50/2024 от 26.08.2024

В окончательной форме изготовлено 07.10.2024 года

УИД: № Дело № 11-50/2024 (Дело № 2-902/2024)                    

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Камышлов                      03 октября 2024 года

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Л.А. Афанасьевой

при секретаре Ошиваловой С.В.,

с участием: ответчика Кустова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кустову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчика Кустова ФИО5 на решение мирового судьи судебного участка № 1, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Камышловского судебного района Свердловской области от 30 мая 2024 года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кустову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 48 665 руб. 29 коп., и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины, указывав, что 06.09.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 2419988767 от 06.09.2019 в сумме 0.10 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункта 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 219 695 руб. 50 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла в период с 22.11.2022 по 20.02.2024, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024, общая задолженность по состоянию на 20.02.2024 состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 42 841 руб. 40 коп., неустойки за просроченную ссуду в размере 49 руб. 32 коп., комиссий в размере 5 774 руб. 57 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчиком выполнено не было.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кустов В.В. в судебном заседании исковые требования не признал. Задолженность по кредиту не оспаривает, но считает, что денежные средства, с карты Халва в счет погашения задолженности по иному кредиту были перечислены незаконно.

Решением мирового судьи судебного участка № 1, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Камышловского судебного района Свердловской области от 30 мая 2024 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кустову В.В. удовлетворены. С Кустова В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 2419988767 от 06.09.2019 в размере 48 665 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 659 руб. 96 коп.

С таким решением не согласился ответчик Кустов В.В. В апелляционной жалобе ответчик просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. Поскольку он добросовестно исполнял обязанности по кредитному договору № 2419988767 от 06.09.2019, в справке ПАО «Совкомбанк» от 19.04.2022 указана сумма текущей задолженности 2 222 руб. 41 коп., которая была им погашена 20.04.2022. Все платежи по карте «Халва» производились без просрочек на банковский лицевой счет № 408178103 50130611306 и предназначались для погашения кредитного договора № 2419988767 от 06.09.2019, а не кредита, взятого в 2014 году в банке «Восточный».

Ответчик Кустов В.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал, дополнив, что действительно имеет кредит, который оформил в 2014 году в банке «Восточный», с которым ПАО «Совкомбанк» объединился в начале 2022 года, но в суд с отдельным иском о взыскании задолженности по кредитному договору перед банком «Восточный» банк не обращался, в связи с этим перераспределение банком денежных средств, внесенных им на карту «Халва» в счет погашения задолженности по другому кредиту является незаконным. Платежи по карте «Халва» осуществлял в сроки в соответствии с графиком платежей в его личном кабинете, который исчез из личного кабинета в 2022 году, задолженности перед ПАО «Совкомбанк» не имеет.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, письменного отзыва на апелляционную жалобу не направил.

Суд, руководствуясь ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и из представленных документов следует, что согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (оферты) (л.д.19) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2419988767 от 06.09.2019, в соответствии с которым заемщику была выдана банковская карта и открыт банковский счет № с лимитом кредитования 0,1 руб. на условиях, изложенных в Общих условиях договора (л.д.24-26) и Тарифах по картам (л.д.22-23).

Факт предоставления заемщику денежных средств по кредиту и пользования ими подтверждается выпиской по счету (л.д.9-15).

Также между банком «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор № 5008333581 от 05.06.2014, срок «бессрочный», заемщику открыт счет №.

В связи с объединением с 14.02.2022 ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем его правам и обязательствам.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить причитающиеся проценты и неустойку, предусмотренную тарифами банка (пункт 1 статьи 810, пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности (л.д.5-8) следует, что общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № 2419988767 от 06.09.2019 года в период с 22.11.2022 года по 20.02.2024 года составляет 48 665 руб. 29 коп., и состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 42 841 руб. 40 коп., неустойки за просроченную ссуду в размере 49 руб. 32 коп., комиссий в размере 5 774 руб. 57 коп. (л.д. 9-18, 42-48). Не доверять данному расчету у суда оснований не имеется, истцом были учтены все внесенные ответчиком платежи.

Согласно пункта 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Установив, что ответчик производил погашение задолженности по кредиту с нарушением условий, содержащихся в Тарифах Банка и Общих условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», с которыми он ознакомлен, мировой судья пришел к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи, основанными на правильно установленных обстоятельствах, подтвержденных представленными доказательствами, которым судом дана надлежащая правовая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Ответчик ссылается на необоснованное списание истцом денежных средств со счета карты «Халва» на счет, открытый по кредитному договору от 05.06.2014 в банке «Восточный».

Согласно представленных ответчиком копий платежных документов за период с 20.04.2022 по 21.06.2023 (л.д.42-47) платеж в размере 11 600 руб. от 20.04.2022 был учтен истцом в выписке по счету № (л.д.9-15, 60-86), из которого произошло погашение по кредитному договору № 2419988767 от 06.09.2019 основного долга в размере 1 824 руб. 41 коп., прочие комиссии 398 руб., а так же произведен перевод свободных денежных средств в погашение иной кредитной задолженности в размере 9 377 руб. 59 коп. на счет ПАО «Совкомбанк» № вклада Восточный по договору № 5008333581 от 05.06.2014. Аналогично еще 4 платежа, поступившие от заемщика 20.05.2022, 21.06.2022, 21.07.2022, 21.08.2022 были перераспределены со счета № на счет № в счет погашения кредитной задолженности по договору № 5008333581 от 05.06.2014 в размере 2 614 руб. 82 коп., в размере 597 руб. 69 коп., в размере 80 руб. 17 коп. соответственно (л.д. 18 оборот, л.д. 87-88).

Доводы ответчика о необоснованном списании денежных средств на погашение другой кредитной задолженности опровергаются условиями договора.

Из п.5.4 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.24-26) следует, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед банком Банк вправе направить денежные средства, находящиеся на банковском счете в погашения задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании ранее данного заемщиком акцепта.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, при заключении Договора ответчик ознакомился с Общими условиями договора потребительского кредита и обязался их соблюдать (л.д.19).

Доказательств обращения ответчика к истцу с заявлением о зачислении свободных денежных средств в счет погашения задолженности именно по договору № 2419988767 от 06.09.2019, ответчиком суду представлено не было, факт наличия задолженности по договору № 5008333581 от 05.06.2014 ответчиком в судебном заседании не оспорен.

Во исполнение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик доказательств неправомерности перечисления банком сумм в счет погашения задолженности не представил, в связи с чем мировой судья правомерно пришел к выводу, что распределение поступивших от ответчика платежей было произведено банком в соответствии с условиями кредитного договора № 2419988767 от 06.09.2019.

Мировым судьей правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, правильно определены и в полном объеме установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно распределено между сторонами бремя доказывания указанных обстоятельств. Доводам сторон и представленным ими доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности, а также в совокупности с установленными фактическими обстоятельствами.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции не находит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе, являющихся в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Камышловского судебного района Свердловской области от 30 мая 2024 года по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к Кустову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Кустова В.В. – без удовлетворения.

Судья          Л.А. Афанасьева