Решение по делу № 2-297/2017 (2-6486/2016;) от 16.11.2016

Дело № 2-297(2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2017 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Славинской А.У.,

при секретаре Ватолиной М.В.,

с участием представителей истца Лабутиной Е.С., Черепанова Д.Ю., по ордерам, представителя ответчика Мальцева С.В., по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коченгина М.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании условия недействительным, взыскании денежных средств,

Установил:

Коченгин М.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании условия недействительным, взыскании денежных средств (уточненное исковое заявление – л.д. 95-98), указав, что в соответствии с кредитным договором № от 13.04.2015г., заключенным между истцом и ответчиком, Коченгину М.В. был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев. Истец в заявлении о рассмотрении кредита просил предоставить ему сумму в размере <данные изъяты>. Сотрудники банка, при принятии заявления, разъяснили истцу, что без подключения к программе добровольного страхования кредит не одобрят, в связи с чем необходимо написать заявление на подключение к указанной программе страхования. Поскольку истцу необходимы были денежные средства, он был вынужден подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №. В соответствии с условиями заявления Коченгин М.В. выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит заключить договор страхования в отношении истца. Плата за подключение к Программе страхования составила <данные изъяты>, которые уплачиваются за счет суммы предоставляемого кредита. При этом, сотрудниками Банка не было разъяснено право на обращение в иную страховую компанию. Согласно условиям заявления на подключение к программе страхования плата за подключение состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Таким образом, с учетом платы за подключение к программе страхования, сумма кредита возросла до <данные изъяты>. В связи с тем, что истец был вынужден подписать заявление на подключение к программе страхования, между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор страхования, где застрахованным лицом является истец. При подписании указанного заявления истцом оплачена сумма платы за подключение в размере <данные изъяты> за весь срок страхования – 60 месяцев. 04.08.2016г. Коченгиным М.В. досрочно погашен кредит в полном объеме. 23.08.2016г. истец обратился к ответчику с заявлением-претензией об отключении от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, просьбой осуществить возврат платы за подключение. 27.09.2016г. ответчиком направлен ответ об отказе в удовлетворении требований. Коченгин М.В. был застрахован страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок действия кредитного договора. Таким образом, при оказании Банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, а именно о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно Банку за оказание данной услуги, и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании, ее стоимость, как и страховщик, были определены Банком в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене оказываемой услуги. Из содержания заявления на страхование невозможно определить размер платы Банку в виде вознаграждения и размер страховой премии, которую Банк должен был перечислить страховщику за весь срок кредитования, что говорит об отсутствии согласия истца на предоставление ему Банком услуги на подключение программы страхования с оплатой Банку посреднических услуг за весь срок кредитования, значительно превышающих размер страховой премии. Следовательно, истцу не были известны условия и размер комиссии, подлежащей уплате непосредственно Банку за подключение к программе страхования. Вместе с тем, действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения Банка за подключение к программе страхования, каково соотношение страховой премии и уплачиваемого Банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг Банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является весьма существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия. Таким образом, несмотря на подписание истцом заявления на подключение к программе страхования, право истца на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено вследствие не представления ему полной и достоверной информации об указанной услуге. Отсутствие у истца информации, обладающей необходимой полнотой и достоверностью, позволяющей составить точное представление об оказываемой услуге и ее стоимости, вводит заемщика в заблуждение, лишает его возможности правильного выбора услуги Банка. Соответственно, действия банка по взиманию с заемщика комиссии за оказание посреднической услуги при подключении к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя. Просит признать условие участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика, используемые при заключении кредитного договора между Коченгиным М.В. и ПАО «Сбербанк России» недействительным, взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере <данные изъяты>.

Истец Коченгин М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители истца в судебном заседании на удовлетворении требований настаивали, дали пояснения аналогичные доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика требования не признал, пояснив, что истец обратился к ответчику с целью заключения кредитного договора, выразив желание подключиться к программе страхования, что подтверждается кредитным договором № и заявлением на страхование НРПО №, которые собственноручно подписаны Коченгиным М.В.. Банк не устанавливал обязанности по подключению к программе страхования. Условия предоставления потребительских кредитов изложены в общих и индивидуальных условиях кредитования и не содержат обязанности для заемщика заключить какой-либо договор страхования или приобрести какую-либо иную платную банковскую услугу. Таким образом, Банк не устанавливал обязанностей истцу как по заключению договора страхования, так и по подключению к программе страхования. Подключение к Программе страхования заемщиков осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, предоставляемых заемщиками непосредственно страхователю – Банку, который включает их в реестр застрахованных лиц. 13.04.2015г. истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НРПО №, которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования. Истец подтвердил, что согласен внести плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> за весь срок страхования – 60 месяцев. Банк исполнил обязательства перед Коченгиным М.В., застраховав его жизнь, здоровье и риск потери работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок с 13.04.2015г. по 12.04.2020г. Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно – 04.08.2016г., с указанного времени обязательства по договору страхования страховая компания с наступлением страхового случая в пределах договора страховая с 13.04.2015г. по 12.04.2020г. несет непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является выгодоприобретателем, поскольку возможность наступления страхового случая прекращением кредитного договора № не исключается. Таким образом, банк предоставил Коченгину М.В. достоверную информацию об оказываемых услугах. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Выслушав представителей истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 13.04.2015г. между ОАО «Сбербанк России» и Коченгиным М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под 31,40 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 66-67).

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, и то обстоятельство, что в течение длительного срока он соблюдал условия договора.

При этом, в тексте кредитного договора не содержится условий, обязывающих истца заключить договор страхования.

Одновременно истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, по условиям которого он поручил ОАО «Сбербанк России» заключить договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления, страховая сумма <данные изъяты>, выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России», а в случае полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99 % годовых. Плата за подключение к Программе страхования составила <данные изъяты>. При этом, истцу было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России» (л.д. 62-64).

Свое согласие на заключение договора страхования истец выразил 13.04.2015г. собственноручно подписав Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 06.12.2016г. № Коченгин М.В. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 58).

Анализируя в совокупности представленные доказательства, пояснения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований, поскольку не представлено доказательств, свидетельствующих о навязанности истцу услуги страхования, наличия в действиях ответчика нарушений прав Коченгина М.В. как потребителя.

Страхование истца осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена Банком в страховую компанию по поручению истца. При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой дополнительной услуге страхования. Сведения о размере платы добровольной страховой защиты содержатся в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ПАО «Сбербанк России», обязанности по обязательному заключению договора страхования, индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с Банком договор на потребительский кредит без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо имеют положения, которые являются для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доказательств того, что предоставление потребительского кредита невозможно без заключения договора страхования, и, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа Банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено.

На основании изложенного, в удовлетворении требований Коченгина М.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коченгина М.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании денежных средств в размере 52 679 рублей 91 копейка, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня вынесения мотивированной части решения.

Судья: подпись. Копия верна. Судья –

Решение не вступило в законную силу. Секретарь -