Решение по делу № 2-471/2015 от 05.10.2015

Дело №2-471/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2015 года                 с. Староалейское

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Волжениной Т.Н.

при секретаре Ткачевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сычеву С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Сычеву С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Сычевым С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №№ (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону оt ДД.ММ.ГГГГ № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с остановленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их ипользованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых:

сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты;

сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит взыскать с Сычева С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга - <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Сычев С.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Сычевым С.В. был заключен договор № кредитной карты с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Основанием заключения указанного договора явилось Заявление-Анкета на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) «Тинькофф Платинум», заполненное и подписанное Сычевым С.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24) с указанием его персональных данных, в котором он просил Банк рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Из Анкеты-заявления также следует, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты, дата активации указанного счёта подтверждается выпиской по счету, а датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10. Общих условий (по телефонному звонку клиента). Вместе с тем, ответчик подтвердил своё согласие с условиями договора и общими условиями кредитования, обязался их выполнять.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном Сычевым С.В. Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (л.д. 24), Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 28об.-32) по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Установлено, что ответчик произвел активацию кредитной карты Банка, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (с последующими изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счёт.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д. 30).

Суд находит, что соглашение между Банком и ответчиком было достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифе (л.д. 26).

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заёмщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление кредитной организацией по соглашению с заёмщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключённого между сторонами кредитного договора.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу вышеуказанного законодательства в Договор могут быть включены условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами.

Определяя виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, суд руководствуется п. 2.1. Порядка расчёта и доведения кредитной организацией до заёмщика полной стоимости кредита (указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-у, зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №, действовавшее до ДД.ММ.ГГГГ).

В частности, в платежи Заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включались: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссия за выдачу кредита: комиссия за открытие, ведение и обслуживание счетов заёмщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.

Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ч. 1 ст. 779 ГК РФ и ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Исходя из вышеизложенного, суд находит, что комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положениям статей 168 и 819 ГК РФ, а также не нарушают нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Сычев С.В., свободно выражая свою волю, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, обратился к истцу с Заявлением-Анкетой, тем самым подал письменную заявку на получение кредита, которая банком была удовлетворена, он был письменно уведомлен об условиях получения и погашения данного кредита, знал о возможных неблагоприятных последствиях неисполнения данного обязательства.

С учётом требований действующего законодательства суд находит, что Заявление-Анкета о предоставлении кредита содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчётное обслуживание. Сычев С.В. подписал данное Заявление-Анкету и тем самым подтвердил своё согласие с Правилами выпуска и использования кредитных карт и Тарифами в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по обслуживанию кредитных карт. В том числе ответчик подтвердил, что согласен на взимание платы за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с заключённым Договором Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, выпустив на имя заемщика Сычева С.В. кредитную карту с лимитом задолженности, то есть осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии, вернуть кредит Банку в предусмотренные Договором сроки.

Согласно ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Сычев С.В., получивший оферту в срок, установленный для её акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором предусмотрено право заёмщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Заёмщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, Заёмщику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, то она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7. Общих условий) (л.д. 30).

В соответствии с п.7.2.3. Общих условий заёмщик обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

После активации кредитной карты Сычев С.М. вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также он мог не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.п. 5.11, 7.2.1 Общих условий), в связи с этим Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путём выставления в адрес заёмщика Сычева С.В. Заключительного счёта, в котором указана задолженность последнего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 31).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Требование банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик проигнорировал и задолженность не погасил.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленный истцом расчёт задолженности Сычева С.В. по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты, суд проверил и принимает как верный, соответствующий требованиям закона и условиям Договора (л.д. 19-21).

Своего расчёта задолженности ответчик суду не представил.

Как указано выше, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись на протяжении длительного времени, то есть банк в рамках кредитного договора в значительной степени претерпевал негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, что подтверждается суммой его задолженности по кредиту. Таким образом, банк не получая своевременное гашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении кредитного договора, понёс убытки - материальный ущерб. Поэтому, исходя из смысла п. 2 ст. 450 ГК РФ, признак существенности нарушения обязательства устанавливается именно из существа договора, степени лишения того, на что была вправе рассчитывать сторона при заключении договора.

С учётом вышеизложенного исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме в сумме <данные изъяты> Требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> суд считает обоснованными, разумными и справедливыми, поскольку их размер не превышает размер просроченного основного долга и просроченных процентов, то есть является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с этим не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме <данные изъяты>., что подтверждено платежными поручениями (л.д.9,10). Указанная сумма подлежит взысканию в пользу банка с Сычева С.М.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес> зарегистрирована новая редакция устава истца, содержащая новое фирменное наименование банка, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Согласно п.1.1 Устава наименование Банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк» (л.д. 15-17).

Изменение наименования банка не прекращает и не изменяет прав и обязанностей банка по отношению к клиентам.

Таким образом, указанную выше сумму надлежит взыскать с ответчика в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сычеву С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Сычева С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору в сумме <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с Сычева С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия через Третьяковский районный суд.

Судья                         Т.Н. Волженина