Решение по делу № 2-1600/2024 (2-6681/2023;) от 02.10.2023

Дело №

УИД 24RS0№-68

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 октября 2024 года                                                              <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» о признании обязательства по кредитному договору прекращенным, возложении обязанности аннулировать задолженность, закрыть счет, предоставить информацию об отсутствии задолженности, изменить учетную запись,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), АО «ОКБ» о признании обязательства по кредитному договору прекращенным, возложении обязанности аннулировать задолженность, закрыть счет, предоставить информацию об отсутствии задолженности, изменить учетную запись.

Требования мотивированы тем, что АО «Банк Москвы» истцу была предоставлена кредитная линия с лимитом задолженности в размере 150 000 рублей, по которой образовалась задолженность по основному долгу и процентам. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с истца в пользу АО «Банк Москвы» суммы задолженности по заявлению о предоставлении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 452,06 руб., в том числе просроченной задолженности в размере 145 867,44 руб., просроченных процентов в размере 36 164,30 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 420,32 руб. На основании указанного приказа ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП. В 2016 году АО «Банк Москвы» реорганизован в форме присоединения Банку ВТБ (ПАО), произведена замена взыскателя. ДД.ММ.ГГГГ постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по <адрес> исполнительное производство окончено в связи с полным выполнением требований исполнительного документа, взысканием 184 452,06 рублей. Между тем, на платформе бюро кредитных историй имеется информация о наличии у истца просроченной задолженности в размере 517 782,97 рублей. Погасив обязательства перед банком, истец неоднократно обращался в банк для получения кредитных средств, но получал отказ в связи с низким индивидуальным рейтингом кредитной истории, наличием информации о просроченной задолженности. Истец также на протяжении длительного времени обращается к ответчику с требованием о прекращении начисления процентов, аннулировании задолженности в связи с полным погашением, передачи информации об отсутствии задолженности в БКИ.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, просил признать обязательства истца перед ответчиком Банком ВТБ (ПАО) по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты № исполненными; обязать Банк ВТБ (ПАО) признать отсутствующей задолженность истца по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты № с апреля 2020 года; обязать Банк ВТБ (ПАО) закрыть счет №, открытый на имя истца; обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить в АО «ОКБ» актуальную информацию в отношении истца по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты №; обязать АО «ОКБ» изменить учетную запись истца в кредитной истории по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты №, предоставленной Банком ВТБ (ПАО) путем аннулирования просроченной задолженности с апреля 2020 года.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, его представитель ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ранее в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылался на то, что при вынесении судебного приказа кредитный договор не расторгался в судебном порядке, соответственно, продолжают действовать условия кредитного договора, в том числе по начислению процентов за пользование кредитом и штрафов за нарушение сроков возврата предоставленного кредита. Постановление ФССП России об окончании исполнительного производства не является основанием для расторжения кредитного договора и освобождения заемщика от исполнения обязательства по возврату предоставленного кредита, а лишь свидетельствует об исполнении конкретного судебного приказа о взыскании конкретной суммы задолженности.

Представитель ответчика АО «ОКБ» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не поступало.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные суду доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 3, 4, 5, 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной части, основной части, дополнительной (закрытой) части, информационной части.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательств заемщика, (для каждой записи кредитной истории), в том числе указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и др.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Согласно пп. "з" п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

При этом, п. 2 ч. 3 указанной нормы определено, что данная информация вносится в отношении обязательства заемщика (поручителя, принципала).

Положение указанной нормы полностью согласуется с положениями ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях", в силу которой, целями данного Федерального закона, в частности, являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Москвы» и ФИО2 был заключен кредитный договор, путем предоставления кредитной карты с лимитом задолженности по карте в размере 150 000 рублей.

В результате возникшей просрочки по договору АО «Банк Москвы» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте.

Мировым судьей судебного участка № в <адрес>, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Москвы» в лице регионального офиса Новосибирского филиала в <адрес> суммы задолженности по заявлению о предоставлении кредитной карты Visa от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 452,06 рублей, в том числе просроченная задолженность в размере 145 867,44 руб., просроченные проценты в размере 36 164,30 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 420,32 руб.

На основании указанного судебного приказа в ОСП по <адрес> возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением судебного пристава – исполнителя ОСП по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ было окончено, требования исполнительного документа выполнены в полном объеме. Сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 184 452,06 руб.

По информации, представленной Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, на имя ФИО2 открыт счет №, который не закрыт, является действующим.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что исполнительное производство окончено фактическим исполнением, задолженность по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты № отсутствует, что, по его мнению, достаточно для прекращения кредитных обязательств.

Однако, как установлено судом, с заявлениями о полном или частичном погашении задолженности по кредитному договору клиент в Банк не обращался.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгался, Банком начислялись проценты и пени в соответствии с ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которым при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное на предусмотрено федеральным законом.

Поскольку из материалов дела следует, что кредитный договор не расторгался, обязательства по кредитному договору ФИО2 в полном объеме не исполнены, то оснований для признания исполненным обязательства по кредитному договору не имеется.

Признание отсутствующей задолженности по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Поскольку односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, то суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении требований истца о признании обязательств по кредитной линии исполненными отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных от него требований о возложении на ответчика Банк ВТБ (ПАО) признать отсутствующей задолженность истца по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты № с апреля 2020 года, о возложении обязанности закрыть счет № открытый на имя истца, о возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) предоставить в АО «ОКБ» актуальную информацию в отношении истца по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты № и о возложении на АО «ОКБ» обязанности изменить учетную запись истца в кредитной истории по кредитной линии с лимитом задолженности по счету кредитной карты №, предоставленной Банком ВТБ (ПАО) путем аннулирования просроченной задолженности с апреля 2020 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» о признании обязательства по кредитному договору прекращенным, возложении обязанности аннулировать задолженность, закрыть счет, предоставить информацию об отсутствии задолженности, изменить учетную запись, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                О.А. Милуш

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                О.А. Милуш